高利貸，或叫大耳窿、地下錢(qián)莊，這些現(xiàn)今稱(chēng)為“放數(shù)”的放債人，向“高利貸” 借錢(qián)，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。高利貸債務(wù)，指貸款人與放債人之間存在的高利貸業(yè)務(wù)關(guān)系。以下是學(xué)習(xí)啦小編為你整理的2017高利貸立法計(jì)劃，希望大家喜歡!

　　2017高利貸立法計(jì)劃

　　一、盡快立法規(guī)定放高利貸罪。

　　(一)本罪的犯罪構(gòu)成如下：

　　1、本罪侵犯的客體是社會(huì)風(fēng)尚、社會(huì)管理秩序和金融管理秩序。

　　2、本罪的客觀(guān)要件為(1)以營(yíng)利為目的，高利放貸，放貸數(shù)額較大(可考慮超過(guò)100萬(wàn)元)的;(2)以營(yíng)利為目的，高利放貸，放貸利率超過(guò)國(guó)家規(guī)定非法獲利或非法可能獲利達(dá)到一定數(shù)額(可考慮50萬(wàn)元)以上的;(3)違法成立公司或組建合伙體籌集資金用于高利放貸的;(4)以放高利貸為業(yè)的。

　　3、本罪的犯罪主體為自然人和單位。

　　4、本罪的犯罪主觀(guān)要件是直接故意。

　　(二)本罪的刑罰構(gòu)成：

　　實(shí)行雙罰制，對(duì)犯罪嫌疑人既判處主刑又判處附加刑。主刑包括管制、拘役、有期徒刑、無(wú)期徒刑;附加刑包括罰金和沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

　　二、大幅調(diào)低民間借貸的利率限額。建議取消關(guān)于民間借貸利率限額為同期、同檔次銀行貸款利率(不含浮動(dòng))的4倍的規(guī)定，實(shí)行民間借貸利率浮動(dòng)限額與同期金融機(jī)構(gòu)相同的浮動(dòng)限額。參照中國(guó)人民銀行2003年12月10日發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間有關(guān)問(wèn)題的通知》(銀發(fā)[2003]250)，商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間為[0.9，1.7]，即商業(yè)銀行、城市信用社對(duì)客戶(hù)貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7;農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)2。建議民間借貸的利率浮動(dòng)空間與農(nóng)村信用社的貸款利率浮動(dòng)空間相同，即浮動(dòng)區(qū)間為[0.9，2];超過(guò)系數(shù)2的即為高利貸。

　　三、立法規(guī)定對(duì)尚未構(gòu)成犯罪的放高利貸行為的予以行政處罰。建議對(duì)尚未構(gòu)成犯罪的放高利貸行為界定為非法行為，給予相應(yīng)的行政處罰。

　　四、立法規(guī)定對(duì)借高利貸行為予行政處罰。高利貸猶如毒品，放高利貸者猶如販毒者，借高利貸者猶如吸毒者。以目前通行的民間借貸月息3%計(jì)，1年利息36%，2年利息84.96%，3年利息151.55%，即本金放貸3年增長(zhǎng)1.5倍多，這還不算利滾利。這么高昂的利息是絕大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)利潤(rùn)難以企及的。因此，許多借高利貸者，初次借貸即陷入高利貸的泥潭，無(wú)法擺脫債務(wù)危機(jī)，不得不以貸養(yǎng)貸、越借越多，最終給社會(huì)造成巨大的傷害。上面舉證的惠龍集團(tuán)案、本色集團(tuán)案、廣東邦家案就是一個(gè)典型的例子。為此建議對(duì)高利借貸數(shù)額較大、借貸利息畸高的和多次高利借貸的，給予行政處罰，處罰種類(lèi)包括警告、行政拘留、罰款。以此防范未然，若構(gòu)成犯罪的，則按照集資詐騙罪或非法吸收公眾存款罪依法追究其刑事責(zé)任。

　　五、建立大額民間借貸的國(guó)家登記或公證制度。司法實(shí)踐中，經(jīng)常遇到一個(gè)被執(zhí)行人有多個(gè)申請(qǐng)執(zhí)行人，對(duì)資不抵債的被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，法院要通過(guò)執(zhí)行分配，把被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)按比例強(qiáng)制分配給各申請(qǐng)執(zhí)行人。法院這種執(zhí)行方式，往往給被執(zhí)行人造假逃避還債提供可乘之機(jī)。被執(zhí)行人可以利用假借貸參與執(zhí)行分配以逃避還債。對(duì)這種不法行為，原被告竄通容易，隱蔽性強(qiáng)，且在最關(guān)鍵的訴訟階段缺少厲害關(guān)系人的監(jiān)督，法院在審理案件過(guò)程中很難發(fā)現(xiàn)，往往只能重證據(jù)判決給予保護(hù)，損害了真正債權(quán)人的合法利益，讓假債權(quán)人可以堂而皇之地申請(qǐng)法院執(zhí)行并參與分配，最終又返回給債務(wù)人。其操作的路線(xiàn)圖如下：1、借款人與貸款人竄通，出具假借條，制造假的民間借貸。2、借款人通過(guò)訴訟得到法院判決。3、判決生效后，借款人轉(zhuǎn)為“債權(quán)人”申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，參與法院的執(zhí)行分配。4、執(zhí)行分配款通過(guò)“債權(quán)人”回流到貸款人即被執(zhí)行人手中。為了堵塞這一漏洞，建議建立大額民間借貸的國(guó)家登記或公證制度。規(guī)定凡大額(普通民間借貸可考慮50萬(wàn)元以上，對(duì)于國(guó)家公務(wù)員和其他國(guó)家公職人員可考慮限定在5萬(wàn)元以上)民間借貸行為，借貸雙方當(dāng)事人簽訂借貸合同后，需經(jīng)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)(可考慮基層法院或公證機(jī)關(guān))登記或公證后，方可實(shí)施借貸。如事情緊急，借貸雙方當(dāng)事人可在實(shí)施借貸行為后的一定期限(可考慮30日)內(nèi)到國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)補(bǔ)辦登記或公證手續(xù)。凡大額民間借貸未經(jīng)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)登記或公證的，國(guó)家不予保護(hù)，貸款人今后不可通過(guò)訴訟、仲裁等程序?qū)で蠓杀Ｗo(hù)。

　　六、放寬商業(yè)銀行特別是區(qū)域性商業(yè)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。首先應(yīng)規(guī)范區(qū)域性商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)地域范圍特別是吸儲(chǔ)和放貸的地域范圍，目的是防止銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)和保障儲(chǔ)戶(hù)的存款安全。其次是按照營(yíng)業(yè)區(qū)域的大小逐級(jí)降低商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，特別是新設(shè)立銀行的注冊(cè)資本。三是提高小型商業(yè)銀行的有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債的比例管理規(guī)定，特別是資本充足率和流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)負(fù)債余額的比例，目的是保障儲(chǔ)戶(hù)的存款安全，避免重蹈上世紀(jì)九十年代基金會(huì)悲劇覆轍。四是加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行的監(jiān)管，保證中小商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)安全。五是國(guó)家對(duì)存貸款基準(zhǔn)利率實(shí)行兩軌制。對(duì)中小商業(yè)銀行實(shí)行特殊的較高的存貸款基準(zhǔn)利率。目的是讓民間資金在中小商業(yè)銀行享受較高和較安全的存款利息，不需自行放貸。同時(shí)，也讓中小商業(yè)銀能以國(guó)家規(guī)定的較高的存款基準(zhǔn)利率吸收到更多的資金，然后以合適的利息放貸給中小企業(yè)。這樣可以既可解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，也給中小商業(yè)銀行提供充裕的資金來(lái)源和合理的利潤(rùn)空間。

　　七、建立健全危難救助體系。近一步健全目前已有的紅十字會(huì)、慈善總會(huì)、流動(dòng)人口救助站、執(zhí)行救助等救助體系，同時(shí)建議成立國(guó)家危難救助基金，逐級(jí)分設(shè)全國(guó)各地。國(guó)家危難救助基金的宗旨是扶持、幫助處于危難境況的個(gè)人和企業(yè)，國(guó)家危難救助基金的資金來(lái)源是國(guó)家撥付和社會(huì)捐助，存在方式以非盈利性為主、以謀求良好的社會(huì)效應(yīng)為目的。救助方式為無(wú)息、低息和無(wú)償救助。申請(qǐng)方式簡(jiǎn)單易行、小額救助無(wú)需擔(dān)保，在危急情況下采用先給錢(qián)后補(bǔ)審批的方式。

　　高利貸存在原因

　　目前個(gè)人要從銀行貸到款，除了房貸、車(chē)貸等消費(fèi)類(lèi)貸款，其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對(duì)銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。銀行的高門(mén)檻攔住不少人。正常、公開(kāi)的渠道籌不到錢(qián)，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場(chǎng)。另外，由于多數(shù)民營(yíng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信，一些金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢(qián)會(huì)變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，當(dāng)急需資金而又無(wú)法從銀行取得的時(shí)候，他們只能通過(guò)借高利貸來(lái)“渡過(guò)難關(guān)”。

　　對(duì)農(nóng)村來(lái)說(shuō)，由于各國(guó)有銀行相繼退出縣域領(lǐng)域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需求。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾經(jīng)對(duì)近2OO0個(gè)農(nóng)戶(hù)做過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶(hù)能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時(shí)往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識(shí)差或還貸能力差，為保險(xiǎn)起見(jiàn)，他們一般都謹(jǐn)慎放貸。比起銀行貸款來(lái)，高利貸條件靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，時(shí)問(wèn)不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，農(nóng)民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國(guó)金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。四大國(guó)有商業(yè)銀行從縣城撤退，逐步收縮網(wǎng)點(diǎn)，使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。金融的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，為民貸提供了發(fā)展契機(jī)。一方面。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長(zhǎng)階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4%的中小民企沒(méi)有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國(guó)家信貸政策的限制、融資成本過(guò)高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄等，中國(guó)的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。

　　另外，如前文所述，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶、子女升學(xué)情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的借貸需求。

　　高利貸的存在也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下利益的必然驅(qū)動(dòng)。近年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步深入，很多有頭腦有機(jī)會(huì)的人先富起來(lái)了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場(chǎng)的不景氣，苦于沒(méi)有投資機(jī)會(huì)，因此轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強(qiáng)和利息的上調(diào)，相信這種情況會(huì)有所好轉(zhuǎn)。