信貸擔(dān)保的方式
信貸擔(dān)保是一種確保銀行信貸資金安全的保障措施,在加速資金循環(huán)融通、促進(jìn)企業(yè)和銀行良性互動(dòng)、推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展等方面都有著積極的意義。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸擔(dān)保的方式。
信貸擔(dān)保的方式
1、抵押擔(dān)保：借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押;以房地產(chǎn)作抵押的，抵 押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同;借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)責(zé)維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款人的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿(mǎn)之前，貸款人不得擅自處分;抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉(zhuǎn)讓、變賣(mài)、饋贈(zèng)。
2、質(zhì)押擔(dān)保：采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)中止;對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿(mǎn)之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損害、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
3、抵押加保證：是指貸款人在借款人尚未取得所購(gòu)房屋產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責(zé)任保證人作為貸款擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。目前，一般要求所購(gòu)房屋的開(kāi)發(fā)商為擔(dān)保人。
4、保證擔(dān)保：借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，應(yīng)有貸款人認(rèn)可的第三方提供承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款帳戶(hù)。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。
信貸擔(dān)保的行業(yè)現(xiàn)狀
現(xiàn)在國(guó)家出臺(tái)各項(xiàng)政策扶持中小企業(yè)發(fā)展，主要為中小企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保公司也有一定的扶持政策。不久前財(cái)政部和工業(yè)和信息化部下發(fā)了 財(cái)企[2008]235號(hào)文件《關(guān)于做好2008年度中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)助資金項(xiàng)目申報(bào)工作的通知》，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。
各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市財(cái)政廳(局)，經(jīng)貿(mào)委(經(jīng)委)、中小企業(yè)局(廳、辦)，北京市發(fā)展改革委、海南省工業(yè)和信息化廳，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)務(wù)局、發(fā)展改革委： 為充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極圍繞中小企業(yè)開(kāi)展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，完善中小企業(yè)信用擔(dān)保與再擔(dān)保機(jī)制，.引導(dǎo)擴(kuò)大中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能和整體水平，加強(qiáng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)控，增強(qiáng)中小企業(yè)融資能力，解決當(dāng)前中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，推動(dòng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)條件趨緊的情況下進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)加大重組和改造力度，推動(dòng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)條件趨緊的情況下進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)企業(yè)加大重組和改造力度，推動(dòng)中小企業(yè)加快結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)品換代。支持就業(yè)容量的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展，中央財(cái)政安排專(zhuān)門(mén)支出對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)2008年度開(kāi)展的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)給予補(bǔ)助。
近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。尤其是2008年以來(lái)，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問(wèn)題，國(guó)家在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立方面的推動(dòng)力度逐漸加大，在此背景下各類(lèi)資金看到契機(jī)，紛紛進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。擔(dān)保行業(yè)涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，為不同經(jīng)濟(jì)主體提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)、投資、出口以及稅收和財(cái)政等各個(gè)環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用評(píng)級(jí)、信用增級(jí)以及信用放大的作用。如今，越來(lái)越多的企業(yè)為了解決自身融資難的問(wèn)題，也計(jì)劃設(shè)立或投資擔(dān)保公司。
據(jù)《中國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻》顯示，2002年中國(guó)擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量848家，而到了2008年末，該數(shù)量增長(zhǎng)為4247家，較上一年增長(zhǎng)13.9%。2003-2008年中國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)為34.5%;2009年底，全國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)5547戶(hù);由于行業(yè)整頓，至2010年末，全國(guó)融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)共計(jì)6030家，融資性擔(dān)保貸款余額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款)，較上年增長(zhǎng)60.9%;融資性擔(dān)保貸款戶(hù)數(shù)16.6萬(wàn)戶(hù)，較上年增長(zhǎng)48.9%。在擔(dān)保貸款余額中，有77.2%是為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款，貸款余額達(dá)到6894億元，較上年增長(zhǎng)69.9%。而在16.6萬(wàn)融資性擔(dān)保貸款的戶(hù)數(shù)中，也有14.2萬(wàn)戶(hù)為中小企業(yè)，占比達(dá)到85.5%。
《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺(tái)一年后，擔(dān)保行業(yè)“大洗牌”基本完成。截至2011年5月31日，全國(guó)納入規(guī)范整頓范圍的機(jī)構(gòu)數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，正在規(guī)范整頓中的機(jī)構(gòu)數(shù)量為326家，尚未進(jìn)行規(guī)范整頓的機(jī)構(gòu)數(shù)量為134家，規(guī)范整頓完成率為95%，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國(guó)共發(fā)放經(jīng)營(yíng)許可證5888張。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院認(rèn)為，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)形成集團(tuán)化綜合經(jīng)營(yíng)模式，努力提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合效益。商業(yè)化運(yùn)作、細(xì)分市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化、一體化聯(lián)盟、銀保企合作將是擔(dān)保行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。
信貸擔(dān)保的防范對(duì)策
針對(duì)以上擔(dān)保貸款中存在的問(wèn)題，需要銀行及相關(guān)部門(mén)認(rèn)真落實(shí)《擔(dān)保法》及其他法律對(duì)擔(dān)保貸款的具體要求，切實(shí)提高擔(dān)保貸款質(zhì)量，降低和防范擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。
嚴(yán)格審查保證人的資信狀況。保證人的資信狀況包括保證人的獨(dú)立法人資格、工商登記情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債情況、償債能力、信譽(yù)程度，并要對(duì)保證人的擔(dān)保資格、履約意愿嚴(yán)格把關(guān)，防止互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象發(fā)生。
對(duì)抵押物進(jìn)行詳細(xì)的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來(lái)源，在擔(dān)保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應(yīng)對(duì)抵押的物品進(jìn)行詳細(xì)的審查。內(nèi)容包括：抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、占有權(quán)、處置權(quán)和保管權(quán)等?！稉?dān)保法》規(guī)定，當(dāng)事人以特定財(cái)產(chǎn)，如土地使用證、城市房地產(chǎn)、運(yùn)輸工具、機(jī)器設(shè)備進(jìn)行抵押時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。如果未進(jìn)行抵押登記，則抵押合同不能生效。對(duì)未經(jīng)有關(guān)部門(mén)登記和評(píng)估的物品，嚴(yán)禁設(shè)定為抵押品，防止無(wú)效擔(dān)保的發(fā)生。
加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高銀行經(jīng)營(yíng)管理人員和信貸人員的整體素質(zhì)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，定期對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和信貸人員進(jìn)行國(guó)家法律法規(guī)、信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，及時(shí)更新其知識(shí)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理人員的職業(yè)道德教育，強(qiáng)化其責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。為滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求，針對(duì)中小企業(yè)尋求擔(dān)保難的狀況，政府部門(mén)應(yīng)牽頭，建立中小企業(yè)借款擔(dān)保中心;中小企業(yè)互助擔(dān)?；鸷蜕虡I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要組成部分。
構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范的銀行客戶(hù)信用征信系統(tǒng)。作為集信用征集、登記、評(píng)估、查詢(xún)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警于一體的信用中介服務(wù)體系，不僅能實(shí)現(xiàn)各銀行的資源共享，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠積極地促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系的形成。
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