信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

　　貸前風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行能否在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存與獲勝,關(guān)鍵取決于其管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，希望對(duì)你有用。

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與管理

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在信貸活動(dòng)中預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的可能性。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔(dān)實(shí)際的違約風(fēng)險(xiǎn),而且指由于借款者還款能力下降或信用等級(jí)降低而使銀行面臨的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。它是商業(yè)銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn),是商業(yè)銀行面臨的最古老的金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　究其原因在很大程度上是因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(Information Asymmetry)。在金融市場(chǎng)上，貨幣資金需求方所占有的市場(chǎng)信息遠(yuǎn)大于貨幣資金供給方所擁有的信息。這種不對(duì)稱主要存在兩方面：一是企業(yè)與銀行之間，主要表現(xiàn)在提供的材料和披露的信息上。企業(yè)出于自身利益的考慮，在需要借款時(shí)，總是千方百計(jì)套取銀行資金，對(duì)各種不利消息，想方設(shè)法地隱藏起來;到了還本付息的時(shí)候，又想方設(shè)法采取各種措施躲避銀行債務(wù)。銀行要得到被隱藏的不利信息，成本非常昂貴，甚至根本沒有獲得這些信息的渠道。就宜興而言，很多信貸企業(yè)都是中小型企業(yè)，未必有健全的財(cái)務(wù)制度和經(jīng)營(yíng)規(guī)劃。常常都是在申報(bào)時(shí)臨時(shí)出具報(bào)表和相關(guān)資料，而銀行則很難辨別更無從下手。二是銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)者與管理者間。這主要是由于我國(guó)的銀行大部分是國(guó)家集體為最大的股東，特別是現(xiàn)在農(nóng)行依然是國(guó)有獨(dú)資的性質(zhì)。銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置和產(chǎn)權(quán)約束不力，經(jīng)營(yíng)者缺乏利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，不能在利益的激勵(lì)下發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，疏于貸后管理，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏強(qiáng)有力的控制手段，難以督促企業(yè)按交易約定的內(nèi)容行事。 與此同時(shí)，銀行還承擔(dān)許多社會(huì)責(zé)任，行政干預(yù)問題嚴(yán)重，極大地阻礙國(guó)有商業(yè)銀行效率的提高和金融資源的有效配置。特別是小的地方常常伴隨著“人情關(guān)系”，雖然是商業(yè)銀行，但是在中國(guó)它更偏向于國(guó)家政策、制度的控制。

　　而如何在信息不對(duì)稱的情況下盡可能地防范風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)在銀行在內(nèi)控上面臨的一大難題。信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大和最重要的金融風(fēng)險(xiǎn),由于長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),信貸人員的思想意識(shí)還沒有完全改變，貸款介入、發(fā)放有時(shí)會(huì)包含“人情”，如一些政府的面子工程，政府部門往往會(huì)出面協(xié)調(diào)，阻礙貸款的收回。而現(xiàn)在這樣的局面正在慢慢改變，如今信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。就這幾個(gè)月，我在信貸管理部的學(xué)習(xí)來看可以從以下幾個(gè)方面考慮：

　　一、加強(qiáng)企業(yè)與一些政府部門的聯(lián)系，如稅務(wù)部門、海關(guān)。因?yàn)槲倚泻芏嘈刨J企業(yè)都是中小型企業(yè)，報(bào)表都不經(jīng)過正規(guī)的大型會(huì)計(jì)事務(wù)所的審計(jì)，真實(shí)性有待商榷。我們可以通過和稅務(wù)部門共享報(bào)表，連減免報(bào)表作假的可能性，同時(shí)也可以證實(shí)企業(yè)真正的銷售、利潤(rùn)情況。俗話說“術(shù)業(yè)有專攻”，我國(guó)自08年起施行新的稅法，很多會(huì)計(jì)條例都已改變，如果能與相關(guān)部門聯(lián)系，利用它們的專業(yè)性，也可以減少我們的成本。同時(shí)像“出口押匯、商票融資”等業(yè)務(wù)如果能更好的與海關(guān)合作，也可以減少我們審批的工作。

　　二、從思想上改變信貸員的認(rèn)識(shí)。要讓他們認(rèn)識(shí)到貸款的發(fā)放決不是一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)能說了算的，而是要實(shí)事就是根據(jù)企業(yè)自身情況而定的。這不僅和信貸員的考核相關(guān)，更是從銀行資產(chǎn)的優(yōu)化配置出發(fā)。激勵(lì)他們更為認(rèn)真的調(diào)查和自主監(jiān)管，把被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范變成自主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在發(fā)放貸款是多想想可行性，再貸后能監(jiān)查貸款資金的流行，避免資金流向高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，如信貸資金炒股、進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)投資、借改制之機(jī)懸空銀行債權(quán)等。

　　三、最重要的是把握準(zhǔn)入機(jī)制以及貸后管理。與其到后面降級(jí)、清收，不如開始時(shí)就嚴(yán)格把關(guān)。同時(shí)準(zhǔn)入時(shí)，要聯(lián)系實(shí)際，更要有預(yù)見性。比如說去年的“藍(lán)藻”事件，嚴(yán)重影響了異性的化工行業(yè)，很多企業(yè)開始外遷。而存量貸款的清收就變成一個(gè)問題，生產(chǎn)銷售在外很難實(shí)地確認(rèn)。因此現(xiàn)在對(duì)于這類的企業(yè)，即使是環(huán)保達(dá)標(biāo)，也要慎之又慎。現(xiàn)在大的宏觀環(huán)境發(fā)生了變化，美國(guó)歐盟甚至不入了衰退期，宜興的很多行業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)都受到了影響。比如銅加工、電線電纜行業(yè)，原材料價(jià)格的波動(dòng)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的銷售，本來這些企業(yè)大多是薄利多銷型，當(dāng)下更是雪上加霜，庫(kù)存可能已經(jīng)造成潛虧。面對(duì)這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)總行、省分行更是多次要求我們進(jìn)行排查，揭示風(fēng)險(xiǎn)，而我們更是要從實(shí)際出發(fā)，改變經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期的思想，把風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)帶入思想。平時(shí)在寫貸后檢查報(bào)告時(shí)，信貸人員一定要實(shí)事就是，站在銀行的立場(chǎng)作調(diào)查。對(duì)照企業(yè)提供的報(bào)表，進(jìn)行實(shí)地盤查。特別是存活、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)付票據(jù)以及交易合同，一定要進(jìn)行核對(duì)，不能報(bào)表寫多少就是多少，需要信貸員們實(shí)地盤查，對(duì)比行業(yè)平均值和歷年水平，得出企業(yè)的真實(shí)情況。

　　四、認(rèn)真辨別企業(yè)性質(zhì)。不管是新入的還是存量貸款，都要嚴(yán)格辨認(rèn)，因?yàn)槠髽I(yè)的所屬行業(yè)，投資者都會(huì)對(duì)企業(yè)的運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。比如說一個(gè)由韓國(guó)人投資的紡織企業(yè)，主要產(chǎn)品外銷。“生產(chǎn)密集型”近年來它不僅受到生產(chǎn)成本上升、國(guó)家出口退稅的影響，還受到韓國(guó)經(jīng)濟(jì)、政局的影響。如今韓國(guó)、朝鮮對(duì)彼此完全封鎖，這樣的情況勢(shì)必對(duì)韓國(guó)在中國(guó)投資的企業(yè)造成影響。

　　五、參與到企業(yè)的項(xiàng)目中。學(xué)習(xí)歐洲人合作的態(tài)度：供需雙方應(yīng)不斷保持聯(lián)絡(luò)，隨時(shí)交換進(jìn)展?fàn)顩r以及商討相關(guān)問題。當(dāng)然我們不能要求信貸員深入到每個(gè)環(huán)節(jié)，但是大體的進(jìn)展總要把握。特別是項(xiàng)目貸款，在批復(fù)是常常伴有限制條款，這個(gè)是市行根據(jù)最初的報(bào)告制定的，如果在實(shí)施過程中發(fā)生改變，企業(yè)不能達(dá)到市行要求，那么就面臨貸款不能按時(shí)發(fā)放的問題，我想這是雙方都不想看到的，因此參與到項(xiàng)目中，能在事情發(fā)生變化的始端就發(fā)現(xiàn)上報(bào)，而不是到?jīng)]有辦法后再想辦法解決。

　　六、提高抵質(zhì)押率。堅(jiān)持“能質(zhì)押不抵押，能抵押不擔(dān)保，能擔(dān)保不信用”的原則，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和資源配置，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)，常有相互擔(dān)保，實(shí)際上關(guān)聯(lián)企業(yè)的之間的相互擔(dān)保，容易造成連鎖反應(yīng)，由于風(fēng)險(xiǎn)未有效分散至關(guān)聯(lián)體外，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。有的關(guān)聯(lián)企業(yè)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上很難判定其內(nèi)在聯(lián)系，這就形成了債務(wù)防火墻，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，其他關(guān)聯(lián)企業(yè)不會(huì)受牽連，銀行就會(huì)“冤有頭，債無主”。企業(yè)強(qiáng)烈的擴(kuò)張欲望也使集團(tuán)公司多頭投資，其往往側(cè)重于投資收益率而較少考慮現(xiàn)金流量，一旦某一項(xiàng)目發(fā)生問題，其注入的資金無法及時(shí)抽回，將迅速導(dǎo)致整個(gè)集團(tuán)的資金鏈崩裂，使其經(jīng)營(yíng)陷入癱瘓。正常的貸款陡然成了壞賬、爛賬。因此，必須要堅(jiān)持原則，同時(shí)在相關(guān)企業(yè)的報(bào)告中也要把或有負(fù)債計(jì)算在內(nèi)。盡可能的預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)。

　　信息的不對(duì)稱是不然存在的，如何在這樣的條件下控制風(fēng)險(xiǎn)才是我們現(xiàn)在要學(xué)習(xí)的，我們當(dāng)然不能祈禱企業(yè)給我們真實(shí)的數(shù)據(jù)，那么，只有我們自己發(fā)現(xiàn)，從他們提供的材料中去發(fā)現(xiàn)。和企業(yè)相比，銀行的優(yōu)勢(shì)專業(yè)性，因此我們有理由相信，在和企業(yè)博弈中，銀行和企業(yè)能取得雙贏。

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