淺談網(wǎng)絡(luò)銀行存在的幾個(gè)問(wèn)題
下面是小編為你整理整合了關(guān)于計(jì)算機(jī)的論文，歡迎閱讀，希望對(duì)你有幫助。
[摘 要] 近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行得到飛速發(fā)展，文章揭示網(wǎng)絡(luò)銀行存在的種種問(wèn)題，有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險(xiǎn)
一、安全問(wèn)題
1.電子扒手
一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時(shí)，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬(wàn)美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達(dá)5～100億美元之間，“電子扒手”平均作案值是25萬(wàn)美元，而持槍搶劫銀行只有7500美元。“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。
2.網(wǎng)上詐騙
網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子通過(guò)發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí)，不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中，并偷偷修改用戶的金融軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí)，修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬號(hào)上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問(wèn)活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失100億美元。
3.電腦黑客
稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的。克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時(shí)，進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件。據(jù)美國(guó)參議院一個(gè)小組委員會(huì)的估計(jì)，全球企業(yè)界1995年損失在“黑客”手中的財(cái)富達(dá)8億美元，其中美國(guó)企業(yè)損失4億美元。由于對(duì)“黑客”闖入國(guó)家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂，甚至擔(dān)憂未來(lái)的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國(guó)家具有制造電子炸彈的能力;這對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)是極大的。
4.計(jì)算機(jī)病毒
計(jì)算機(jī)病毒對(duì)銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。據(jù)英國(guó)(金融時(shí)報(bào))報(bào)道，在1996～1997年的18個(gè)月中。世界范圍新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)量幾乎翻了一番。平均每個(gè)月新發(fā)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)病毒數(shù)從過(guò)去200種上升到500種左右。全世界已知的計(jì)算機(jī)病毒已達(dá)18000種，尚有上百種待查明的計(jì)算機(jī)病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā)，就使中國(guó)4萬(wàn)多臺(tái)電腦不能正常運(yùn)行。大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀。中國(guó)民航的20多臺(tái)電腦也被感染，部分航班時(shí)刻表數(shù)據(jù)被毀。此外，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道。
5.信息污染
正如在工業(yè)革命時(shí)期存在工業(yè)污染，信息時(shí)代也有信息污染和信息過(guò)剩。大量無(wú)序的信息不是資源而是災(zāi)難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，也帶來(lái)了新的問(wèn)題，包括大量商品廣告網(wǎng)上“垃圾”。美國(guó)在線公司每天處理的3000萬(wàn)份電子函件中，最多時(shí)有三分之一都是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡(luò)資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的負(fù)擔(dān)，影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率，更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。
6.操作問(wèn)題
操作問(wèn)題是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類問(wèn)題可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作問(wèn)題主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
二、信息的非對(duì)稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
三、相關(guān)法律法規(guī)的缺失
網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有—仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
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