隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)融合進程的不斷加快，金融業(yè)無論是從經(jīng)營規(guī)模還是經(jīng)營范圍都得到了高速發(fā)展，金融數(shù)字化特征日趨明顯。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融界的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融界的論文篇1

　　試談中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要性

　　摘要：隨著市場化的發(fā)展，我國需要進一步的打破金融壟斷，促進我國金融市場的繁榮與改革，并帶動我國私營企業(yè)的活力，使我國的經(jīng)濟增長體系進一步的優(yōu)化和重組。在這一過程中，中小企業(yè)的作用是十分重大的，與城商行的發(fā)展相互依存，互相促進。本文探討中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要關(guān)系，分析中小企業(yè)在這一改革進程中將發(fā)揮什么樣的作用，占據(jù)什么樣的地位，并探討城商行的發(fā)展方向。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信貸;城商行發(fā)展

　　前言：

　　當(dāng)前，我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨重大的金融缺口，銀行成為了中小企業(yè)主要的融資對象。我國國有企業(yè)占據(jù)了整個銀行貸款的80%以上，而作為整個市場體系中最活躍的因子，中小企業(yè)的貸款少的可憐。溫州的經(jīng)濟試點工程表明了我國要改變這一狀況，開放金融市場，在這一情況下，城商行迎來了前所未有的發(fā)展契機，如何利用這一契機，促進我國的金融市場活躍起來，怎么看待中小企業(yè)信貸與城商行之間的關(guān)系，成為了我們當(dāng)前的研究熱點。

　　一、我國中小企業(yè)概述和信貸

　　市場化的發(fā)展促進了中小企業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)有政策和市場環(huán)境下，我國的中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點。首先，我國中小企業(yè)的數(shù)量龐大，占據(jù)了全國企業(yè)總數(shù)的90%以上;其次，中小企業(yè)的分布較廣，種類繁多，經(jīng)營主體主要是村鎮(zhèn)企業(yè)、集團企業(yè)和民營企業(yè)，其他非公有制企業(yè)也十分的發(fā)達;最后，我國中小企業(yè)具有重要的經(jīng)濟地位，資產(chǎn)總額和營業(yè)總額占據(jù)了全國的70%，出口總額達到了全國總額的80%，提供了90%的就業(yè)機會。

　　中小企業(yè)的作用體現(xiàn)在調(diào)整國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和活躍市場發(fā)展上，分別從就業(yè)機會、推動市場技術(shù)創(chuàng)新和變革、推動經(jīng)濟快速增長著三個方面發(fā)揮重要的作用。但是我國的中小企業(yè)發(fā)展卻面臨融資方面的限制。中小企業(yè)的融資困境主要有以下幾個方面的原因。從經(jīng)營方面來說，我國中小企業(yè)一般成立的時間不長，規(guī)模較小，股權(quán)資本較少，并且對風(fēng)險的預(yù)防能力比較弱。并且，中小企業(yè)財務(wù)管理體制不完善，組織結(jié)構(gòu)變化較快，財務(wù)制度和財務(wù)管理體制并不健全。組織框架、企業(yè)法人、經(jīng)營水平的不完善造成了銀行審核與監(jiān)管方面的不完善。為了獲得銀行方面的貸款，中小企業(yè)往往會隱瞞自身真實的經(jīng)營狀況，造成銀行方面的損失。在貸款時，缺乏抵押物和保證人也是中小企業(yè)貸款困難的原因。并且，大型國有銀行對于中小企業(yè)的融資存在著軟約束，并有一定的融資歧視，造成中小企業(yè)的融資困難[1]。

　　二、中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要性

　　通過上文的分析，我們可以知道，中小企業(yè)的融資狀況十分的惡劣，缺乏融資渠道，經(jīng)營狀況不完善，沒有抵押物品，造成了中小企業(yè)的發(fā)展困境。但是，中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)又相對豐厚。我國大型企業(yè)集團化經(jīng)營逐漸成形，為了增加成員企業(yè)的資金使用效率，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)量逐漸減少，而中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點。同時，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，隨著我國社會化服務(wù)的健全以及市場準入制度的完善，我國的中小給企業(yè)將會迎來又一輪的發(fā)展高峰。

　　從城商行方面來說，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)對于其發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，對于中小企業(yè)具有更高的議價能力，貸款利率對比大型企業(yè)來說要價高，這就會極大的增加城商行的盈利水平。中小企業(yè)信貸將會成為城商行主要的利潤增長點。根據(jù)某國有商業(yè)銀行的統(tǒng)計，中小企業(yè)的貸款余額占該銀行客戶總貸款余額的80%，而中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，貸款利率能在基準利率的水平上上揚30%，這一商業(yè)銀行90%的貸款利息收入都是來源于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù);其次，中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)可以增強城商行的資金流動性，分散經(jīng)營的風(fēng)險，推動信貸資產(chǎn)和客戶機構(gòu)的多元化。中小企業(yè)信貸一般以短期信貸產(chǎn)品為主，這樣一來，就加快了城商行的資金回籠速度，有利于城商行的業(yè)務(wù)擴展。同時，開發(fā)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品，可以推動銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，降低資產(chǎn)負責(zé)錯配風(fēng)險，提高城商行運營的穩(wěn)定性;最后根據(jù)市場情況，大型企業(yè)的融資渠道廣泛，大型國有銀行占據(jù)了這一主要市場，并且隨著企業(yè)集團化的發(fā)展，對于貸款方面的需求進一步降低，城商行想要發(fā)展就必須開展中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)[2]。

　　但是中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)也存在著一些風(fēng)險，主要有以下幾種：一、信用風(fēng)險，中小企業(yè)實物財富較少，違約成本較低，容易引發(fā)道德風(fēng)險。并且，中小企業(yè)的經(jīng)營狀況不透明，存在信息不對稱的情況，容易在企業(yè)陷入困境時發(fā)生惡意脫逃債務(wù)的情況。所以城商行在進行中小企業(yè)的信貸時，不僅要核準財務(wù)類的指標，也要關(guān)注成長潛力、適應(yīng)力和創(chuàng)新力等非財務(wù)類的指標;二政策風(fēng)險，我國政策會造成中小企業(yè)外部環(huán)境的變動，造成中小企業(yè)的信貸風(fēng)險;三、行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險。市場和行業(yè)發(fā)展使影響企業(yè)的經(jīng)營狀況，造成正義方面的風(fēng)險;最后是經(jīng)營風(fēng)險，中小企業(yè)的經(jīng)營狀況會影響其還貸能力，造成經(jīng)營風(fēng)險。

　　三、城商行的發(fā)展策略

　　我國城商行的發(fā)展優(yōu)勢主要集中在以下幾個方面：一、員工隊伍較為年輕，普遍具有較高的學(xué)歷，隊伍擴張較快;二、在建立之初就明確了定位中小企業(yè)信貸的發(fā)展方向，大型國有銀行沒有明確的市場定位。但是，城商行也存在著資金實力弱、市場占有率小、抗風(fēng)險能力弱，服務(wù)水平低的弱點。

　　針對以上分析和中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要作用，城商行應(yīng)該采用以下發(fā)展策略。首先，要進行跨區(qū)域發(fā)展，銀行的規(guī)模和收益是成正比的，跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大城商行的經(jīng)營規(guī)模，避免區(qū)域性風(fēng)險造成的危害，并利于建立品牌效應(yīng);其次，要進一步的推進中小企業(yè)信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以建立專門的中小企業(yè)管理層，簡化中小企業(yè)貸款審批的流程，并不斷創(chuàng)新信貸形式，研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品;最后要拓展中間業(yè)務(wù)，挖掘安全性高、盈利大的中小企業(yè)客戶群體。還可以利用先進的電子信息技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)[3]。

　　在客戶的選擇上，要從多方面考慮，避免不良貸款的產(chǎn)生。對公司的經(jīng)營周期進行考量，考察中小企業(yè)處于什么樣的階段。從中小企業(yè)的經(jīng)濟實力、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以及整個行業(yè)的發(fā)展動態(tài)來預(yù)測中向企業(yè)的發(fā)展空間、發(fā)展動力和市場環(huán)境，來考察公司的狀況，決定是否進行貸款。并做好貸款前調(diào)差、貸款中審查和貸款后檢查的三項工作。

　　結(jié)語：

　　本文介紹了中小企業(yè)的發(fā)展特點，城商行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是完全可行的，并且這也是城商行發(fā)展的重要途徑，最后介紹了在現(xiàn)有條件下，城商行應(yīng)該采取什么樣的發(fā)展策略。

　　參考文獻：

　　[1]徐驥.跨區(qū)域經(jīng)營對我國城市商業(yè)銀行效率影響的實證分析[D].浙江大學(xué)，2014.

　　[2]王韌.利率市場化背景下城市商業(yè)銀行利率風(fēng)險實證分析及對策研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)，2014.

　　[3]李奇旆.基于監(jiān)管視角的我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營問題研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

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