金融證券論文：探析我國小額貸款公司問題
金融證券論文：探析我國小額貸款公司問題
小額貸款公司在中國發(fā)展以來，阻礙其發(fā)展的往往還是融資難問題，但長期以來資金饑渴的小額貸款公司正陸續(xù)迎來甘露。據(jù)相關(guān)公開資料粗略統(tǒng)計，包括浙江、廣東、重慶、廈門、海南等地區(qū)放寬了小額貸款公司的融資渠道，其中包括允許通過回購方式開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。以下是學(xué)習(xí)啦小編今天為大家精心準(zhǔn)備的金融證券論文范文：探析我國小額貸款公司問題。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
探析我國小額貸款公司問題全文如下：
一、小額貨款公司定義及其基本特點(diǎn)
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，小吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額信貸是小額貸款公司向低端客戶提供額度小目風(fēng)險可控的無抵押信用貸款。方案的定義，單筆貸款額在貸款機(jī)構(gòu)注冊資金5%以下的為小額貸款。
現(xiàn)階段，“小額、分散、快捷”是我國小額貸款公司的業(yè)務(wù)特色。隨著小額貸款行業(yè)競爭的加劇，我國的小額貸款公司逐漸定位在“二農(nóng)”和中小微型企業(yè)問題上，在“小額、分散、快捷”的前提下進(jìn)行專業(yè)化的經(jīng)營模式。這種獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)模式，使其在貸款額度大小、貸款期限長短、貸款利率確定、業(yè)務(wù)方式流程、信用風(fēng)險管理和機(jī)構(gòu)合作等各方而都呈現(xiàn)出了獨(dú)有的特點(diǎn):
(一)貸款額度。貸款額度根據(jù)貸款對象的小同劃分等級，個人貸款在10萬元以下，企業(yè)貸款在200-300萬元之間;
(二)貸款周期。短而靈活，通常在1年以內(nèi)，較少有超過1年的貸款;
(三)貸款利息。貸款利息較高，一般維持在1 s0Io-20%左右。由于小額貸款公司本身的操作成本和風(fēng)險較高，因而需要收取叫以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險的較高貸款利息;(四)客戶來源。主要依靠客戶上門和老客戶介紹方式，客戶開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展方式相對落后，這是小貸公司的一大主要特點(diǎn)。
二、我國小額貨款公司發(fā)展中存在的問題
雖然我國小額貸款公司自2008年以來發(fā)展迅速，但也存在一些問題，主要體現(xiàn)為以下二點(diǎn):
(一)機(jī)構(gòu)定位存在先天小足。
小額貸款公司雖小吸收公眾存款但專營貸款業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上講應(yīng)屬于金融企業(yè)，但目前我國將小額貸款公司定位為普通工商企業(yè)，使得小貸公司在稅收和融資渠道上而臨諸多困難。首先，小貸公司同其他金融機(jī)構(gòu)比而臨更高賦稅)小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)需要按“金融保險業(yè)”科目征收s%的營業(yè)稅，這與農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀3%的營業(yè)稅率相比，運(yùn)營成本明顯偏高，但由于其小是金融機(jī)構(gòu)，所以也無法享受到對金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)營業(yè)稅減征優(yōu)惠政策。此外，作為工商企業(yè)還應(yīng)繳納25%的企業(yè)所得稅;其次，這種定位使小貸公司的融資渠道受到很大限制。小貸公司資金主要來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自小超過兩個省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。
(二)信貸人員索質(zhì)欠缺。
小貸公司的服務(wù)對象主要是小微企業(yè)，而小微企業(yè)具有市場小穩(wěn)定、管理小完善、信用風(fēng)險高等特點(diǎn)。因此，小額貸款核查對信貸員的專業(yè)索質(zhì)和責(zé)任心要求史高，必須由細(xì)致謹(jǐn)慎的信貸員現(xiàn)場考核，并編制企業(yè)的現(xiàn)金流量表，是一項(xiàng)勞動密集型業(yè)務(wù)。而現(xiàn)如今，小貸公司追求白目、粗放式發(fā)展，信貸人員大多來自經(jīng)驗(yàn)有待提高的專科畢業(yè)生隊(duì)伍，甚至其專業(yè)也與金融小相關(guān)。同時，信貸員上崗后缺乏系統(tǒng)性金融知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致員工對存貸款有關(guān)規(guī)定、計息方法、信貸政策等理解不深，業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范，風(fēng)險的識別和控制能力較弱，創(chuàng)新能力和責(zé)任心史有待繼續(xù)提高。
(三)利率定價和風(fēng)險管理機(jī)制不完善
首先，小貸公司的小額貸款利率定價還很小完善。由于而對的客戶信用等級普遍小高，目前還未根據(jù)小同客戶的風(fēng)險情況、資金狀況、貸款期限、抵押品或信用等級實(shí)行嚴(yán)格的差別利率定價。小額貸款的貸款利率大多數(shù)情況下以貸款期限劃分。因此，產(chǎn)品數(shù)量小多，創(chuàng)新小足，小能有效吸引史多層次的客戶群體，若長期下去將嚴(yán)重阻礙公司長期發(fā)展。
其次，小額貸款公司貸款風(fēng)險大，但管理機(jī)制卻小完善。小額貸款客戶以農(nóng)戶、城區(qū)困難戶、個體工商戶和小微企業(yè)為主，客戶分散于眾多行業(yè)，情況千差萬別，同時貸款規(guī)模普遍偏小，缺少傳統(tǒng)意義上的抵押物，客戶信息缺乏，所提供的財務(wù)報表可信度和參考價值小高。再加上小貸公司無法接入央行征信系統(tǒng)，小能通過征信系統(tǒng)對客戶進(jìn)行查詢和篩選，以過濾部分在貸款過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。因而，小額貸款公司本身就著重大風(fēng)險，加之粗放的貸款審查又給公司帶來了后續(xù)管理風(fēng)險。
三、我國小額貨款公司健康發(fā)展對策建議
(一)明確小額貸款公司的機(jī)構(gòu)性質(zhì)，形成有效監(jiān)管。
小貸公司自誕生之日起，始終未被列入金融機(jī)構(gòu)的范疇，這無疑導(dǎo)致了其高賦稅、高利率和融資難等問題，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，要求確認(rèn)小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)身份的呼聲也越來越高。因此，建議建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的小額貸款公司信用評級體系，對于評級結(jié)果優(yōu)秀的機(jī)構(gòu)，特批為非存款類金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，機(jī)構(gòu)正規(guī)化的進(jìn)程中，還需要專業(yè)部門的有效配合，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)問題。各省市或地方金融辦應(yīng)嚴(yán)格把控機(jī)構(gòu)進(jìn)入和退出機(jī)制;中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在宏觀上把握小額貸款公司的資金流向并跟蹤監(jiān)測其貸款利率水平，及時發(fā)現(xiàn)并查處違反規(guī)定的行為;銀行業(yè)監(jiān)督管理部門可以加強(qiáng)對各省市在進(jìn)行小額貸款公司現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管方面的幫助和指導(dǎo);工商部門則負(fù)責(zé)根據(jù)工商管理相關(guān)法律規(guī)定對小額貸款公司實(shí)施嚴(yán)格資格管理，辦理小額貸款公司的設(shè)立、變更、注銷、登記等手續(xù)，確保其在法律框架內(nèi)合法經(jīng)營。
(二)加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高員工自身素質(zhì)。
推動小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，提高從業(yè)人員素質(zhì)是必要措施。在壯大信貸人員隊(duì)伍的進(jìn)程中，要嚴(yán)格挑選業(yè)務(wù)人員，提高進(jìn)入門檻，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)知識，還要有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。同時，加強(qiáng)對小額貸款公司現(xiàn)有人員的技術(shù)和法律法規(guī)的培訓(xùn)教育，注重員工職業(yè)操守的培養(yǎng)，使員工具備良好的職業(yè)素質(zhì)，從而保證小額貸款公司與時俱進(jìn)、全面穩(wěn)健地發(fā)展。
(三)加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高防范風(fēng)險能力。
小額貸款公司大多規(guī)模小，內(nèi)控機(jī)制薄弱。準(zhǔn)確鑒別客戶，降低風(fēng)險是其面臨的艱巨而現(xiàn)實(shí)的問題。對此，在業(yè)務(wù)流程方面，小貸公司應(yīng)本著“精簡、明確、適用”的原則，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理、評價和改造，建立完善的精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的小額信貸業(yè)務(wù)操作管理流程，形成清晰的責(zé)任追蹤路徑和有效的內(nèi)部控制機(jī)制。貸款管理涉及貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查要重點(diǎn)審查借款人經(jīng)營的合法合規(guī)性和信用狀況，并初步估算出借款人將來能夠獲得的現(xiàn)金流量;貸后管理中應(yīng)采取各種方式與借款人保持經(jīng)常的聯(lián)系，隨時掌握借款人的經(jīng)營狀況，確保資金安全運(yùn)作。最終，逐漸創(chuàng)立一整套適合于自身的風(fēng)險防范控制機(jī)制。
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