什么是典當(dāng)行意思概念介紹種類(lèi)與作用(2)
典當(dāng)行存在條件
典當(dāng)行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而興起，但在不同國(guó)家的不同史時(shí)期，典當(dāng)行的存在必須具備一定的條件。這些條件包括客條件和主觀條件、一般條件和個(gè)別條件等等。
典當(dāng)行存在客觀條件
客觀條件是指世界上所有典當(dāng)行賴(lài)以存在的一般的、共同經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件，主要有以下兩個(gè)方面，
多元化融資需求的存在
人們的融資需求是多種多樣的。同是個(gè)人融資，又有多種層次、多種類(lèi)型之分。必然造成多元化融資方式和多元化融資渠道的出現(xiàn)，從而滿(mǎn)會(huì)上多元化融資需求的客觀存在甚至增長(zhǎng)。就典當(dāng)行而言，它是采取以物質(zhì)押的融資方式即典當(dāng)方對(duì)外發(fā)放小額、短期貸款的一種融資渠道。從世界范圍看，行的貸款對(duì)象通常為個(gè)人或一些中小企業(yè)，因?yàn)楹蠖咄鶑钠渌谫Y渠道獲得貸款。
不同融資方式的優(yōu)勢(shì)存在
銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。在歷史上，典當(dāng)業(yè)曾一枝獨(dú)秀，發(fā)揮過(guò)重要作用。至今，與這四大金融產(chǎn)業(yè)、特別是銀行業(yè)相比，典當(dāng)業(yè)仍有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，雙方在許多方面形成互補(bǔ)關(guān)系，相互始終不可替代。
以融資方式而論，典當(dāng)行與銀行差異十分明顯。
其一，典當(dāng)行放貸不以信用為條件，不審核當(dāng)戶(hù)的信用程度，只注重當(dāng)戶(hù)所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何;而銀行放貸往往以信用為條件，審核客戶(hù)的信用程度，包括資產(chǎn)信用和道德信用，如規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等。
其二，典當(dāng)行既接受動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押也接受權(quán)利質(zhì)押，充分滿(mǎn)足個(gè)人以物換錢(qián)的融資需求;而銀行通常只接受權(quán)利質(zhì)押，無(wú)法滿(mǎn)足個(gè)人以物換錢(qián)的融資需求。
其三，典當(dāng)行發(fā)放貸款不限制用途，悉聽(tīng)當(dāng)戶(hù)自便;而銀行發(fā)放貸款往往限制用途，如住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等指定用途貸款。
其四，在時(shí)間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款程序簡(jiǎn)單，方便快捷，最適用應(yīng)急型或救急性的融資要求;而銀行發(fā)放貸款程序復(fù)雜，不適用應(yīng)急型或救急性的融資需求。
其五，在空間上，典當(dāng)行發(fā)放貸款的地域性限制不強(qiáng)，當(dāng)戶(hù)憑有效證件可以異地融資;而銀行發(fā)放貸款有較強(qiáng)的地域性限制，客戶(hù)異地融資障礙較多，往往難以實(shí)現(xiàn)。
典當(dāng)行存在主觀條件
主觀條件是指世界上所有典當(dāng)行賴(lài)以存在的個(gè)別的、獨(dú)特的政策法律條件，主要有以下兩個(gè)方面。
(1)政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行的生存
我國(guó)最早的典當(dāng)行產(chǎn)生于南北朝時(shí)期的佛教寺院，而當(dāng)時(shí)也正是佛教在中華大興之時(shí)。封建統(tǒng)治者支持僧人致富，使其廣泛參與地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和高利貸的經(jīng)營(yíng)。在經(jīng)營(yíng)高利貸的同時(shí)，典當(dāng)行因國(guó)家政策法律的保護(hù)，便很快成為社會(huì)上流行的金融機(jī)構(gòu)，并逐漸走向僧辦、民辦和官辦三位一體的高成長(zhǎng)階段。
15 世紀(jì)在歐州，天主教分支方濟(jì)會(huì)依靠政府的支持開(kāi)辦慈善典當(dāng)行，最初發(fā)放無(wú)息質(zhì)押貸款，目的是為了對(duì)抗窮兇極惡的高利貸。后來(lái)這類(lèi)公益典當(dāng)行也開(kāi)始適當(dāng)收息，并于1515年受到天主教第五次主教大會(huì)通過(guò)的教會(huì)法律的承認(rèn)，從而使典當(dāng)行征收利息具備了充分的合法性。
巴黎公社時(shí)期，革命政權(quán)曾立法關(guān)閉典當(dāng)行，致使法國(guó)的典當(dāng)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)短暫的空白期。
我國(guó)解放后取締典當(dāng)，同樣使典當(dāng)業(yè)的生存受到國(guó)家政策法律的強(qiáng)大制約。直到改革開(kāi)放以后，我國(guó)的典當(dāng)業(yè)才得以復(fù)出而重見(jiàn)天日。
這些都表明，典當(dāng)行的存在不能脫離一國(guó)政策法律的大環(huán)境。世界各國(guó)和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同，也就決定了這些國(guó)家和地區(qū)典當(dāng)行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。如法國(guó)政府立法規(guī)定，禁止私營(yíng)的獨(dú)資典當(dāng)行存在;而美國(guó)各州立法則允許不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)，無(wú)論是實(shí)行獨(dú)資、合伙還是公司性質(zhì)的企業(yè)法律制度均可。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行監(jiān)管典當(dāng)業(yè)期間施行的《典當(dāng)行管理暫行辦法》第4條和第10條曾分別規(guī)定："典當(dāng)行應(yīng)比照有限責(zé)任公司形式組建"，"禁止設(shè)立個(gè)體典當(dāng)行"。而國(guó)家經(jīng)貿(mào)委施行的《典當(dāng)行管理辦法》第3條第2款只規(guī)定："本辦法所稱(chēng)典當(dāng)行，是指依照《中華人民共和國(guó)公司法》和本辦法所設(shè)立的專(zhuān)門(mén)從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人。
(2)政策法律環(huán)境決定典當(dāng)行的發(fā)展
典當(dāng)行的生存和發(fā)展是兩個(gè)不同的概念。由于世界各國(guó)和地區(qū)的政策法律不同，典當(dāng)行既能生存又能發(fā)展的情況有之;而典當(dāng)行生存易、發(fā)展難的情況亦有之;甚至典當(dāng)行面臨生存和發(fā)展兩難的情況也并不鮮見(jiàn)。
美國(guó)《得克薩斯州典當(dāng)法》規(guī)定：新開(kāi)設(shè)典當(dāng)行所在地區(qū)必須滿(mǎn)足"每縣25萬(wàn)人口以上"的硬性條件。且"每家典當(dāng)行之間的距離必須保持在2英里以上"。這就是說(shuō)，典當(dāng)行在人口多的地區(qū)可以依法生存和發(fā)展，而卻不能前往人口少的地區(qū)布點(diǎn)開(kāi)業(yè)及發(fā)展。對(duì)此，《內(nèi)華達(dá)州典當(dāng)法》的規(guī)定是："每5萬(wàn)人口地區(qū)"才允許設(shè)立典當(dāng)行;而1998年10月修正施行的《佐治亞州典當(dāng)法》則干脆規(guī)定：從當(dāng)年10月30日之后，該州政府不再批設(shè)任何典當(dāng)行，徹底斷絕了投資者在該州繼續(xù)上馬和發(fā)展新典當(dāng)行的念頭。
相比之下，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委新頒施行的《典當(dāng)行管理辦法》，則在入市門(mén)檻、股權(quán)結(jié)構(gòu)、負(fù)債經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)范圍、分支機(jī)構(gòu)、死當(dāng)處理等諸多方面，為我國(guó)典當(dāng)行提供了空前巨大的發(fā)展空間，它必將進(jìn)一步釋放典當(dāng)行的能量，從而引導(dǎo)典當(dāng)業(yè)為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮做出新貢獻(xiàn)。
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