50萬買房還是創(chuàng)業(yè)你覺得呢

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　　50萬買房 還是創(chuàng)業(yè)

　　1986年的李斌，是個土生土長的鄭州人，在南昌讀了四年本科后，又跑到德國深造，讀了2年市場營銷管理的碩士。留學歸來后，李斌在上海某外貿(mào)公司擔任市場經(jīng)理一職，月薪萬元以上，工作了1年多。就在今年4月份，他從上海辭職回老家鄭州，打算自主創(chuàng)業(yè)。

　　然而，回鄭州近半年來，李斌并不是很順利。先是找的項目夭折，后臨時找了份工作，不但收入低，而且還沒有任何保障。他告訴記者，目前沒有在上海掙的一半多，每個月不到五千元的收入，難敵開銷。這種不穩(wěn)定的生活讓他面臨被分手的危機，談了2年多的女朋友提出，再不著手買房就分手。

　　原來，為了讓李斌盡快成家，他父母贊助了他50萬元婚嫁金，再加上他之前積攢的10萬元，李斌本想都拿來創(chuàng)業(yè)開公司，如今卻面臨著買房or繼續(xù)創(chuàng)業(yè)的兩難選擇?

　　眼看就快要奔三，家庭、事業(yè)都沒有著路，李斌心里也是急，他希望我們的理財師幫他支支招，如何兼得魚和熊掌?

　　平時李斌接觸理財少，那60萬元存款，因想著隨時可能要用，就都存在銀行啦。目前的臨時工作，到手的工資差不多4600元，因要養(yǎng)著一輛車以及雜七雜八的費用，收入和開銷差不多抵消，大概能結余800元左右。

　　李斌的女朋友在一家審計單位上行政班，每月到手3300元，有“六險一金”，存款約6萬元。目前鄭州房價均價在9000元左右。

　　50萬買房 還是創(chuàng)業(yè) 理財目標

　　1、 合理理財，讓錢生錢;

　　2、 50萬元婚嫁金是創(chuàng)業(yè)還是買房?

　　3、 適當補充商業(yè)保險。

　　50萬買房 還是創(chuàng)業(yè) 購房規(guī)劃

　　假設李斌夫婦購買一套70平米小兩居商品房，房價每平方米9000元，房款總額為63萬元，則可以測算出如下數(shù)據(jù)：

　　1、 最高貸款額度=63萬×70%=45萬元 (首套房最高貸款額度等于房款總額的7成)

　　2、公積金最高貸款額度=35萬(僅李斌女友具有申請住房公積金貸款資格。根據(jù)鄭州市住房公積金貸款現(xiàn)行規(guī)定，單筆最高個人住房貸款金額為35萬元)

　　3、 需要商業(yè)貸款額度=45-35=10萬

　　李斌夫婦可共同申請“組合型住房貸款”：商業(yè)貸款10萬，公積金貸款45萬，按揭還款30年(360期)，商業(yè)貸款利率6.55%，公積貸款利率4.5%，等額本息還款，則月均還款2408.76元，占二人月收入總和的30%〔(2408.76/(4600+3300)=0.3〕，在做好消費節(jié)約和理財投資的前提下，上述購房規(guī)劃可以實現(xiàn)。

　　50萬買房 還是創(chuàng)業(yè) 投資規(guī)劃

　　家庭剩余可投資金測算：在執(zhí)行購房規(guī)劃時，建議李斌夫婦購買8成以上新的二手房，這樣既長期耐用又能節(jié)省下一筆非?？捎^的裝修費用。假設該房為賣方家庭唯一住房，房產(chǎn)購置已滿5年，則僅需繳納契稅6300元。加上購房時繳納的3成首付款18.9萬(63萬×30%)，則購房共占用資金=18.9+0.63≈20萬，家庭剩余可投資資金=50+10+6-20=46萬元。李斌先生平時主要將資金投資銀行存款，收益率較低，現(xiàn)對該筆資金進行如下規(guī)劃：

　　1、備用金規(guī)劃

　　由于李斌先生懷揣創(chuàng)業(yè)夢想，而從創(chuàng)業(yè)開始到產(chǎn)生效益往往需要很長一段時間，家庭收入來源無法充分保障，建議至少預留出一年的家庭收入作為備用金，用于償還房貸和生活支出。因此，建議李斌先生至少預留10萬資金作為備用金〔(4600+3300)×12=94800元≈10萬元〕。該筆資金可以投資短期銀行理財或貨幣基金，年化投資收益率為4%～5%，收益遠高于銀行儲蓄存款且流動性較好。

　　2、配置銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品因其收益率普遍高于儲蓄存款，且投資風險相對較低，長期以來是投資者資產(chǎn)配置的必備選項，而投資期限和購買節(jié)點的選擇直接決定了最終投資收益。根據(jù)國家統(tǒng)計局最新公布數(shù)據(jù)顯示，8月全國居民消費價格指數(shù)CPI 同比上升2.0%，創(chuàng)近4個月新低，表明通脹可控;生產(chǎn)者物價指數(shù)PPI同比下降1.2%，創(chuàng)近30個月新低，表明中國經(jīng)濟依然處于下行空間。受此影響，銀行理財產(chǎn)品收益率將整體呈現(xiàn)逐漸降低趨勢，除了9月末和12月末銀行存款考核月份理財收益率節(jié)點性提高以外。因此，建議李斌夫婦將30萬資金在9月末或12月末購買一款中長期，年化收益率為5%～6%，并且支持質(zhì)押貸款的銀行理財產(chǎn)品。既能控制投資風險，鎖定相對較高收益，又能在遇到優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項目急需創(chuàng)業(yè)資金時通過理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款解決資金周轉需求。

　　3、公募基金產(chǎn)品投資

　　對于創(chuàng)業(yè)初期的家庭來說，財富的快速增長是其最為迫切的需求，個人投資風險偏好往往屬于進取型，因此合理配置一部分股票、基金等權益類投資產(chǎn)品能夠有效提高綜合投資收益。近期隨著打新股、自貿(mào)區(qū)、國家安全、新三板等概念的不斷涌現(xiàn)，沉寂多年的中國A股開始顯現(xiàn)復蘇跡象，股指較年初已經(jīng)增長了300點。未來隨著滬港通、國企改革等利好政策的逐漸推進，將吸引更多外資投入中國股市。因此，建議李斌夫婦可以將6萬元投資偏股型或混合型基金。選擇晨星評級較高且歷史業(yè)績較好的基金產(chǎn)品，可以一次性投入，也可采用基金定投的方式分批投資。

　　50萬買房 還是創(chuàng)業(yè) 保險規(guī)劃

　　李斌先生是家庭的重要支柱，但是無社保無公積金，也沒有任何商業(yè)保險，對于整個家庭來說是一個風險點。因此建議李斌配置一些返還型的重疾險和消費型的意外險。

　　張玉濤

　　新華人壽北京海淀支公司總監(jiān)助理、業(yè)務經(jīng)理，優(yōu)秀講師、保險理財規(guī)劃師。

　　“建議李先生可以拿出30多萬元來作為購房首付，按揭貸款買房，剩余的30萬元可以留作創(chuàng)業(yè)基金?；蛘咦夥浚舫龈嗟馁Y金支持創(chuàng)業(yè)。”

　　根據(jù)李先生的描述，我認為他實際上面臨著兩個選擇：一是如何平衡事業(yè)與愛情的問題，一是如何創(chuàng)業(yè)的問題。事實上，熊與魚掌通常難以兼得。選擇大于努力，李先生的選擇可謂決定著未來的人生走向。

　　李先生應當遵從內(nèi)心的指引，創(chuàng)業(yè)優(yōu)先。李先生從出國留學，學成回國，到從上?；氐郊亦l(xiāng)，始終有強烈的事業(yè)心，在激勵著他拼搏進取。李先生不甘于現(xiàn)實，在內(nèi)心深處依然洶涌著要創(chuàng)一番轟轟烈烈事業(yè)的雄心壯志。在擁有無限精力與激情的年青歲月，李先生應當繼續(xù)創(chuàng)業(yè)，直到成功!

　　之所以支持李先生創(chuàng)業(yè)，一是從人生規(guī)劃的角度來看，三十而立，李先生要有立足社會、支撐家庭生活的事業(yè)，靠為別人打工終非長久之計，而事業(yè)的成功是男人擁有自信、獲得尊嚴與幸福感的前提。

　　二是從理財?shù)慕嵌龋擞袔追N賺錢的方式，靠工作勞動賺錢只能獲得滿足基本需求的收入，而創(chuàng)業(yè)則是利用資本、利用團隊為自己賺錢，創(chuàng)業(yè)成功則意味著收入的倍增，這正是理財?shù)脑搭^活水。

　　李先生要做好事業(yè)與愛情的平衡。珍惜你現(xiàn)在的女朋友，與她耐心進行理念的溝通，讓她明白你在為你們共同的美好未來而打拼，尋求她的支持。穩(wěn)固與甜蜜的愛情、婚姻生活，不僅僅需要房子等物質(zhì)基礎，更需要兩個人有共同的價值觀念與人生追求。李先生可以拿出30多萬元來作為購房首付，按揭貸款買房，剩余的30萬元可以留作創(chuàng)業(yè)基金。或者，租房，留出更多的資金支持創(chuàng)業(yè)。

　　創(chuàng)業(yè)要選準方向，要有必勝的信念支撐自己。根據(jù)李先生的所學，以及在上海的工作經(jīng)歷，建議李先生從自己熟悉的行業(yè)入手創(chuàng)業(yè)。白手起家創(chuàng)業(yè)，必定會經(jīng)歷各種困難挫折，甚至會失敗，這些都是為成功做的鋪墊，所以李先生要堅信創(chuàng)業(yè)必定成功，要以創(chuàng)業(yè)的激情來抒寫無悔的青春。

　　在理財方向，李先生的閑用資金只可做應急準備，不宜長期封閉管理。在保險保障方面，應做好基本的健康意外等保障。在目前資金結余不多情況下，建議李先生每年拿出收入20%來做保費支出，以保障為主做基本的保險規(guī)劃，以應對未來的人生風險。