關(guān)于金融的論文發(fā)表

　　從上世紀(jì)九十年代至今,我國的金融進(jìn)入了高速發(fā)展期,同時實體經(jīng)濟也取得了長足發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融的論文發(fā)表的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　關(guān)于金融的論文發(fā)表篇1

　　淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的地位

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮愈演愈烈，席卷著傳統(tǒng)金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否能以其獲取信用數(shù)據(jù)方面的獨特優(yōu)勢，沖擊中國銀聯(lián)的壟斷地位，從而使后者才成為“21世紀(jì)行將滅絕的恐龍”呢?中國銀聯(lián)是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與互聯(lián)網(wǎng)金融共存，互利共贏呢?互聯(lián)網(wǎng)金融又能否發(fā)揮好自身的”鯰魚效應(yīng)“的作用呢?

　　關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融 中國銀聯(lián) 壟斷 互利共贏

　　一、中國銀聯(lián)的壟斷地位

　　中國銀聯(lián)是2002年成立的中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國內(nèi)進(jìn)行跨行人民幣交易清算服務(wù)的銀行卡組織。

　　中國銀聯(lián)的成立盡管推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯(lián)的組織形式屬于營利性的法人機構(gòu)，使得一直以來銀聯(lián)的定位不清。這也為銀聯(lián)的壟斷行為打下了基礎(chǔ)。中國銀聯(lián)的壟斷行為：

　　1、濫用市場支配地位的行為。2006年7月，中國銀聯(lián)為扼制雙幣卡的發(fā)展勢頭，向中國人民銀行、銀監(jiān)會申請將銀聯(lián)BIN號標(biāo)準(zhǔn)上升為國家標(biāo)準(zhǔn)，并取消雙幣卡，申請獲批后，導(dǎo)致雙幣卡這種”折中業(yè)務(wù)“退出市場。

　　2、拒絕交易行為。銀聯(lián)限制招商銀行等中小銀行發(fā)行的奧運雙幣卡使用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場。

　　3、壟斷價格行為。2005年10月，中國銀聯(lián)對各會員銀行下發(fā)《關(guān)于收取品牌服務(wù)費、對跨境跨行查詢交易收費以及調(diào)整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的函》，擬于2006年1月1日起，收取各會員銀行之間消費者ATM機跨行查詢手續(xù)費，收費標(biāo)準(zhǔn)為境內(nèi)查詢每筆0.15元，各會員銀行是否向消費者收取相關(guān)費用、以及具體收費標(biāo)準(zhǔn)都由各行自行決定。

　　此外中國銀聯(lián)還有強制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國銀聯(lián)成立之初，國家就對它實行了行業(yè)保護，具有獨家經(jīng)營特權(quán)。從其成立與運作機理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執(zhí)行者，又是產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，扮演了雙重角色。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生既有技術(shù)方面的客觀條件，也有內(nèi)在的經(jīng)濟驅(qū)動因素，并不是脫離于實體經(jīng)濟的“網(wǎng)絡(luò)金融游戲”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概括起來主要有三種類型：

　　1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向買賣雙方提供中立的個性化支付結(jié)算服務(wù)。目前第三方支付已從電子商務(wù)交易延伸至銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，提供收款繳費、轉(zhuǎn)賬匯款等支付結(jié)算服務(wù)，并開始代銷基金等金融產(chǎn)品，甚至進(jìn)入信用支付領(lǐng)域。第三方支付的迅速發(fā)展逐漸削弱了商業(yè)銀行社會支付平臺的地位。

　　2、網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

　　①擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　?、?rdquo;P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

　?、鄞笮徒鹑诩瘓F推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。

　?、芤越灰讌?shù)為基點，結(jié)合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進(jìn)行整合處理。

　　3、眾籌融資。是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。

　　相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。

　　三、銀聯(lián)的壟斷地位受到?jīng)_擊

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。目前，對于銀聯(lián)可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍已經(jīng)兵臨城下。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融消費方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、移動支付等成為消費者普遍接受的方式，采取線上操作，交易成本低。根據(jù)普華永道的調(diào)查，美國銀行業(yè)一筆交易通過網(wǎng)點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網(wǎng)銀的成本為0.09美元，即網(wǎng)點的交易成本是是網(wǎng)銀的40倍。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主要通過網(wǎng)絡(luò)，基本上沒有物理網(wǎng)點，不需要有龐大的的營銷人員，流程簡單，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司在管理成本上給予了銀聯(lián)一定的沖擊。

　　其次，在金融監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有相對優(yōu)勢。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于金融監(jiān)管措施屬于按機構(gòu)管理和牌照管理，采用嚴(yán)格的準(zhǔn)入模式，民營企業(yè)進(jìn)入面臨諸多限制性條款。從現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看，無論是阿里設(shè)立網(wǎng)上財險公司還是做資產(chǎn)證券化，找的合作方都是持牌的金融機構(gòu)，也就是說，現(xiàn)有的監(jiān)管方式并沒有給金融機構(gòu)公平競爭的機會。

　　第三，在獲取信用數(shù)據(jù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨特的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在信用評級時提供的利潤、現(xiàn)金流等財務(wù)數(shù)據(jù)，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司則通過社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術(shù)獲取客戶信息流，資金流，物流等，然后運用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術(shù)手段借款人進(jìn)行準(zhǔn)確評估。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能更好的的解決小微金融客戶信息的不對稱，識別和評估客戶風(fēng)險，實現(xiàn)科學(xué)的風(fēng)險管理。

　　第四，我們已經(jīng)看到，依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在真正的小微領(lǐng)域取得了商業(yè)銀行難以匹敵的優(yōu)勢。根據(jù)有關(guān)報道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率2-3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率大于1%?？梢钥隙ǖ氖牵绻麄鹘y(tǒng)商業(yè)銀行不注意主動收集微型企業(yè)以及個人的信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融在這些領(lǐng)域的市場占有率就會越做越高。

　　四、中國銀聯(lián)如何生存于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下

　　面臨如此的大軍壓境，中國銀聯(lián)是該運用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?“產(chǎn)業(yè)的迭代，是時代變遷的必然，但卻是企業(yè)優(yōu)勝劣汰的殘酷現(xiàn)實。我們擁有世界第一的發(fā)卡量，卻只有對手一半的交易規(guī)模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強則不強。”這是中國銀聯(lián)的新總裁時文朝在公司內(nèi)部新年致辭中所描述的銀聯(lián)現(xiàn)狀。

　　當(dāng)下電商的迅猛發(fā)展的給第三方支付結(jié)構(gòu)帶來的交易量的直線增長，而他們在支付交易時多數(shù)與發(fā)卡行直接對接，包括線上支付以及線下的POS收單業(yè)務(wù)。實踐證明，第三方支付結(jié)構(gòu)的未來市場非?？捎^，并且現(xiàn)階段都基本具備了與銀行直接對接的能力。只要給他們足夠的時間，他們很有可能發(fā)展成為第二個銀聯(lián)，銀聯(lián)的“江湖地位”屆時將會動搖。

　　第一、究竟是銀聯(lián)還是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取更多的信用數(shù)據(jù)，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關(guān)鍵。充分運用社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微金融客戶進(jìn)行信用評級和貸款定價。

　　第二、展開自己的“二次創(chuàng)業(yè)”，更加緊密地與金融機構(gòu)、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創(chuàng)新，賦予“競——合”關(guān)系新的涵義。搭建銀行、商戶和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供開放式平臺，加強與銀行、收單機構(gòu)、支付機構(gòu)、商戶黏度，以在與國際卡組織競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

　　第三、建設(shè)線上到線下的開放型銀行卡增值服務(wù)O2O(online to offline)平臺，延展銀行卡線下消費模式，擴大其內(nèi)涵和外延，支持金融賬戶在全渠道、全場景的支付應(yīng)用。

　　第四、“要做全球銀行卡轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的提供者;要做銀行卡產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制定者和推廣者;致力于成為銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的引領(lǐng)者和推動者;有志于成為中國支付產(chǎn)業(yè)國際化的推動者和實踐者。”

　　互聯(lián)網(wǎng)通用時代對中國銀聯(lián)的政策扶持與保護已經(jīng)徹底取消，中國銀聯(lián)一夜之間開始"裸泳"。中國銀聯(lián)應(yīng)充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”， 銀聯(lián)維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對銀聯(lián)壟斷地位的挑戰(zhàn)，也是銀聯(lián)重新定位，審視自身的一次巨大的機遇。

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