職工互助保險的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)揮作用

　　我國職工互助保險的歷史可以追溯到無產(chǎn)階級誕生時期。在革命戰(zhàn)爭年代，延安等一些革命根據(jù)地便實行過互助醫(yī)療保險和抗拒生產(chǎn)風(fēng)險的互助合作組織。解放后，在各級工會的組織下，企事業(yè)單位普遍實行了職工互助儲金會活動，由基層工會組織自行籌集資金，職工互濟(jì)保險，互助危難，對加強(qiáng)職工團(tuán)結(jié)和社會穩(wěn)定都起到了良好的作用。

　　改革開放以來，城鎮(zhèn)傳統(tǒng)工業(yè)進(jìn)行了大幅度的產(chǎn)業(yè)調(diào)整，國有企業(yè)通過破產(chǎn)、兼并、改組、改制，職工遭遇風(fēng)險的程度加大了，城鎮(zhèn)又出現(xiàn)了許多處于貧困線以下的職工家庭。另外，隨著老齡社會的來臨，離退休職工的總數(shù)逐年上升。由于社會醫(yī)療保險改革尚未全面鋪開，醫(yī)療費(fèi)用也成為部分職工的沉重負(fù)擔(dān)。在病、難、險、重的工種領(lǐng)域，工傷風(fēng)險也在增加，人們遭受自然災(zāi)難和以外傷害的概率在上升。

　　我國正處于工業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中，由于人口眾多，生產(chǎn)力水平不高，僅靠國家財政要為全體人民提供全面的社會保障難度很大。社會保險所承擔(dān)的保障范圍和待遇水平一時難以大幅度擴(kuò)大和提高。另外，當(dāng)前國有企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益普遍不高，支付社會保險基金的負(fù)擔(dān)已很重，因此為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的要求，為適應(yīng)多種經(jīng)濟(jì)成分并存，不同社會群體收入差距拉大的現(xiàn)實，大力發(fā)展多層次的社會保障制度是完全必要的。1994年初，全國總工會開展了“進(jìn)萬家門，知萬家情，解萬家難，暖萬家心”的“送溫暖工程”，這一活動受到了黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的高度重視和高度評價，他們批示將這一活動加以總結(jié)和提高，做到經(jīng)?；椭贫然?。

　　我國職工互助保險雖然才剛剛起步，但是已經(jīng)顯示了巨大的生命力，在我國的改革和發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的作用：

　　1、 互助保險對社會保險具有重要的補(bǔ)充作用。社會保險是由勞動者、用人單位和國家三方面籌措資金，具有覆蓋面廣的特點(diǎn)，一旦形成待遇水平便帶有強(qiáng)烈的剛性，難以取消或下降，在我們這樣一個人口眾多，生產(chǎn)力水平較低，財政比較困難的國家，過快提高社會保險水平顯然不太可能。因此大力發(fā)展職工互助保險，可以滿足不同社會群體的社會保障需求，起到補(bǔ)充社會保險相對不足的作用。

　　2、 有助于強(qiáng)化職工自我保障意識，優(yōu)化職工的消費(fèi)結(jié)構(gòu)?；ブｋU基金使部分消費(fèi)基金轉(zhuǎn)化為建設(shè)基金，使現(xiàn)實消費(fèi)轉(zhuǎn)化為延遲消費(fèi)，有利于國家的建設(shè)和長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　3、 有利于現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，穩(wěn)定職工隊伍。當(dāng)前正直現(xiàn)代企業(yè)制度建立的過程中，社會保障制度是重要的配套改革措施。就全國而言，由于社會保障制度改革滯后，已經(jīng)拖了企業(yè)改革的后腿。因此，大力開展互助保險，可以加大企業(yè)改革力度，緩解由于企業(yè)改革所形成的經(jīng)濟(jì)利益調(diào)整給部分職工帶來的困難。同時，有利于穩(wěn)定職工隊伍，提高職工對改革的心理承受能力，調(diào)動職工參與改革的積極性，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。

　　4、 有利于社會主義精神文明建設(shè)。職工互助保險有利于發(fā)揚(yáng)職工的團(tuán)結(jié)友愛、互助協(xié)作精神，一些單位建立的尊老、扶幼、解難、助殘、幫助勞模等內(nèi)容的互助保險，營造了和睦、溫馨、高尚的社會風(fēng)氣和人情氛圍，使精神文明建設(shè)更加適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)。

　　5、 開拓了工會工作的新領(lǐng)域。工會舉辦職工互助保險，增加了工會履行維護(hù)職工利益職能的新途徑，建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下工會開展幫困解困的新機(jī)制，強(qiáng)化了工會在新時期作為聯(lián)系黨與群眾之間的橋梁和紐帶作用。

　　互助保險是社會保險的先驅(qū)

　　互助保險比社會保險要早誕生200多年。17世紀(jì)初，資本主義還處于工場手工階段，勞動條件惡劣，勞動強(qiáng)度大，勞動者遭遇疾病、工傷和死亡的風(fēng)險后，得不到救助和保障，于是工人門自發(fā)組織起來互相救濟(jì)，從而萌發(fā)了互濟(jì)運(yùn)動和互助保險。

　　在普魯士，早在17世紀(jì)初期，礦山就成立了礦工弟兄會，礦工聯(lián)合會，他們建立了儲蓄基金，自愿為儲蓄基金交款。這便形成了早期的醫(yī)藥互助會。在手工業(yè)者中，每一位行業(yè)師傅和徒工也交納一定數(shù)額的款項，成立了行業(yè)互助會和徒工互助會。這種組織的成員彼此熟悉，一般為百人左右，會員積累的基金自己管理，只能滿足會員最低要求。

　　產(chǎn)業(yè)革命促進(jìn)了互濟(jì)運(yùn)動和互助保險的發(fā)展。一些國家建立了全國性的互助保險機(jī)構(gòu),建立的時間分別為:德國1883年,意大利1886年,葡萄牙1891年,比利時1894年,英國1896年,法國1898年,盧森堡1901年,西班牙1908年,瑞士1911年.俄羅斯、波蘭、巴西等國在這個時期也開始建立了互助會。其中象法國“互助協(xié)會”的會員在1909年達(dá)到82萬人，英國“友好社”的社員1911年達(dá)到600萬人。1909年，美國由俄勒岡州和華盛頓州合作醫(yī)療成立了“藍(lán)盾”協(xié)會和“藍(lán)十子”互助團(tuán)體，后來形成了全國性的組織，會員達(dá)到8000萬人。

　　1922年第一個國際性的互助合作保險組織——國際合作和相互保險聯(lián)合會成立(簡稱ICA)，對世界各國群眾性互助保險事業(yè)的發(fā)展起了積極促進(jìn)作用。1992年改名為國際互助保險聯(lián)盟(簡稱ICMIF)目前已有45個國家，72個集團(tuán)，142個團(tuán)體參加了ICMIF，而且還在繼續(xù)發(fā)展。

　　日本由40年代末出現(xiàn)了工人互助組織，經(jīng)過多年的發(fā)展壯大，于1976年成立了“日本全國勞動者共濟(jì)生活協(xié)同組合”(簡稱“全勞濟(jì)”)到1994年末會員人數(shù)達(dá)1320萬人，1994年共濟(jì)保險費(fèi)收入3911億日元，支付保險金2059億日元，總資產(chǎn)達(dá)10200億日元。新加坡在60年代獲得獨(dú)立后，用有人壽保險單者僅占總?cè)丝诘?%，都是來自中高收入階層。廣大低收入職工迫切需求基本保障的需求難以實現(xiàn)。在這種北背景下，新加坡全國職工總會與其所屬總會英康保險合作社，向低收入職工普及互助保險。在25年見、間，總資產(chǎn)由立社之初的120萬元增加到1994年底的20已新元，英康人壽保險有效保險占新加坡保險市場份額的20%，人壽保險1994年度為2。4億新元，占全國市場份額的12%。普通保險的保單和保費(fèi)名列全國第一。

　　按世界銀行不完全統(tǒng)計，當(dāng)前全世界有200多個國家和地區(qū)，現(xiàn)在已經(jīng)建立了任何一種保障計劃的國家和地區(qū)與165個。這表明，還有將近1/4的國家和地區(qū)沒有建立任何一種保障制度。在這些國家和地區(qū)互助保險還要發(fā)揮著社會保障的作用，其地位不時削弱，而是要進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　另外還有一個令人尋味的現(xiàn)象，即社會保險比較發(fā)達(dá)的國家，互助保險也沒有消亡，而是保持著旺盛的生命力，這說明互助保險在社會保障體系中占重要地位，發(fā)揮著社會保險和商業(yè)保險不可替代的作用。
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