簡(jiǎn)述政策性銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別
簡(jiǎn)述政策性銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別
政策性銀行和商業(yè)銀行是充當(dāng)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，是資金活動(dòng)的中樞神經(jīng).是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總樞紐。那么，政策性銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別有哪些?學(xué)習(xí)啦小編為您分享。
政策性銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別
(1)任務(wù)不同。政策性銀行著重于貫徹政府政策意圖，確保國(guó)家大型基本建設(shè)和大宗進(jìn)出口貿(mào)易的順利完成，并向這些項(xiàng)目提供國(guó)家政策性專項(xiàng)貸款，支持國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展;商業(yè)銀行則是經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)并獲取利潤(rùn)的企業(yè)法人。
(2)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。政策性銀行不以贏利為目標(biāo)，而主要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來評(píng)價(jià)和選擇項(xiàng)目，目的是建立健全國(guó)家宏觀調(diào)控體系;商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，以獲取銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，貸款利息和存款利息的差額扣去費(fèi)用就是銀行利潤(rùn)。
(3)融資渠道不同。政策性銀行的主要資金來源是國(guó)家劃撥的資金和其他財(cái)政性資金、向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券、向社會(huì)發(fā)行由財(cái)政擔(dān)保的建設(shè)債券以及經(jīng)批準(zhǔn)在國(guó)外發(fā)行的債券等，它不吸收居民儲(chǔ)蓄存款，也不從民間借款，而商業(yè)銀行的主要資金來源是吸收存款，并依靠吸收存款作為其發(fā)放貸款的主要來源。
商業(yè)銀行的概念
商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它是為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)需要而形成的一種金融組織。商業(yè)銀行經(jīng)過幾百年的發(fā)展演變，現(xiàn)在已經(jīng)成為世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最主要的資金集散機(jī)構(gòu)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響力居于各國(guó)各類銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之首。
商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，能向客戶提供多種金融服務(wù)的特殊的金融企業(yè)。盈利是商業(yè)銀行產(chǎn)生和經(jīng)營(yíng)的基本前提，也是商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。
商業(yè)銀行的起源和發(fā)展
銀行是經(jīng)濟(jì)中最為重要的金融機(jī)構(gòu)之一。關(guān)于銀行業(yè)務(wù)的起源，可謂源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。西方銀行業(yè)的原始狀態(tài)，可溯及公元前的古巴比倫以及文明古國(guó)時(shí)期。據(jù)大英百科全書記載，早在公元前6世紀(jì)，在巴比倫已有一家“里吉比”銀行?？脊艑W(xué)家在阿拉伯大沙漠發(fā)現(xiàn)的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對(duì)外放款，而且放款是采用由債務(wù)人開具類似本票的文書，交由寺院收?qǐng)?zhí)，且此項(xiàng)文書可以轉(zhuǎn)讓。公元前4世紀(jì)，希臘的寺院、公共團(tuán)體、私人商號(hào)，也從事各種金融活動(dòng)。但這種活動(dòng)只限于貨幣兌換業(yè)性質(zhì)，還沒有辦理放款業(yè)務(wù)。羅馬在公元前200年也有類似希臘銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進(jìn)步，它不僅經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營(yíng)貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務(wù)的雛形。
人們公認(rèn)的早期銀行的萌芽，起源于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利。“銀行”一詞英文稱之為“Bank”，是由意大利文“Banca”演變而來的。在意大利文中，Banca是“長(zhǎng)凳”的意思。最初的銀行家均為祖居在意大利北部倫巴第的猶太人，他們?yōu)槎惚軕?zhàn)亂，遷移到英倫三島，以兌換、保管貴重物品、匯兌等為業(yè)。在市場(chǎng)上人各一凳，據(jù)以經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)。倘若有人遇到資金周轉(zhuǎn)不靈，無力支付債務(wù)時(shí)，就會(huì)招致債主們?nèi)浩饟v碎其長(zhǎng)凳，兌換商的信用也即宣告破碎。英文“破產(chǎn)”為“Bankruptcy”，即源于此。
早期銀行業(yè)的產(chǎn)生與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展有著密切的聯(lián)系。中世紀(jì)的歐洲地中海沿岸各國(guó)，尤其是意大利的威尼斯、熱那亞等城市是著名的國(guó)際貿(mào)易中心，商賈云集，市場(chǎng)繁榮。但由于當(dāng)時(shí)社會(huì)的封建割據(jù)，貨幣制度混亂，各國(guó)商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須進(jìn)行貨幣兌換。于是，單純從事貨幣兌換業(yè)并從中收取手續(xù)費(fèi)的專業(yè)貨幣商便開始出現(xiàn)和發(fā)展了。隨著異地交易和國(guó)際貿(mào)易的不斷發(fā)展，來自各地的商人們?yōu)榱吮苊忾L(zhǎng)途攜帶而產(chǎn)生的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，開始把自己的貨幣交存在專業(yè)貨幣商處，委托其辦理匯兌與支付。這時(shí)候的專業(yè)貨幣商已反映出銀行萌芽的最初職能：貨幣的兌換與款項(xiàng)的劃撥。
隨著接受存款的數(shù)量不斷增加，商人們發(fā)現(xiàn)多個(gè)存款人不會(huì)同時(shí)支取存款，于是他們開始把匯兌業(yè)務(wù)中暫時(shí)閑置的資金貸放給社會(huì)上的資金需求者。最初，商人們貸放的款項(xiàng)僅限于自有資金，隨著代理支付制度的出現(xiàn)，借款者即把所借款項(xiàng)存入貸出者之處，并通知貸放人代理支付?？梢姡瑥膶?shí)質(zhì)上看，貸款已不僅限于現(xiàn)實(shí)的貨幣，而是有一部分變成了賬面信用，這標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的本質(zhì)特征已經(jīng)出現(xiàn)。
當(dāng)時(shí)，意大利的主要銀行有1171年設(shè)立的威尼斯銀行和1407年設(shè)立的圣喬治銀行等。16世紀(jì)末開始，銀行普及到歐洲其他國(guó)家。如1609年成立的阿姆斯特丹銀行，1619年成立的漢堡銀行，1621年成立的紐倫堡銀行等都是歐洲早期著名的銀行。在英國(guó)，早期的銀行業(yè)是通過金匠業(yè)發(fā)展而來的。17世紀(jì)中葉，英國(guó)的金匠業(yè)極為發(fā)達(dá)，人們?yōu)榱朔乐菇疸y被盜，將金銀委托給金匠保存。當(dāng)時(shí)金匠業(yè)不僅代人保管金銀，簽發(fā)保管憑條，還可按顧客書面要求，將金銀劃撥給第三者。金匠業(yè)還利用自有資本發(fā)放貸款，以獲取利息。同時(shí)，金匠們簽發(fā)的憑條可代替現(xiàn)金流通于市面，稱之為“金匠券”，開了近代銀行券的先河。這樣，英國(guó)早期銀行就在金匠業(yè)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了。
這種早期的銀行業(yè)雖已具備了銀行的本質(zhì)特征，但它僅僅是現(xiàn)代銀行的原始發(fā)展階段。因?yàn)殂y行業(yè)的生存基礎(chǔ)還不是社會(huì)化大生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，銀行業(yè)的放款對(duì)象還主要是政府和封建貴族，銀行業(yè)的放款帶有明顯的高利貸性質(zhì)，其提供的信用還不利于社會(huì)再生產(chǎn)過程。但早期銀行業(yè)的出現(xiàn)，完善了貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，孕育了信貸業(yè)務(wù)的萌芽。它們演變成為現(xiàn)代銀行則是在17世紀(jì)末到18世紀(jì)期間的事情，而這種轉(zhuǎn)變還要求具備經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的某些特殊條件。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的最初形式是資本主義商業(yè)銀行，它是資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)物。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)勞動(dòng)分工的擴(kuò)大，資本主義生產(chǎn)關(guān)系開始萌芽。一些手工場(chǎng)主同城市富商、銀行家一起形成新的階級(jí)--資產(chǎn)階級(jí)。由于封建主義銀行貸款具有高利貸的性質(zhì)，年利率平均在20%～30%，嚴(yán)重阻礙著社會(huì)閑置資本向產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)化。另外，早期銀行的貸款對(duì)象主要是政府等一批特權(quán)階層而非工商業(yè)，新興的資產(chǎn)階級(jí)工商業(yè)無法得到足夠的信用支持，而資本主義生產(chǎn)方式產(chǎn)生與發(fā)展的一個(gè)重要前提是要有大量的為組織資本主義生產(chǎn)所必需的貨幣資本。因此，新興的資產(chǎn)階級(jí)迫切需要建立和發(fā)展資本主義銀行。
資本主義商業(yè)銀行的產(chǎn)生，基本上通過兩種途徑：一是舊的高利貸性質(zhì)的銀行逐漸適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)條件，演變?yōu)橘Y本主義銀行。在西歐，由金匠業(yè)演化而來的舊式銀行，主要是通過這一途徑緩慢地轉(zhuǎn)化為資本主義銀行。另一途徑就是新興的資產(chǎn)階級(jí)按照資本主義原則組織的股份制銀行，這一途徑是主要的。這一建立資本主義銀行的歷史過程，在最早建立資本主義制度的英國(guó)表現(xiàn)得尤其明顯。1694年，在政府的幫助下，英國(guó)建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行--英格蘭銀行。它的出現(xiàn)，宣告了高利貸性質(zhì)的銀行業(yè)在社會(huì)信用領(lǐng)域壟斷地位的結(jié)束，標(biāo)志著資本主義現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。從這個(gè)意義上說，英格蘭銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行的鼻祖。繼英格蘭銀行之后，歐洲各資本主義國(guó)家都相繼成立了商業(yè)銀行。從此，現(xiàn)代商業(yè)銀行體系在世界范圍內(nèi)開始普及。
與西方的銀行相比，中國(guó)的銀行則產(chǎn)生較晚。中國(guó)關(guān)于銀錢業(yè)的記載，較早的是南北朝時(shí)的寺廟典當(dāng)業(yè)。到了唐代，出現(xiàn)了類似匯票的“飛錢”，這是我國(guó)最早的匯兌業(yè)務(wù)。北宋真宗時(shí)，由四川富商發(fā)行的交子，成為我國(guó)早期的紙幣。到了明清以后，當(dāng)鋪是中國(guó)主要的信用機(jī)構(gòu)。明末，一些較大的經(jīng)營(yíng)銀錢兌換業(yè)的錢鋪發(fā)展成為銀莊。銀莊產(chǎn)生初期，除兌換銀錢外，還從事貸放，到了清代，才逐漸開辦存款、匯兌業(yè)務(wù)，但最終在清政府的限制和外國(guó)銀行的壓迫下，走向衰落。我國(guó)近代銀行業(yè)，是在19世紀(jì)中葉外國(guó)資本主義銀行入侵之后才興起的。最早到中國(guó)來的外國(guó)銀行是英商?hào)|方銀行，其后各資本主義國(guó)家紛紛來華設(shè)立銀行。在華外國(guó)銀行雖給中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來巨大破壞，但在客觀上也對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展起了一定的刺激作用。為了擺脫外國(guó)銀行支配，清政府于1897年在上海成立了中國(guó)通商銀行，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。此后，浙江興業(yè)、交通銀行相繼產(chǎn)生。
商業(yè)銀行發(fā)展到今天，與其當(dāng)時(shí)因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是第二次世界大戰(zhàn)以來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。
90年代，國(guó)際金融領(lǐng)域出現(xiàn)了不少新情況，直接或間接地對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在：銀行資本越來越集中，國(guó)際銀行業(yè)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)新格局;國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激化，銀行國(guó)際化進(jìn)程加快;金融業(yè)務(wù)與工具不斷創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步交叉，傳統(tǒng)的專業(yè)化金融業(yè)務(wù)分工界限有所縮小;金融管制不斷放寬，金融自由化的趨勢(shì)日益明顯;國(guó)內(nèi)外融資出現(xiàn)證券化趨勢(shì)，證券市場(chǎng)蓬勃發(fā)展;出現(xiàn)了全球金融一體化的趨勢(shì)。這些發(fā)展趨勢(shì)的出現(xiàn)必將對(duì)今后商業(yè)銀行制度與業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生更加深遠(yuǎn)的影響。
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