法律專業(yè)5000字碩士畢業(yè)論文(2)
法律5000字畢業(yè)論文篇3：《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險》
在如今互聯(lián)網(wǎng)時代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正逐漸發(fā)生著深刻的變革，在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等現(xiàn)實環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新作為驅(qū)動金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動力，通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速席卷了整個中國，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)里的一種新型金融模式，同時也打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)平衡。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的法律風(fēng)險種類
對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所存在的法律風(fēng)險可分為商業(yè)信息泄露風(fēng)險、隱私侵犯風(fēng)險、借貸風(fēng)險、非法集資風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)直銷風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風(fēng)險等多種類型。
(一)商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險
對于網(wǎng)貸平臺來說優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn)，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會在網(wǎng)上會發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來，網(wǎng)貸平臺無意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
(二)侵犯隱私隱藏的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要存在于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者和投資者之間。下面將通過一個案例來進(jìn)行分析，2013年上半年，據(jù)部分網(wǎng)友反映支付寶有一些用戶的個人信息(如姓名、手機(jī)號碼、余額等)在谷歌網(wǎng)站上被曝出。經(jīng)過相關(guān)調(diào)查后支付寶回應(yīng)，“支付寶對相關(guān)的個人信息已經(jīng)加強(qiáng)了安全防護(hù)，在正常情況下所有的搜索引擎都不能夠再抓取到支付寶的用戶信息，出現(xiàn)這場事故也不排除是因少數(shù)用戶主動將自己的個人信息發(fā)布到公共網(wǎng)絡(luò)上的緣故。”在如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展膨脹的時代，借助大數(shù)據(jù)的手段雖然可以幫助金融業(yè)挖掘出更多具有價值意義的信息，但在一定程度上這也與個人隱私保護(hù)形成了巨大的沖突。在2014年《消費者權(quán)益保護(hù)法》修訂以后，更加明確提出對個人隱私和公民信息保護(hù)的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對保護(hù)消費者以及投資方的個人信息和隱私具有法律責(zé)任，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個人信息和隱私的情況，法律部門會嚴(yán)格的追究其責(zé)任，并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。
(三)借貸之間存在的法律風(fēng)險
這種風(fēng)險主要是由于借貸之間利率比較大時產(chǎn)生的，據(jù)網(wǎng)貸第三方服務(wù)平臺在2013年對所有網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計分析，其中將近35%的網(wǎng)貸平臺每年的收益增長率超出了23.5%。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，民間借貸雖然可以在銀行利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加自己的利率，但也不得超過普通銀行同類型貸款利率的四倍，一旦借貸利率超過法律限度，超出部分將不會受到法律的保護(hù)。因此對于網(wǎng)貸平臺的高利率約定將存在不可兌現(xiàn)的法律風(fēng)險，同時這也在一定程度上構(gòu)成的違法行為。
(四)非法集資隱藏的法律風(fēng)險
非法集資主要表現(xiàn)為一些網(wǎng)貸平臺采用秒標(biāo)或天標(biāo)的形式為自己的母公司融資，這些情況通常會在一些剛上線的平臺上表現(xiàn)尤為明顯。對于那些沒有資格吸收資金的網(wǎng)貸平臺在未得到相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)時，常常冒著法律風(fēng)險來進(jìn)行非法集資。另外眾籌平臺也存在著一些變相的撈取大眾資金的法律風(fēng)險，其主要表現(xiàn)為以下幾個特征：1.在法律上沒有獲取資金的資格;2.通過一些網(wǎng)站媒體對公眾進(jìn)行融資宣傳;3.向大家承諾一段時間以后會有豐厚回報;4.融資對象沒有特定標(biāo)準(zhǔn)。而這些犯罪行為往往都是以非法占有為目的對公眾進(jìn)行集資詐騙，不顧及法律后果。
(五)互聯(lián)網(wǎng)直銷潛藏的法律風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要用刺激網(wǎng)民眼球的方式來達(dá)到營銷的目的，因此它也經(jīng)常被稱為眼球經(jīng)濟(jì)，許多互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)在業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融業(yè)以后，其銷售模式多少也會觸及到法律的邊線。例如百度在2013年年底就打著零風(fēng)險的口號，大力的推行百發(fā)基金這個項目。從銷售宣傳形式上來看這些互聯(lián)網(wǎng)基金在一定程度上與現(xiàn)行的銷售法規(guī)和證券基金法都產(chǎn)生了明顯的沖突，而在有關(guān)法律規(guī)定中也明確指出，任何銷售機(jī)構(gòu)都不能向投資者承諾基金的收益，也不能打著基金沒有風(fēng)險和100%安全等禁用口號。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問題
(一)創(chuàng)新發(fā)展的管理政策面臨著不可預(yù)測的風(fēng)險
在如今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，國內(nèi)多家銀行都開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了嚴(yán)密的布局。但這些過程也促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從中也獲得了不少豐厚的利益。與此同時，這也為有些銀行帶來了政策方面的風(fēng)險，讓它們在市場競爭中逐漸失去優(yōu)勢。一方面在政策上缺少了支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，向碎片化理財?shù)姆较蜻M(jìn)軍，并結(jié)合消費理念將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到金融行業(yè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。而商業(yè)銀行在多重政策的監(jiān)管之下，在經(jīng)營許可、客戶認(rèn)可以及市場準(zhǔn)許等多方面都受到了強(qiáng)烈的管控，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新領(lǐng)域失去了很多競爭機(jī)會。另一方面監(jiān)管部門對自己的職能任務(wù)分工不明，由于監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的理財、電商以及實時通信等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)認(rèn)識并不明確，而導(dǎo)致有關(guān)部門采取的監(jiān)管措施也十分不合理，此外對業(yè)務(wù)的重疊部分，監(jiān)管部門也存在監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。
(二)轉(zhuǎn)型過程面臨著法律落后的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種問題因法律法規(guī)滯后，導(dǎo)致無法及時的解決。其中突出的表現(xiàn)為：其一，相關(guān)的法律規(guī)定還沒有推出，大多數(shù)監(jiān)管部門仍然沿襲傳統(tǒng)的監(jiān)管方法對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，其中的依據(jù)也多半是適用性的法律條文。另外由于監(jiān)管法律在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的制定意圖、權(quán)利義務(wù)以及責(zé)任后果方面相比于金融領(lǐng)域都有極大的差異，所以監(jiān)管部門在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法的行為時也難以做到公正的處理，其二，相關(guān)的法律規(guī)定難以實施，雖然在《消費者權(quán)益保護(hù)法》中提到了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易和金融銷售的管理措施，在其規(guī)章制度中僅僅只是強(qiáng)調(diào)了一些交易規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)金融方面并未提出一些具體的保護(hù)方案。致使客戶和銀行信息都得不到充分的保護(hù)，如今互聯(lián)網(wǎng)金融具有十分廣闊的業(yè)務(wù)范圍，而現(xiàn)有的網(wǎng)銀信息保護(hù)制度已經(jīng)無法覆蓋這些開放性的業(yè)務(wù)，因此電子金融領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，缺少對法律文件和網(wǎng)絡(luò)用戶身份識別認(rèn)證的完善系統(tǒng)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)與金融的疊加風(fēng)險對控制體系的沖擊
由于《商業(yè)銀行法》對金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，這也使得風(fēng)險控制在外部監(jiān)管和內(nèi)部控制之間形成了相對比較完整的體系，從而為商業(yè)銀行的金融安全提供了良好的保障。但由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的結(jié)構(gòu)特點和操縱模式以及信用監(jiān)管機(jī)制帶來的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上面臨著各種風(fēng)險挑戰(zhàn)，對于信息化銀行的管控要求來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范制度已經(jīng)不能再為銀行的安全做出保障，所以現(xiàn)在急需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理控制體系。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的預(yù)防措施
為了讓投資者的權(quán)益得到合法的保護(hù)，使市場秩序得到穩(wěn)定，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。同時考慮到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管法律的不對稱現(xiàn)象，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險提出了幾條預(yù)防控制措施。
(一)實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，其中監(jiān)管主體眾多，導(dǎo)致監(jiān)管效率提不上來，因此在不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，還需要各監(jiān)管部門之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門還可以實施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷售許可證等準(zhǔn)入制度，進(jìn)而使消費者得到相應(yīng)的知情權(quán)，加強(qiáng)社會群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制監(jiān)管。此外對p2p融資平臺和第三方支付平臺的運作形式和資金去向還需要進(jìn)行嚴(yán)格的控制，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展之后，再適當(dāng)?shù)姆艑捚錅?zhǔn)行條件。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度
根據(jù)中國人民銀行近幾年所公布的一系列管理規(guī)定，可以看出它們對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作十分重視，同時對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作也正在不斷的進(jìn)行強(qiáng)化處理，而這些文件中的有關(guān)規(guī)定也需要通過不斷的進(jìn)行革新和完善，使復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作能夠得到充分的體現(xiàn)。因此我們需要為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立一套比較完善的征信制度，并建立一個信用數(shù)據(jù)庫來綜合分析p2p融資和第三方支付平臺上所有交易人的交易數(shù)據(jù)。同時還要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)，使資金的存管權(quán)交與第三方管理。同時對于反洗錢調(diào)查工作還要單獨建立一個有效的數(shù)據(jù)庫，針對一些大額度、復(fù)雜以及跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)逐個的進(jìn)行排查，嚴(yán)厲的打擊有關(guān)洗錢的犯罪活動。
(三)制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準(zhǔn)則
在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范過程中，需要充分的結(jié)合政府監(jiān)管和行業(yè)規(guī)定，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定的發(fā)展。而政府在界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營范圍時也需要制定一些監(jiān)管制度，給網(wǎng)絡(luò)金融制定一個規(guī)范的國家標(biāo)準(zhǔn)，從而是市場經(jīng)濟(jì)能夠有一個良好的競爭環(huán)境。為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)，并建立相關(guān)的保護(hù)協(xié)會和維權(quán)機(jī)構(gòu)，然后不斷的健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的控制體系，倡導(dǎo)群眾多建立一些行業(yè)協(xié)會和自律機(jī)構(gòu)，給消費者提供有力的法律保障。例如在2013年就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合成立了一個千人俱樂部，還針對身份識別、資金安全、消費者保護(hù)、合法經(jīng)營以及金融風(fēng)險控制方面發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)搭建了一個完善的管理體系。
(四)健全互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任追究機(jī)制
相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)在的法律制度加強(qiáng)對客戶信息的保護(hù)。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動著整個社會的利益，因此需要在當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門進(jìn)行備案，并在公安部門提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門的安全保護(hù)。同時還應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全面的認(rèn)知，逐漸增強(qiáng)他們的風(fēng)險意識及自我保護(hù)能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調(diào)解機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，并將責(zé)任制度簡化落實，為投資者的合法權(quán)益提供了良好的保障。
四、總結(jié)
互聯(lián)網(wǎng)金融理論在一定程度上不僅使金融行業(yè)的交易結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大的改變，而且也為以后的金融發(fā)展奠定了良好的發(fā)展基石。互聯(lián)網(wǎng)金融在逐步趨近于金融民主和惠民金融過程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的創(chuàng)立帶來了巨大的挑戰(zhàn)，因此我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展需求，逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制，并積極地探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，對系統(tǒng)可能產(chǎn)生的各種金融風(fēng)險做出合理的評估和控制，再運用有效的法律手段逐步完善信息的核查制度，為金融消費者提供合法的權(quán)益保障，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體制提供了良好的基礎(chǔ)建設(shè)，并促進(jìn)未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。
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