非保險(xiǎn)融資是什么

　　非保險(xiǎn)融資是指風(fēng)險(xiǎn)管理單位利用非保險(xiǎn)合同籌措資金。企業(yè)面臨某些風(fēng)險(xiǎn)損失，又擔(dān)心損失發(fā)生后無(wú)力籌集所需要的資金時(shí)，可以事先與其他企業(yè)簽訂非保險(xiǎn)合同，以求損失發(fā)生后可以獲得必要的補(bǔ)償資金。

　　非保險(xiǎn)融資的方式

　　采取非保險(xiǎn)融資方式籌措資金主要有以下幾種方式：

　　(一)商業(yè)合同

　　企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，利用合同可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。例如，企業(yè)之間發(fā)生業(yè)務(wù)往來，利用商業(yè)合同可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以獲得轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的賠償資金。商業(yè)合同對(duì)違約懲罰的約定，就可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。又如，企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故、缺乏資金時(shí)，商業(yè)銀行可以向發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)管理單位提供貸款，這是非保險(xiǎn)融資的另一種方式。隨著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大，其擁有的資金越來越多，保險(xiǎn)公司向發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的單位提供貸款，也可以解決風(fēng)險(xiǎn)單位遇到的資金緊張問題。

　　商業(yè)銀行依據(jù)合同規(guī)定的內(nèi)容向風(fēng)險(xiǎn)融資計(jì)劃提供財(cái)務(wù)擔(dān)保是銀行融資的另一種方式。例如，托收體系和信用證就是商業(yè)銀行向風(fēng)險(xiǎn)管理單位提供融資服務(wù)的例子。托收體系是一種體制安排，銀行通過處理交易文件來方便商業(yè)交易的進(jìn)行，例如，提貨單、即期匯票、支票、房地產(chǎn)證明和保險(xiǎn)憑證等。隨著商業(yè)活動(dòng)的日益全球化，托收服務(wù)的重要性越來越大。一旦商業(yè)合同成為國(guó)際合同，合同雙方就會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，是否按期交付貨款的風(fēng)險(xiǎn)、外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)等，一些大型的商業(yè)銀行可以為風(fēng)險(xiǎn)管理單位提供這些風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。信用證是商業(yè)部門和政府部門擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的工具，是一種對(duì)某種支付義務(wù)進(jìn)行擔(dān)保的銀行機(jī)制，是銀行對(duì)承諾人的支付進(jìn)行的一種擔(dān)保。

　　(二)保證合同

　　保證合同是指保證人對(duì)被保證人因其不忠實(shí)或不履行某種義務(wù)而導(dǎo)致權(quán)利人的損失予以賠償?shù)囊环N書面合同。保證合同中涉及了保證人、被保證人和權(quán)利人三方當(dāng)事人。借助保證合同，權(quán)利人可以將被保證人違約的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人。一旦發(fā)生合同規(guī)定的損失，權(quán)利人可以從保證人處獲得經(jīng)濟(jì)損失的賠償。保證的目的在于，擔(dān)保被保證人對(duì)權(quán)利人的忠實(shí)和有關(guān)義務(wù)的履行。保證合同具有以下特點(diǎn)：

　　1.保證合同具有從屬性。保證合同從屬于主合同。保證合同是為擔(dān)保主合同設(shè)立的，主合同不成立，保證合同也不成立;主合同消滅，保證合同隨之消滅。保證合同的擔(dān)保數(shù)額，不得大于主合同標(biāo)的的數(shù)額。

　　2.保證合同具有相對(duì)獨(dú)立性。主合同為主債權(quán)人和主債務(wù)人之間的法律關(guān)系，而保證合同是主債權(quán)人與保證人之間的法律關(guān)系。保證合同無(wú)效，不影響主合同的法律效力。保證有自己獨(dú)立的變更和消滅的原因。

　　3.保證合同具有補(bǔ)償性。保證合同的補(bǔ)償性是指被擔(dān)保的債務(wù)不履行時(shí)，保證合同才發(fā)生履行的效力。保證合同分為忠誠(chéng)保證和合同保證。如果發(fā)生被保證人不誠(chéng)實(shí)行為，如偷盜、詐騙、隱匿、偽造等行為，致使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保證人負(fù)賠償責(zé)任;同時(shí)，保證人可以向被保證人追償其遭受的損失。

　　4.被保證人可以向保證人提供抵押擔(dān)保品。在簽發(fā)保證合同時(shí)，保證人可以要求被保證人用現(xiàn)金或政府債券作為

　　擔(dān)保品進(jìn)行抵押，預(yù)防自己可能遭受的損失。

　　(三)融資租賃合同

　　融資租賃合同是指出租人根據(jù)承租人的租賃要求和選擇，出資向供貨商購(gòu)買租賃物，并出租給承租人使用，承租人支付租金，并可在租賃期限屆滿時(shí)，取得租賃物的所有權(quán)或者選擇續(xù)租。融資租賃合同中，出租人的最主要任務(wù)是為承租人融通資金，購(gòu)買租賃物，而對(duì)租賃物的質(zhì)量、維修保養(yǎng)責(zé)任、損壞責(zé)任等一概不予負(fù)責(zé);對(duì)于承租人來說，租賃物的質(zhì)量、維修、保養(yǎng)等責(zé)任由承租人負(fù)責(zé)。對(duì)于承租人來說，既取得了租賃財(cái)產(chǎn)的使用權(quán)，又節(jié)省了資金，還可以取得一定的經(jīng)營(yíng)收入。

　　非保險(xiǎn)融資的優(yōu)勢(shì)

　　非保險(xiǎn)融資的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾個(gè)方面：

　　1.非保險(xiǎn)融資可以向有關(guān)機(jī)構(gòu)融通資金。保險(xiǎn)公司只承保可保風(fēng)險(xiǎn)，盡管是可保風(fēng)險(xiǎn)，具體到某一保險(xiǎn)公司，也不一定開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。非保險(xiǎn)融資方式可以利用合同，向保險(xiǎn)公司以外的公司融通風(fēng)險(xiǎn)管理的資金，這就可以彌補(bǔ)了保險(xiǎn)融資的不足。

　　2.非保險(xiǎn)融資方式比較靈活。不僅融通的資金可大可小，而且還取決于風(fēng)險(xiǎn)管理單位的談判技巧。由于合同的內(nèi)容是多種多樣的，這也就決定了非保險(xiǎn)融資的方式比較靈活，涉及的內(nèi)容比較廣泛，這就為風(fēng)險(xiǎn)管理單位靈活地融通資金提供了管理技術(shù)的支持。

　　3.非保險(xiǎn)融資可以及時(shí)獲得資金的支持。通過非保險(xiǎn)融資方式，風(fēng)險(xiǎn)管理單位可以及時(shí)獲得有關(guān)方面的資金支持，可以解決資金緊張的問題。

　　非保險(xiǎn)融資的局限

　　非保險(xiǎn)融資方式是有局限性的，其主要有以下幾個(gè)方面：

　　1.受到法律和合同條文本身的限制。非保險(xiǎn)融資是通過合同雙方所簽訂的協(xié)議條款來實(shí)現(xiàn)的，但是，法律、條文、合同條款均有明確的法律意義和標(biāo)準(zhǔn)，合同雙方必須在遵守法律規(guī)定和合同條文的基礎(chǔ)上，以非保險(xiǎn)的方式獲得風(fēng)險(xiǎn)管理資金;否則，就是不正當(dāng)?shù)摹o(wú)效的合同。

　　2.非保險(xiǎn)融資需要支付一定的費(fèi)用。一般來說，使用其他單位的資金是需要支付一定費(fèi)用的，這可以從合同的價(jià)格上反映出來。如果非保險(xiǎn)融資成本過高，風(fēng)險(xiǎn)管理單位就無(wú)法獲得風(fēng)險(xiǎn)管理需要的資金。

　　3.資金融通單位會(huì)審慎考慮風(fēng)險(xiǎn)的狀況。采取非保險(xiǎn)的方式融通資金，不一定會(huì)獲得成功，因?yàn)橘Y金融通單位會(huì)慎重地考慮經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)狀況。此外，同保險(xiǎn)公司相比，資金融通單位并不像保險(xiǎn)公司那樣，是專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，具有一定數(shù)額的保險(xiǎn)基金，用來補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)單位的損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理單位遭遇較大的損失時(shí)，資金融通單位面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)很大，也會(huì)存在資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。