中國建立存款保險制度的SWOT分析論文

　　存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風險，使銀行承受更多風險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準備的：中國建立存款保險制度的SWOT分析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　中國建立存款保險制度的SWOT分析全文如下：

　　摘 要：在當前復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢下，實施全方位的金融體制改革已十分迫切。存款保險制度就是金融改革方面的一項重要內(nèi)容。因此，基于存款保險制度的基本理論，通過對該制度的SWOT分析，總結(jié)出在當前經(jīng)濟條件下，中國發(fā)展存款保險制度應(yīng)采取的策略。有關(guān)部門應(yīng)以積極的態(tài)度、穩(wěn)健的步驟把存款保險制度實施好，充分發(fā)揮其穩(wěn)定金融的保障功能。

　　關(guān)鍵詞：存款保險制度;SWOT分析;金融改革

　　引言

　　銀監(jiān)會2013年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬億元，同比增長13.3%。商業(yè)銀行不良貸款余額5 921億元，不良貸款率為1.0%，比年初上升0.05個百分點;流動性比例為44.0%，比年初下降1.8個百分點;人民幣超額備付金率2.5%，比年初下降1.0個百分點。商業(yè)銀行全年累計實現(xiàn)凈利潤1.42萬億元，同比增長14.5%;平均資本利潤率19.2%，比上年同期下降0.7個百分點。① 以上數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)濟形勢復(fù)雜的情況下，中國銀行業(yè)雖然保持著較好的發(fā)展勢頭，但利潤增速放緩、不良貸款余額與不良貸款率都有所增加，商業(yè)銀行所面臨的風險和壓力不容忽視。近年來，中國商業(yè)銀行不良貸款率一直徘徊在1%左右(見圖1)，但宏觀經(jīng)濟不景氣、制造業(yè)產(chǎn)能過剩和房地產(chǎn)業(yè)的不健康發(fā)展始終威脅著銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量;而在利率市場化和民營銀行牌照發(fā)放的刺激下，銀行業(yè)的經(jīng)營風險將會進一步增加。在此背景下，中國提出要建立存款保險制度恰如其分。

　　中國目前雖然尚未建立起顯性制度，但是實際上存在著隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用對存款類金融機構(gòu)的商業(yè)活動和經(jīng)營管理行為進行擔保。但這種隱性制度的保險金額不明確，而且政府的過多干預(yù)也不利于推進金融市場化改革。伴隨經(jīng)濟全球化而來的是風險全球化對中國銀行業(yè)的沖擊，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰(zhàn)。因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立符合中國具體國情的存款保險制度，將會對穩(wěn)定貨幣市場，推進金融改革，增強公眾對銀行的信心起到積極的作用。

　　一、在中國建立存款保險制度的SWOT分析

　　(一)建立存款保險制度的優(yōu)勢分析

　　1.有利于減輕政府財政負擔，分散存款機構(gòu)經(jīng)營風險

　　隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融風險也隨之成為全球性問題，近二十年間金融風波頻頻發(fā)生，如英國巴林銀行破產(chǎn)、亞洲金融風暴以及2008年的美國次貸危機等等，而為了解決這些金融問題相關(guān)國家付出了慘重的代價。隨著中國金融改革的推進，金融產(chǎn)品的種類日漸增多，中小型商業(yè)銀行大量組建，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身的風險系數(shù)在逐漸增加。而存款保險制度的建立有利于在金融形勢復(fù)雜多變的情況下減輕政府財政負擔，分散存款機構(gòu)經(jīng)營風險，加強對銀行業(yè)的監(jiān)督力度，增強銀行業(yè)抗風險能力，保護存款人利益。

　　2.有利于增強銀行信用，保障儲戶利益

　　目前，中國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，風險抵御能力不夠強;一些中小銀行的展業(yè)過程不夠規(guī)范，片面追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量，風險保障能力相對有限。一旦銀行經(jīng)營管理不善，流動性方面出現(xiàn)問題，就可能威脅儲戶的存款安全，并引發(fā)銀行的信用危機。在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段不先進的背景下，實行存款保險制度實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保障，也是對存款人利益的有效保護。

　　3.有利于加強對銀行業(yè)的監(jiān)管力度，維護金融體系穩(wěn)定

　　存款保險的主要作用是執(zhí)行損失補償?shù)谋ｋU職能，配合其他有關(guān)制度保障金融體系的穩(wěn)定。這就要求從事存款保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)有權(quán)利對銀行的日常經(jīng)營活動進行監(jiān)督。當銀行管理不善或經(jīng)營違法違規(guī)、風險過大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以對銀行提出警告和整改意見，督促銀行自查自糾，并及時向有關(guān)部門提供信息，協(xié)助監(jiān)管部門防范金融風險。此外，存款保險制度有助于彌補法定存款準備金制度在再保險風險、債權(quán)人公平原則等方面的不足，進而完善金融監(jiān)管，維護金融體系穩(wěn)定。

　　(二)建立存款保險制度的劣勢分析

　　1.鼓勵銀行的冒險行為，存在道德風險

　　道德風險是存款保險制度的最大劣勢。一方面，在利率市場化實施之后，存款保險制度的存在會使存款者的風險防范意識下降，為了更高的收益，將錢存入存款利息率最高的銀行;另一方面，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險并在一定程度上弱化商業(yè)銀行的風險約束機制，從而使得銀行在經(jīng)營中為追求高額利潤而過度投機，引發(fā)道德風險，進而出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，給整個金融體系注入不穩(wěn)定因素。

　　2.大量民營銀行的出現(xiàn)會加重存款保險的負擔

　　隨著《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》的出臺，國家提出“支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行”。一旦試點結(jié)束，審批放開，大批民營銀行會在較短時間內(nèi)涌入金融市場。由于此類銀行的資金運營成本高，必然會追求比大型銀行更高的收益率，隨之而來的是更高的經(jīng)營風險。雖然存款保險制度確實有助于維護中小銀行經(jīng)營穩(wěn)定性，但大量民營銀行的涌入勢必會增加存款保險所承擔的責任，甚至?xí)绊懘婵畋ｋU制度的正常運作。

　　3.法律制度不完善，體制尚未成型

　　相關(guān)法律制度和體制機制的不完善，也是當前建立存款保險制度的一大劣勢。中國目前尚無明確法律規(guī)定存款機構(gòu)應(yīng)當辦理存款保險，對于存款保險的承保范圍、保險費率的確定、核保定損、索賠時效以及法律救濟等內(nèi)容都缺乏具體的實施細則。雖然開展存款保險制度的指導(dǎo)意見被有關(guān)部門提出，但這幾乎沒有法律效力，所規(guī)定的內(nèi)容也過于原則和籠統(tǒng)，缺乏實際可操作性。

　　(三)建立存款保險制度的機遇分析

　　1.市場經(jīng)濟體制不斷完善，金融改革勢在必行 　　隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展完善，金融體制改革勢在必行。目前，中國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革穩(wěn)步推進，金融市場化有序進行，公眾的金融風險防范意識已經(jīng)明顯增強，這正是中國建立存款保險制度的重要機遇期。此外，利率市場化的施行將與存款保險制度的建立形成相輔相成的金融發(fā)展機制。從國際經(jīng)驗看，利率市場化對銀行最直接的威脅就是因競爭的加劇導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)，而存款保險制度通過分散存款機構(gòu)的經(jīng)營風險，減少其參與市場競爭的阻礙。

　　2.中國儲蓄存款余額極高，存款保險制度有物質(zhì)保障

　　由于“勤儉持家”的傳統(tǒng)理念和金融行為習(xí)慣，儲蓄在居民投資中的地位短期內(nèi)仍然無法動搖，城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額在三十年內(nèi)增長了千余倍，近年間更是呈直線上升態(tài)勢(見圖2)。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月底，中國人民幣存款余額已高達105.44萬億元，同比增長12.5%，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已達46.54萬億。①雖然實時支付結(jié)算系統(tǒng)的普及提高了存款人提取存款的效率，但也極易造成銀行間的風險傳遞，加大了銀行系統(tǒng)性風險。因此，在如此巨額的人民幣存款面前，建立存款保險制度是降低銀行系統(tǒng)性風險的必然要求。

　　3.中國保險業(yè)總體發(fā)展勢頭良好

　　近年來，中國保險業(yè)克服了金融危機帶來的沖擊與宏觀經(jīng)濟的嚴峻形勢，市場運行更加規(guī)范，體制機制逐步健全，人員素質(zhì)相對提高，很多政策性保險的推行都取得了良好的社會效果，積累了很多有益的實踐經(jīng)驗，人民群眾對保險的信任與依賴程度也進一步加深。2013年全年，中國原保險保費收入17 222.24億元，同比增長11.2%。②雖然矛盾和問題不容忽視，中國保險業(yè)總體上仍基本保持著積極的發(fā)展勢頭，這為存款保險制度的實施提供了良好的市場環(huán)境。

　　(四)建立存款保險制度的威脅分析

　　1.增加效率損失，產(chǎn)生負面告示效應(yīng)

　　對于整個經(jīng)濟體系而言，銀行的破產(chǎn)是重大效率損失;而銀監(jiān)部門的有效監(jiān)管降低了銀行發(fā)生破產(chǎn)的可能，就是減少效率損失的發(fā)生。而顯性存款保險制度的實施是在國家的監(jiān)管與隱性保險制度之外，額外投入人力物力從事相似的工作，極有可能增加金融市場中的效率損失。此外，在存款保險制度尚未推出之時，類似于“儲蓄有風險，存款須謹慎”的說法就已經(jīng)在輿論中蔓延。這些言論都片面地夸大了存款保險的某一方面的弱點，但如果有關(guān)部門不對輿論加以正確引導(dǎo)，負面告示效應(yīng)將會嚴重威脅存款保險制度的建立和發(fā)展。

　　2.制度推廣過程可能會遇到來自銀行系統(tǒng)的阻力

　　長期以來，中國的商業(yè)銀行實際上一直依賴于政府無償?shù)摹㈦[性的存款保險。如1998年的海南發(fā)展銀行倒閉案，就是由政府直接插手托管清算，指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權(quán)債務(wù)，保證了其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息的支付，最終才化解了危機。盡管已經(jīng)進行了股份制改造，在中國各級各類股份制商業(yè)銀行中，國有成分仍占據(jù)較大比重，靠國家當“守門員”的思想沒有從根本上得到改變。因此，其參加存款保險的主動性將會大打折扣。一旦商業(yè)銀行不足額投保甚至回避投保時，存款保險很有可能因為保險基金過少而無法正常發(fā)揮抵御風險的作用。

　　3.來自某些地方政府的威脅

　　受全球金融危機的影響，中國絕大部分地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，地方政府面臨的各方面壓力陡然而增。而“造城運動”、畢業(yè)生就業(yè)、社會保障等諸多現(xiàn)實性問題越來越突出，又在很大程度上加重了地方政府的負擔，有限的財政收入顯然不堪重負。面對嚴峻的宏觀經(jīng)濟形勢，在銀行業(yè)準入和監(jiān)管放松之后，一些地方政府為了促進GDP增長很有可能熱衷于發(fā)展中小銀行以擴大財源，甚至對中小銀行經(jīng)營活動中的肆意放貸等違法違規(guī)行為采取“睜一只眼，閉一只眼”的態(tài)度。這些擾亂金融秩序的行為，不僅會極大地威脅存款保險制度的發(fā)展，也會阻礙金融改革的順利推進，影響國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

　　二、中國建立存款保險制度的SWOT矩陣分析

　　基于上述對中國建立存款保險制度的多角度分析，我們從中可以構(gòu)建出一個SWOT矩陣，并總結(jié)出在中國實施存款保險制度時應(yīng)當關(guān)注和參考的四種相應(yīng)策略(見下頁表1)。

　　根據(jù)下頁表1，結(jié)合中國存款保險制度的理論研究和政策推進情況可以發(fā)現(xiàn)，優(yōu)先考慮SO與WO策略可以更為充分地把握住金融改革的大局，更好地將存款保險制度與金融領(lǐng)域的其他改革緊密的銜接起來。同時，這兩種策略將改革的主動權(quán)牢牢的掌握在政府的手中，有利于協(xié)調(diào)市場和政府兩個資源配置的主體，有效地把市場機制與政府的引導(dǎo)和監(jiān)管相結(jié)合。以SO與WO策略的主要內(nèi)容為基礎(chǔ)，結(jié)合ST、WT策略中操作性較強的部分，并參考國外存款保險的實施經(jīng)驗，筆者總結(jié)出在中國建立存款保險制度的幾點建議：

　　(一)慎重厘定存款保險費率

　　要充分發(fā)揮市場的導(dǎo)向作用，存款保險的費率厘定就不能簡單地“一刀切”。默頓(1977)提出在金融市場健全且信息完全對稱的前提下，可以運用套期定價的方法來制定基于風險因素的存款保險定價策略。對于銀行來說，加入存款保險制度就相當于持有一個歐式看跌期權(quán)，該期權(quán)的潛含資產(chǎn)為銀行的資產(chǎn)組合，執(zhí)行價格為該銀行的存款余額。從全球其他國家的實踐來看，一個國家在設(shè)立存款保險制度的初期，通常采取統(tǒng)一費率;但在積累了一定經(jīng)驗后，最終逐漸過渡到差別費率(見下頁表2)。同樣，中國存款保險制度的費率厘定也應(yīng)走循序漸進的道路，在起步時期可以采取固定費率制度，而當經(jīng)驗積累較多、體制機制健全的時候，存款保險機構(gòu)就應(yīng)當根據(jù)各投保銀行的信用風險和流動性風險等指標評估投保人的風險水平，確定相應(yīng)的費率。

　　(二)參考其他險種發(fā)展經(jīng)驗

　　從國內(nèi)角度來看，中國存款保險制度的建立可以借鑒機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)的發(fā)展經(jīng)驗。2013年交強險原保險保費收入為1 258.86億元，同比增長12.99%，②業(yè)務(wù)總量已形成相當?shù)囊?guī)模并且保持著較快的增長勢頭。交強險在發(fā)展過程中雖然存在不少問題，但總體上始終保持著較好的發(fā)展態(tài)勢，很多具體內(nèi)容值得研究與參考。首先，交強險的“不盈不虧”原則可以給存款保險的運營模式帶來一定的啟示。存款保險制度事關(guān)金融穩(wěn)定的大局，政策性較強，社會影響較大，因此絕對不能以盈利為目的。其次，交強險的“無過失賠付”原則充分體現(xiàn)了其政策性特征和優(yōu)先保護受害人的目的。而存款保險在處置銀行經(jīng)營危機時，也要以保護公眾的利益為出發(fā)點和落腳點，即在認定損失責任之前對居民個人儲蓄存款的損失先行賠付，維護金融秩序的穩(wěn)定，避免擠兌現(xiàn)象的發(fā)生。

　　(三)完善相關(guān)法律法規(guī)和體制機制

　　由于存款保險制度所保護對象的特殊性及其業(yè)務(wù)的重要性、復(fù)雜性，國家有關(guān)部門必須加快落實相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，適時出臺專門的存款保險法。在法律法規(guī)中，應(yīng)當明確存款保險機構(gòu)的獨立性，增強存款保險機構(gòu)在承保、核保與理賠過程中的公正性，最大限度地避免從本身用于規(guī)避金融風險的存款保險中滋生出風險隱患。此外，在民營商業(yè)銀行申請成立時，存款保險機構(gòu)應(yīng)當有權(quán)對出資方的經(jīng)營風險與歷史信用狀況進行獨立而客觀的評估，排除某些地方保護主義因素的干擾，協(xié)助金融監(jiān)管部門做好風險防控工作。

　　在金融法律法規(guī)基本健全的條件下，可以適時考慮以存款保險機構(gòu)為依托，建立有中國特色的銀行業(yè)評級體系，并根據(jù)銀行的等級狀況細化存款保險的費率與免賠額度。對于那些評級較低的、經(jīng)營管理困難的商業(yè)銀行，應(yīng)當由存款保險機構(gòu)協(xié)助銀監(jiān)部門為其制定妥善而周密的退市方案，從而最大限度地保護廣大儲戶的利益，維護金融市場的穩(wěn)定。