中小企業(yè)信貸對策
中小企業(yè)信貸對策
不論是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家，中小企業(yè)一直都是一國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解失業(yè)、擴(kuò)大出口、發(fā)展國際貿(mào)易以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展等方面起著不可忽視的作用。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中小企業(yè)信貸對策。
中小企業(yè)信貸對策
當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差來獲取利潤。在各項存款保持快速增長、資金較充裕的情況下，加強(qiáng)信貸投入是提高銀行資金運用效率和經(jīng)營效益的最佳選擇。在大客戶市場競爭激烈、信貸產(chǎn)品定價較低、可挖潛力較小的情況下，加大中小企業(yè)信貸投入，支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，不僅可以培育長期、穩(wěn)定的客戶群體，還可營銷價格相對較高的信貸產(chǎn)品，是現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益的有效途徑之一。
銀聯(lián)信分析：
【營銷障礙】當(dāng)前中小企業(yè)信貸營銷存在的主要障礙
一是中小企業(yè)自身存在的缺陷。有的中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，采用的是家族化管理模式，缺乏市場化經(jīng)營機(jī)制和科學(xué)化決策機(jī)制，很容易產(chǎn)生決策風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。有的中小企業(yè)缺乏健全的財務(wù)管理制度，不能提供準(zhǔn)確、完整的財務(wù)資料，使銀行很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)。有的中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)權(quán)不清晰，難以提供相應(yīng)的保證措施。
二是社會服務(wù)體系不健全。有的中小企業(yè)在向銀行融資的過程中，往往會因為房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵押登記手續(xù)繁瑣、費用較高大大增加融資成本，使企業(yè)貸款無利可圖。有的中小企業(yè)因為社會上中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實力較弱，無法提供足夠的保證擔(dān)保，而使融資計劃擱淺。
三是商業(yè)銀行在思想觀念及管理體制上存在的問題。近年來，受抓大放小經(jīng)營思想的影響，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍將信貸投入的著力點放在大企業(yè)、大項目上，簡單地把中小企業(yè)貸款視為高風(fēng)險貸款，過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險的防范與控制，忽視了對中小企業(yè)的信貸營銷。另外，近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是國有銀行實施集約化經(jīng)營策略，加強(qiáng)信貸管理，上收信貸審批權(quán)限，使縣級支行甚至二級分行無權(quán)發(fā)放中小企業(yè)貸款，這給這些行在中小企業(yè)信貸營銷方面帶來了一定的難度。
【營銷策略】如何加大中小企業(yè)信貸營銷
首先，堅持分類管理，實行擇優(yōu)扶持策略。在信貸資源有限和中小企業(yè)經(jīng)營水平參差不齊的情況下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸營銷不能一哄而起，而是要堅持分類管理、擇優(yōu)扶持策略，即對生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、現(xiàn)金流量較少、經(jīng)營狀況一般的中小企業(yè)，將其作為一般客戶，對其以提供存取款、結(jié)算和質(zhì)押貸款服務(wù)為主;按照擇優(yōu)、擇強(qiáng)、擇專、擇大、擇高的原則，將那些經(jīng)營管理水平較高、規(guī)模較大、市場競爭力較強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量較高的中小企業(yè)作為重點客戶，積極給予信貸、信息、理財?shù)榷喾矫娴闹С趾头?wù)，使之成為穩(wěn)定的客戶，最終實現(xiàn)銀企雙贏。
其次，適應(yīng)中小企業(yè)特點，完善貸款審批制度。中小企業(yè)的主要特點是規(guī)模較小、自有資金較少，但經(jīng)營機(jī)制靈活、決策鏈條短、市場反應(yīng)快，這些特點決定了其在信貸資金需求上具有貸款需求急、貸款頻率較高、貸款數(shù)量較少等特性。針對中小企業(yè)的信貸需求特點，商業(yè)銀行應(yīng)加快信貸管理體制改革，完善信貸審批制度，適應(yīng)市場競爭的需要。首先，制定中小企業(yè)評級授信辦法。當(dāng)前，國內(nèi)銀行對信貸企業(yè)進(jìn)行評級授信普遍采用的是一個標(biāo)準(zhǔn)，沒有區(qū)別對待，這不適合中小企業(yè)的特點。筆者認(rèn)為應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的具體情況，單獨制定中小企業(yè)評級授信辦法，專門用于對中小企業(yè)的評級、分類、授信。其次，提高審批效率。為提高放貸效率，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，可根據(jù)中小企業(yè)需求急的特點，嘗試可循環(huán)使用貸款，簽訂最高額抵押合同。第三，下放審批權(quán)限。對中小企業(yè)流動資金貸款，筆者認(rèn)為可在年初統(tǒng)一授信的前提下，將授信額度內(nèi)貸款發(fā)放的審批權(quán)下放到縣級行，這樣不僅能增強(qiáng)對中小企業(yè)貸款的針對性、時效性，還能增強(qiáng)縣級行的活力。
最后，多種營銷措施并舉，促進(jìn)中小企業(yè)融資。銀行除了通過固定資產(chǎn)抵押、中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等方式向中小企業(yè)發(fā)放貸款外，還可結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營實際，充分發(fā)揮自身在融資方面的優(yōu)勢，向中小企業(yè)營銷銀行承兌匯票、保函、票據(jù)貼現(xiàn)、金融租賃等服務(wù)，使中小企業(yè)融資方式趨向多元化，滿足中小企業(yè)多形式的資金需求。
【營銷管理】要為營銷中小企業(yè)更新管理理念
過去我們對前來申請貸款的小企業(yè)進(jìn)行過分析，結(jié)論通常限于：經(jīng)營風(fēng)險高;沒有完備的財務(wù)報表;缺乏擔(dān)保手段;信用水平低，等等。這些結(jié)論與其說是一種分析，不如說是中國銀行業(yè)在舊有體制下對小型企業(yè)、民營企業(yè)長期以來形成的既有偏見和悲觀態(tài)度。中小型企業(yè)貸款的目標(biāo)客戶雖然涉及行業(yè)繁雜，但卻具有普遍的鮮明特征：
1、在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，小型企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容相對單一;產(chǎn)品產(chǎn)、銷、存及商品進(jìn)、出貨的方式和渠道都比較直觀。
2、在生產(chǎn)組織上，小企業(yè)的組織架構(gòu)相對簡單，雇員人數(shù)少，一般在100人以下，而更多小企業(yè)的生產(chǎn)活動與業(yè)主本人及其家庭聯(lián)系緊密;這種緊密的聯(lián)系既有人事上的，也有財務(wù)上的。
3、在資金周轉(zhuǎn)上，首先小企業(yè)所從事的都是典型的“小本生意”，不管是營運資金還是沉淀在固定資產(chǎn)或其他資產(chǎn)上的資金量都不大;其次，固定資產(chǎn)在全部資產(chǎn)中所占的份額相對較低，承受應(yīng)收、應(yīng)付款項的能力弱，而相應(yīng)地，只要仍具有持續(xù)經(jīng)營能力，他們掌控現(xiàn)金的能力一般較強(qiáng);第三，資金來源和運用的范圍比較有限，除本身生意外，不外乎一些家庭收支及親友間的借貸;最后，小型企業(yè)的資金需求量雖然相對較小，但資金需求一般比較急。
商業(yè)銀行根據(jù)客戶的具體情況，應(yīng)該設(shè)計不同的貸前貸后管理措施，每一項方案背后，均應(yīng)該從客戶特征出發(fā)的設(shè)計理念。而實際操作中，重點是充分體現(xiàn)出信貸技術(shù)與目標(biāo)客戶一項或若干項特征的精準(zhǔn)對接。應(yīng)該包括：
1、注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流而非抵押物的價值;
2、采用可以覆蓋絕大部分風(fēng)險的較高利率;
3、主要依靠信貸人員的現(xiàn)場調(diào)查而非財務(wù)報表來獲取借款人的相關(guān)信息;
4、把借款人的經(jīng)營情況和家庭收支合并起來進(jìn)行財務(wù)分析;
5、快速的審貸機(jī)制;
6、嚴(yán)密的貸后監(jiān)督檢查。
以設(shè)定小企業(yè)貸款單筆限額一項為例。對于小企業(yè)而言，其營運資金量不大，貸款限額設(shè)定在50萬元以下，既能滿足客戶對資金的真實需要量，同時又控制了銀行自身的風(fēng)險。如果客戶的資金需要量超過這一上限，其經(jīng)營情況的復(fù)雜程度就超出了為小企業(yè)量身定做的貸款調(diào)查分析范圍，信貸員對客戶經(jīng)營風(fēng)險失察的可能性會大大上升。
“注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流而非抵押物的價值”一項，除表明小企業(yè)貸款是抵押貸款之外的另一種貸款方式，也充分考慮到目標(biāo)客戶的特征。首先，正像過去許多銀行顧慮的那樣，小企業(yè)通常不具備也沒有必要具備適合的抵押品，對小企業(yè)存有偏見的人會認(rèn)為小企業(yè)沒有實力，不予批準(zhǔn)貸款;但另一方面，這并不意味小企業(yè)沒有資格取得銀行貸款。如前所述，小企業(yè)貸款相比大企業(yè)具有較高的現(xiàn)金掌控能力，只要管理好現(xiàn)金流，小企業(yè)足以支持適當(dāng)金額的銀行貸款。同時，按月等額還本付息的還款方式和嚴(yán)格的貸后監(jiān)督檢查也進(jìn)一步配合了小型企業(yè)的這一特征。
除此以外，規(guī)定“了解客戶信息是主要依靠現(xiàn)場調(diào)查而不是財務(wù)報表”的直接原因，是小企業(yè)沒有完備的報表;規(guī)定“把借款人的經(jīng)營情況和家庭收支合并考慮”是因為這兩類收支交雜在一起，很難整理清楚;規(guī)定“建立快速的審貸機(jī)制”是因為小企業(yè)客戶要求獲得資金的時間急。
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實的經(jīng)濟(jì)效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長，利率水平越高;風(fēng)險度越大，利率浮動的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。
中小企業(yè)信貸管理原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失。
2、流動性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使
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