重大疾病保險(xiǎn)類型與作用
重大疾病保險(xiǎn)類型與作用
重大疾病險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)類型與作用的內(nèi)容，希望大家喜歡!
重大疾病保險(xiǎn)類型
按保險(xiǎn)期限劃分
定期保險(xiǎn)
以重疾保障為主險(xiǎn)，在一定期限內(nèi)給于保障，一般采用均衡保費(fèi)。這類重疾險(xiǎn)最多保障期限是30年，20歲買就只能保障到50歲，30歲買就只能保障到60歲，多一天都不行。需要說明的是，這種保險(xiǎn)雖然是主險(xiǎn)，但是也屬于消費(fèi)型的，沒有理賠則不能返還保費(fèi)。
終身保險(xiǎn)
終身重大疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險(xiǎn)人提供的重大疾病保障，直到被保險(xiǎn)人身故;另一種是當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時(shí)，保險(xiǎn)人給付與重大疾病保險(xiǎn)金額相等的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。一般終身重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)含有身故保險(xiǎn)責(zé)任，因風(fēng)險(xiǎn)較大費(fèi)率相對(duì)比較高。
按給付形態(tài)劃分
額外給付保險(xiǎn)
需要同時(shí)購買其它主險(xiǎn)，例如同時(shí)投保終身壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，自然費(fèi)率設(shè)計(jì)比較多見。也就是三十歲這一年只需要三、四百元，繳費(fèi)至60歲后每年都要超過幾千，且不發(fā)生理賠時(shí)保費(fèi)不能返還。身故給付現(xiàn)金是按照主險(xiǎn)的保額進(jìn)行理賠的。
提前給付保險(xiǎn)
需要同時(shí)購買其它主險(xiǎn)，多數(shù)限定在同時(shí)投保終身壽保險(xiǎn)(被保險(xiǎn)人活著是拿不到錢的那種保險(xiǎn)就叫終身壽險(xiǎn))，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。身故給付現(xiàn)金同樣是按照主險(xiǎn)保額進(jìn)行理賠的。
在這里，凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾，需要了解它有個(gè)極為顯著的特征——附加的重疾一旦發(fā)生理賠，主險(xiǎn)的保額要相應(yīng)減去理賠數(shù)額。例如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬，如果發(fā)生重疾理賠得到10萬，終身壽則要減去已理賠的10萬，由20萬變?yōu)?0萬。如果終身壽和附加提前給付各投保10萬，一旦發(fā)生重疾理賠，主險(xiǎn)減后為零，保險(xiǎn)合同就會(huì)終止的哦。
(至于為什叫提前給付，據(jù)說某公司的條款是只要確診就會(huì)先支付50%的保額理賠)
獨(dú)立給付保險(xiǎn)
獨(dú)立給付主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)包含死亡和重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨(dú)立的，并且二者有獨(dú)立的保額。如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金，死亡保險(xiǎn)金為零，保險(xiǎn)合同終止，如果被保險(xiǎn)未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。此型產(chǎn)品較易定價(jià)，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對(duì)重大疾病的描述要求嚴(yán)格。
比例給付保險(xiǎn)
按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)計(jì)，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素，來確定在重大疾病保險(xiǎn)總金額中的給付比例。當(dāng)被保險(xiǎn)人患有某一種重大疾病時(shí)按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險(xiǎn)也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中。
回購式選擇型保險(xiǎn)
回購式選擇型重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對(duì)提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險(xiǎn)金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計(jì)的，其規(guī)定保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金后，若被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間仍存活，可以按照某些固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)額的一定比例(如25%)使死亡保障有所增加，如果被保險(xiǎn)人再經(jīng)過一定時(shí)期仍存活，可再次買回原保險(xiǎn)總額的一定比例，最終使死亡保障達(dá)到購買之初的保額。回購式選擇帶來的逆選擇是顯而易見的，作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險(xiǎn)人要按照原有的費(fèi)率購買死亡保險(xiǎn)也有失公平。因此對(duì)于“回購”的前提或條件的設(shè)計(jì)至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
主險(xiǎn)捆綁附加
多以生死兩全保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，捆綁附加重大疾病險(xiǎn)。所謂兩全險(xiǎn)就是保障期限內(nèi)身故保險(xiǎn)公司要給錢，保障期限后沒有身故保險(xiǎn)公司也要給錢的那種保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般都在80歲期滿，附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病，無病返錢的那種保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，附加險(xiǎn)是不標(biāo)明費(fèi)率的，已經(jīng)計(jì)入兩全主險(xiǎn)費(fèi)率中。但可以肯定的是，附加重疾是均衡費(fèi)率，而且附加的重疾險(xiǎn)保障期等于兩全險(xiǎn)的期限，一般都在八十歲左右。
重大疾病保險(xiǎn)作用
抵御風(fēng)險(xiǎn)
據(jù)國家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%。當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬元以上(還不包括恢復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用)那么，我們靠 什么來抵御這突如其來的風(fēng)險(xiǎn)呢 ?
重大疾病保險(xiǎn)簡而言之就是以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
重大疾病保險(xiǎn)所保障的“重大疾病”通常具有以下三個(gè)基本特征：一是“病情嚴(yán)重”，會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。三是不易治愈 會(huì)持續(xù)較長一段時(shí)間，甚至是永久性的。 重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
確診即給付
購買了重大疾病保險(xiǎn)，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。
例如：一個(gè)投保20萬元的重大疾病保險(xiǎn)，哪怕只繳費(fèi)一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額20萬元進(jìn)行理賠，而非按照已繳費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行理賠。假如年繳保費(fèi)是5000元，第二年首次罹患重疾，得到20萬的理賠那么這個(gè)19.5萬就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。
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如果說我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹卮蠹膊《砉?，那么未來在重大疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ媚?
有人可能會(huì)認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺似乎不劃算。
事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過程，而非一個(gè)片段。
在同一個(gè)條款下人人平等，重大疾病保險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是毋庸置疑的。因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個(gè)饅頭。
人人適合
有的人會(huì)說，我有了社保而且單位福利很好，所以沒有必要買重大疾病保險(xiǎn)了。情況果真如此嗎?
(1)社保只報(bào)銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷;社保不對(duì)非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。
(2)中國的社保報(bào)銷或者單位報(bào)銷首先是一個(gè)先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個(gè)基礎(chǔ)之上報(bào)銷回來多少，而且我們報(bào)銷的數(shù)額不會(huì)大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報(bào)銷的。
(3)社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對(duì)醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對(duì)都比較高。
(4)社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險(xiǎn)人基本生活為前提。對(duì)于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
所以，對(duì)于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險(xiǎn)尤其重要。而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來說，重大疾病保險(xiǎn)可作為一種必要補(bǔ)充。
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