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　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇一

　　一、如何選擇個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款

　　自己開(kāi)公司首先要面對(duì)資金問(wèn)題。如今銀行的貸款種類(lèi)越來(lái)越多,貸款要求也不斷放松,如果根據(jù)自己的情況科學(xué)選擇適合自己的貸款品種,個(gè)人創(chuàng)業(yè)將會(huì)變得更加輕松。

　　創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng),經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專(zhuān)項(xiàng)貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持。

　　抵押貸款

　　對(duì)于需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人來(lái)說(shuō),可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%,貸款最高限額為30萬(wàn)元。如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房,可以以擬購(gòu)房子作抵押,向銀行申請(qǐng)商用房貸款,貸款金額一般不超過(guò)擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

　　質(zhì)押貸款

　　除了存單可以質(zhì)押外,以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單等憑證也可以輕松得到個(gè)人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%;國(guó)債質(zhì)押貸款可貸國(guó)債面額的90%;保險(xiǎn)公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。

　　保證貸款

　　如果你沒(méi)有存單、國(guó)債,也沒(méi)有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款,在準(zhǔn)備好各種材料的情況下,當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn),從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

　　二、獲得創(chuàng)業(yè)貸款“5P原則”

　　貸款要通過(guò)銀行核定批準(zhǔn),怎樣才能通過(guò)銀行的貸款核定?這里有綜合來(lái)自國(guó)內(nèi)外各大銀行貸款部門(mén)內(nèi)部資料而得出的“5P原則”,它將告訴你,怎樣才能做一個(gè)銀行愿意為之“輸血”的人。

　　借款戶(hù)

　　1.責(zé)任感:借款戶(hù)主要負(fù)責(zé)人與其家庭、教育、社會(huì)背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評(píng)估品格(誠(chéng)實(shí)信用)及其責(zé)任感。

　　2.經(jīng)營(yíng)成效:以企業(yè)的獲利能力(特別是營(yíng)業(yè)利益)衡量經(jīng)營(yíng)能力;主持人或重要干部有無(wú)具備足夠的經(jīng)驗(yàn)及專(zhuān)業(yè)知識(shí);對(duì)繼位經(jīng)營(yíng)者的培植情形及行業(yè)未來(lái)的企劃作業(yè)。?3.與銀行往來(lái)的情形:有無(wú)不誠(chéng)實(shí)或信用欠佳記錄;與銀行來(lái)往是否均衡;有無(wú)以合作態(tài)度提供征信資料。

　　資金用途資金啟用計(jì)劃是否合法、合理、合情及合符政策。

　　還款來(lái)源還款來(lái)源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來(lái)源,是銀行評(píng)估信用的核心。

　　債權(quán)保證

　　1.內(nèi)部保證,指銀行與借款人之間的直接關(guān)系。

　　2.外部保障,指由第三者對(duì)銀行承擔(dān)借款人的信用責(zé)任而言,有保證書(shū)等。

　　授信展望指借款人行業(yè)的前途及借款人本身將來(lái)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)與利益的衡量做出分析與決定。如果創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)人可以為銀行提供齊全的資料,銀行的征信調(diào)查工作可在兩周內(nèi)完成,再依據(jù)上面的5P原則,就可以決定是否可以準(zhǔn)予貸款了。

　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇二

　　創(chuàng)業(yè)，銀行貸款有哪幾種形式

　　銀行是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)貸幣信用的特殊企業(yè)，它以一定的成本聚集了大量?jī)?chǔ)戶(hù)的巨額資金，然后把這些資金運(yùn)用出去賺取利潤(rùn)。銀行除一部分用于投資外，大部分都用于發(fā)放貸款。銀行就像一個(gè)資金“蓄水池”，隨時(shí)準(zhǔn)備向符合其條件的企業(yè)提供他們所需要的各種期限和數(shù)額的貸款。其貸款形式具體可分為：

　　(1)抵押貸款。即指借款人向銀行提供一定的財(cái)產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。

　　(2)信用貸款。即銀行僅憑對(duì)借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無(wú)須向銀行提供抵押物。

　　(3)擔(dān)保貸款。即以擔(dān)保人的信用為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

　　(4)貼現(xiàn)貸款。即指借款人在急需資金時(shí)，以未到期的票據(jù)向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)而融通資金的一種貸款方式。(中國(guó)創(chuàng)業(yè)招商網(wǎng))

　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇三

　　銀行貸款，包括信用貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款等種類(lèi)。它仍是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)解決融資問(wèn)題的主要渠道。但中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、抵質(zhì)押物不足、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不透明、財(cái)務(wù)信息往往具有非公開(kāi)性等等,這些中小企業(yè)與生俱來(lái)的缺陷,使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng),銀行對(duì)于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識(shí)別手段，從而大大降低了銀行在中小企業(yè)貸款方面的積極性。因此，銀行向中小企業(yè)貸款往往具有更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)需要仔細(xì)衡量后使用。對(duì)于銀行貸款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)家應(yīng)當(dāng)有清醒的認(rèn)識(shí)。

　　【典型案例】

　　貸款操作不規(guī)范 險(xiǎn)些招致牢獄禍①

　　吳某某，女企業(yè)家，某A廠(chǎng)廠(chǎng)長(zhǎng)、某B有限公司總經(jīng)理。

　　1995年8月至10月，吳某某以A廠(chǎng)的名義先后從某市城市信用社貸款105萬(wàn)元，用于企業(yè)發(fā)展。貸款期滿(mǎn)后，吳某某未能償還。1995年12月30日，吳某某以A廠(chǎng)的名義，又從城市信用社貸款235萬(wàn)元，歸還A廠(chǎng)原欠該信用社的105萬(wàn)元的貸款本金、利息及吳某某弟弟、妹妹欠該信用社的貸款本金及利息。該235萬(wàn)元貸款期滿(mǎn)后，吳某某仍未償還。1997年12月24日，吳某某又以B有限公司的名義，用A廠(chǎng)2214平方米廠(chǎng)房作抵押，與城市信用社簽訂310萬(wàn)元的借款合同，用于歸還原未償還的235萬(wàn)元貸款的本金及利息，剩余資金用于企業(yè)發(fā)展。雙方在借款合同中約定廠(chǎng)房抵押，但實(shí)際上A廠(chǎng)與城市信用社并沒(méi)有到產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記。

　　另外，1996年6月至8月間，吳某某以A廠(chǎng)名義，兩次從某市農(nóng)村信用社共計(jì)貸款人民幣200萬(wàn)元。貸款期滿(mǎn)，吳某某未予償還。1997年12月8日，吳某某用A廠(chǎng)1404平方米廠(chǎng)房和機(jī)器設(shè)備作抵押，重新與農(nóng)村信用社簽訂貸款251萬(wàn)元的借款合同，用新貸款還清原200萬(wàn)元貸款的本金及利息。雙方在借款合同中約定廠(chǎng)房抵押，實(shí)際上A廠(chǎng)與農(nóng)村信用社也沒(méi)有到產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記。 上述310萬(wàn)元和251萬(wàn)元兩筆貸款到期后，經(jīng)兩個(gè)信用社多次催要，吳某某都沒(méi)有償還借款。 1998年9月3日，吳某某將A廠(chǎng)的全部建筑物并廠(chǎng)區(qū)土地(包含上述兩項(xiàng)約定的貸款抵押物廠(chǎng)房)作價(jià)人民幣400萬(wàn)元，轉(zhuǎn)讓給C廠(chǎng)廠(chǎng)長(zhǎng)王某某。吳某某與王某某口頭約定，因?yàn)锳廠(chǎng)部分廠(chǎng)房是用于抵押信用社貸款的，所以王某某負(fù)責(zé)歸還561萬(wàn)元貸款的本金及利息。但在雙方簽訂的A廠(chǎng)《轉(zhuǎn)讓合同書(shū)》中，沒(méi)有提及A廠(chǎng)部分建筑物已經(jīng)抵押給兩家信用社的事實(shí)，也沒(méi)有寫(xiě)明王某某歸還貸款的責(zé)任。A廠(chǎng)實(shí)際轉(zhuǎn)讓后，吳某某收到王某某分期給付的300萬(wàn)元現(xiàn)金，未用于償還貸款。

　　兩家信用社在得知甲廠(chǎng)轉(zhuǎn)讓的情況后，向某市公安局報(bào)案。市公安局認(rèn)為吳某某涉嫌貸款詐騙罪，對(duì)吳某某報(bào)批逮捕，進(jìn)行偵辦，提請(qǐng)某市人民檢察院公訴。市人民檢察院以被告人吳某某犯貸款詐騙罪，向某市人民中級(jí)法院提起公訴。

　　市中級(jí)人民法院認(rèn)為：被告人吳某某明知其廠(chǎng)房已用于銀行貸款的抵押而將該廠(chǎng)房賣(mài)掉，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪，且數(shù)額特別巨大，應(yīng)依法懲處。依照《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十三條之規(guī)定，于1999年10月26日判決如下：被告人吳某某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣五十萬(wàn)元。

　　宣判后，吳某某不服，上訴于某省高級(jí)人民法院。

　　吳某某上訴稱(chēng)：我將A廠(chǎng)賣(mài)給王某某時(shí)，已將貸款一并移交給王某某，由王某某代為償還貸款。后王某某不承認(rèn)代其還貸一事，故我曾向市中級(jí)人民法院起訴王某某，要求法院認(rèn)定我與王某某間的買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效。而市中級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為我與銀行所簽訂的貸款抵押合同因未在有關(guān)管理部門(mén)進(jìn)行登記，抵押無(wú)效;而認(rèn)定我與王某某所簽訂的買(mǎi)賣(mài)合同合法有效，故駁回我的訴訟請(qǐng)求。后來(lái)由于省高級(jí)人民法院維持了市中級(jí)人民法院的一審判決，才導(dǎo)致我不能償還貸款。我沒(méi)有非法占有貸款的主觀故意，不構(gòu)成貸款詐騙罪。

　　省高級(jí)人民法院經(jīng)審理，確認(rèn)吳某某的貸款經(jīng)過(guò)的事實(shí)和轉(zhuǎn)讓A廠(chǎng)事實(shí)，但認(rèn)為沒(méi)有證據(jù)支持吳某某主張的王某某知道A廠(chǎng)已有部分建筑抵押給兩家信用社并且同意代還貸款的事實(shí)。另外查明吳某某所欠銀行貸款的本金及利息在二審期間已由其弟弟全部代為還清。

　　省高級(jí)人民法院認(rèn)為：上訴人吳某某在貸款當(dāng)時(shí)沒(méi)有采取欺詐手段，只是在還貸的過(guò)程中將抵押物賣(mài)掉，如果該抵押是合法有效的，銀行可隨時(shí)采取法律手段將抵押物收回，不會(huì)造成貸款不能收回的后果;且吳某某在轉(zhuǎn)讓抵押物后，確也采取了訴訟的手段欲將抵押物收回，因法院認(rèn)定抵押合同無(wú)效才致使本案發(fā)生，故對(duì)吳某某不構(gòu)成貸款詐騙罪的上訴理由予以支持，原審認(rèn)定被告人吳某某犯貸款詐騙罪不能成立，于2000年11月17日判決：撤銷(xiāo)市中級(jí)人民法院對(duì)吳某某犯貸款詐騙罪的判決。吳某某無(wú)罪釋放。

　　【法律評(píng)析】

　　本案是有關(guān)銀行貸款的案例，焦點(diǎn)在于借款、使用貸款及歸還貸款操作不當(dāng)可能給企業(yè)及企業(yè)家?guī)?lái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是可能面臨刑事責(zé)任的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行貸款是指銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)借款人的未來(lái)還款能力，以一定的利率將資金貸放給符合其信貸政策的借款人，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。

　　一、銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)

　　(一)費(fèi)用少

　　比較各種對(duì)外融資工具，向銀行貸款是成本最低的一種。銀行貸款利率根據(jù)不同情況確定，一般企業(yè)貸款利率高于小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率;信用等級(jí)低的企業(yè)貸款利率可能高于信用等級(jí)高的企業(yè)貸款利率;中長(zhǎng)期貸款利率高于短期借款利率等。綜合起來(lái)，銀行貸款利率仍是具有比較優(yōu)勢(shì)的。

　　(二)資金來(lái)源穩(wěn)定

　　由于銀行實(shí)力雄厚，資金充足，資金來(lái)源也比較穩(wěn)定。中小企業(yè)的借款申請(qǐng)，只要通過(guò)了銀行的審查，與銀行簽訂了貸款合同，并且滿(mǎn)足了貸款的發(fā)放條件，銀行一般總是能及時(shí)向企業(yè)提供資金，滿(mǎn)足企業(yè)的融資需求。

　　二、銀行貸款的缺點(diǎn)

　　(一)門(mén)檻高

　　銀行貸款對(duì)企業(yè)規(guī)模、信譽(yù)、盈利、成長(zhǎng)性等方面的資質(zhì)要求很高，一般中小企業(yè)難以符合要求。通常還要求提供抵押，而中小企業(yè)缺乏不動(dòng)產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品等抵押或質(zhì)押又難以獲得銀行認(rèn)同，且中介評(píng)估費(fèi)對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)也是不小的成本。政府雖然要求銀行盡可能多地向中小企業(yè)貸款，但要求商業(yè)銀行在虧損的條件下向中小企業(yè)提供貸款，只能是權(quán)宜之計(jì)，不可能長(zhǎng)久。城鄉(xiāng)信用社是中小企業(yè)貸款的主力軍，

　　卻無(wú)法享受到15%的貸款利率待遇。利率限制減弱了其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加大了中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)貸款的難度。而向中小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)成本太高，國(guó)有商業(yè)銀行放貸人員責(zé)任重大，從另一個(gè)方面制約了銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。

　　(二)程序復(fù)雜

　　向銀行貸款要經(jīng)歷以下幾步：

　　一是貸款申請(qǐng)。借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)。借款人應(yīng)當(dāng)填寫(xiě)包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請(qǐng)書(shū)》并提供以下資料：

　　(1)借款人及保證人基本情況;

　　(2)財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)(審計(jì))事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告;

　　(3)原有不合理占用的貸款的糾正情況;

　　(4)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件;

　　(5)項(xiàng)目建議書(shū)和可行性報(bào)告;

　　(6)貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

　　二是銀行受理審查。

　　(1)銀行接到客戶(hù)提交的《借款申請(qǐng)書(shū)》及有關(guān)資料后，對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

　　(2)對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估。根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。(3)貸款調(diào)查。貸款人受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

　　三是簽訂借款合同。如果銀行對(duì)借款申請(qǐng)審查后認(rèn)為借款人符合貸款條件，同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)、用途、金額、利率、期限、還款方式，借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　四是發(fā)放貸款。貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。

　　五是貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

　　六是貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單;借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。貸款人對(duì)逾期的貸款要發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息;對(duì)不能歸還或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。