小微企業(yè)很多時候是小本經(jīng)營，一旦碰到資金上的困難，如果想到銀行融資，又從來沒有跟銀行打過交道，應(yīng)該遵循什么途徑才最大可能地獲得銀行的信貸支持小微企業(yè)銀行融資有的途徑?下面學(xué)習(xí)啦小編給大家分享小微企業(yè)籌資的渠道，歡迎參閱。

　　小微企業(yè)籌資的渠道

　　第一個途徑，企業(yè)在做生意，肯定有上下游，小企業(yè)要通過上下游的賣方、買方、未來的現(xiàn)金流來考慮怎么樣做銀行融資。東西賣出去了，但產(chǎn)業(yè)鏈下游很強勢，他欠款，就可把應(yīng)收帳款賣給銀行，形成保理業(yè)務(wù);如上游很強勢，接到一個好的訂單，沒錢給他生產(chǎn)，怎么辦?可以向銀行提出訂單融資;如果是從事國際貿(mào)易，可提出貿(mào)易融資，比如接到國外信用證，可跟銀行形成信用證打包、押匯等等，還有出口退稅，貨物出口退稅需要很長時間，怎么辦?可跟銀行形成退稅貸款。如果沒錢支付關(guān)稅和保證金，則可向銀行申請關(guān)稅保護方案，國內(nèi)還有國內(nèi)信用證、銀行承兌匯票，碰到要融資時，小企業(yè)主應(yīng)從本行業(yè)上下游去考慮問題。

　　第二個途徑才是用抵押物和質(zhì)押物。到底用什么東西質(zhì)押、抵押給銀行?實際上，抵押物有很多東西，不要光想著企業(yè)廠房，機器設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品，只要值錢的都可以做畫押、倉單質(zhì)押等等，包括生產(chǎn)工具、交通工具也可以考慮做抵押。

　　第三個途徑是企業(yè)跟企業(yè)間抱團取暖，兩個企業(yè)互相了解，你給我擔(dān)保，我給你擔(dān)保，兩者互保，如果是N多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之間形成連帶責(zé)任，連帶捆綁。企業(yè)互?？蓮纳舷掠稳フ?，也可從行業(yè)協(xié)會找，也可從區(qū)域商業(yè)協(xié)會找資源。

　　第三個途徑如果還不成功，就可以第四個途徑了，也就是考慮借助外力。外力分為兩種，一種是政府平臺，另外一種專業(yè)擔(dān)保公司，專業(yè)擔(dān)保公司可以給你不完全的產(chǎn)權(quán)、物權(quán)做信用擔(dān)保，深圳市有幾個比較有名的信用擔(dān)保公司，比如高新投、中小企業(yè)、不動產(chǎn)等等，還有一系列民營擔(dān)保公司。

　　如果四大途徑均行不通，最后一個途徑就是盡量把雞蛋全部放在一個籃子里，即把所有結(jié)算、業(yè)務(wù)集中在一家銀行辦，累積信用，比如企業(yè)如果在銀行結(jié)算額達到一定標準，那么肯定會獲得一定額度的貸款。

　　小微企業(yè)籌資的渠道問題

　　(一)小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

　　1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔(dān)保難。

　　2、小微企業(yè)財務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報表難以真實反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)

　　狀況，給銀行把握客戶真實經(jīng)營狀況和財務(wù)信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

　　3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

　　4、部分小微企業(yè)誠信意識不強，逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險。

　　(二)銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

　　1 、對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴，風(fēng)險控制條件過硬。

　　2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

　　3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高?；鶎鱼y行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱，經(jīng)營自主權(quán)弱化，實現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

　　4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險，給銀行信貸人員增加了壓力。

　　(三)社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

　　1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

　　2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

　　3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。

　　二、建議與對策

　　(一)地方政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

　　1、制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

　　2、大膽推進金融改革創(chuàng)新。通過建立新型金融組織，進一步健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到小微企業(yè)的廣泛歡迎。

　　3、扎實搞好銀企、政企對接。政府出面，通過向金融機構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機會，是化解小微企業(yè)融資難的一項有效做法。

　　4、建立和完善征信體系。政府要加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運行機制，擴大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細地提供企業(yè)基本信息和情況，方便金融機構(gòu)查詢，提高市場透明度。

　　5、幫助小微企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵(質(zhì))押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業(yè)負擔(dān)。

　　(二)銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極加大對小微企業(yè)的有效信貸投入

　　1、提高認識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實國家關(guān)于改進小微企業(yè)金融服務(wù)的各項要求，進一步增強做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

　　2、用足政策，擴大貸款規(guī)模。各金融機構(gòu)要用足國家對小微企業(yè)的信貸支持政策，確保對小微企業(yè)的貸款增幅不低于本機構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。

　　3、積極創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險規(guī)避到財務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品。要加快抵押方式的創(chuàng)新，適當放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，為小微企業(yè)擴大抵押貸款提供方便。

　　4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進一步細分市場，擴大客戶群體。針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運作流程，在風(fēng)險可控的前提下實行貸款“一站式”優(yōu)質(zhì)高效審批。

　　(三)小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力

　　1、加強內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財務(wù)、會計制度，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。

　　2、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險能力。

　　3、密切與金融機構(gòu)的聯(lián)系，爭取金融機構(gòu)的支持。要主動加強與金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大了解，增進互信，求得共贏。