怎樣正確購買基金

　　萱梓：基金分股票基金、保本基金、國債基金，哪種風(fēng)險小，比較安全?如果我有10萬元存款，如何進(jìn)行投資，有沒有推薦的投資組合?

　　晨星資訊：應(yīng)該根據(jù)自身的投資目標(biāo)和收益風(fēng)險偏好確定購買什么類型的基金。根據(jù)晨星的分類，股票型基金主要投資于股票，其收益高風(fēng)險也高;債券型基金主要投資于債券，收益較低但

　　風(fēng)險也較低;配置型基金在股票和債券之間進(jìn)行相對靈活的配置，所以風(fēng)險和收益相對居中;貨幣市場基金的安全性和流動性都比較高;保本基金則有特殊的擔(dān)保條款，投資人在滿足保本周期的條件后能享受投資甚至收益的擔(dān)保。

　　至于申購費、認(rèn)購費和贖回費，要看具體基金收取的費率水平。

　　如何選擇基金，構(gòu)建由多只基金組成的基金組合，因人而異。因為每個人的風(fēng)險承受能力、投資周期、投資目標(biāo)是不同的。如果你已經(jīng)確定了投資金額，不妨問一下自己的投資目標(biāo)是什么、投資周期有多長?如果你希望能夠?qū)崿F(xiàn)20%的年度回報率，那么最好關(guān)注股票型或者配置型基金，因為這兩類基金的回報率比較高，但相應(yīng)風(fēng)險也比較高，尤其是股票型基金。如果你的風(fēng)險承受能力比較差，那么可以關(guān)注債券型基金和貨幣市場基金，保本基金也是不錯的選擇。但要謹(jǐn)記，保本基金只有滿足保本周期的條件才能夠享受本金或收益的保障。如果你只是為暫時閑置、非應(yīng)急用的資金尋找出路，那么貨幣市場基金是不錯的選擇。

　　代理人切莫擅改保險合同

　　案例：客戶李某于2002年12月投保某保險公司投資保障類保險，投保人與代理人員在填寫投保單時，客戶考慮自己的年齡后提出將保險期限選擇為10年，同時在投保書上簽了字。代理人員出于對客戶后期投資便利性的善意考慮，在未通知客戶并未取得客戶同意的情況下，擅自將保單保險期限改為25年并交了單。后來客戶發(fā)現(xiàn)保險期限被更改，但此時已過了10日退保的猶豫期，于是以合同保險期限并非投保時自己的真實意愿為由提出投訴?？蛻糇罱K提出變更保險期限為10年，如不能變更則要求以代理人欺詐為由全額退保。

　　保險公司調(diào)查后確認(rèn)：是代理人擅自修改為25年，并且沒有征得客戶的同意。但保險期限屬于該合同的不可變更事項，因此無法變更。雖然保險公司與客戶多次溝通，但客戶堅持要求全額退還保費。最終保險公司為該客戶辦理了正常退保。

　　專家分析：在本案中，雖然業(yè)務(wù)人員修改保險期限的動機(jī)是善意的，但由于其未取得客戶的同意擅自修改投保單內(nèi)容，已超越了其代理權(quán)限的范圍，違背了客戶投保時的真實意思表示。同時，違反了《合同法》及《保險法》有關(guān)訂立合同時必須遵循的公平自愿和意思自治的原則，所以代理人自行承擔(dān)客戶退保時產(chǎn)生的全部損失。

　　通過此案可以看到，保險公司應(yīng)在培訓(xùn)工作中進(jìn)一步加強(qiáng)對代理人員法律知識方面的培訓(xùn)，同時，保險公司還應(yīng)加大對規(guī)范展業(yè)的監(jiān)督和管理力度，提高誠信服務(wù)的形象。