退保為什么不全額退還保險(xiǎn)費(fèi)
退保為什么不全額退還保險(xiǎn)費(fèi)
退保是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)係，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹退保的相關(guān)法律知識(shí)。
退保為什么不全額退還保險(xiǎn)費(fèi)
一、退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的法律依據(jù)
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人和投保人解除保險(xiǎn)合同的具體情形。一是保險(xiǎn)人解除合同的情形?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條規(guī)定投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第58條規(guī)定合同效力中止，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
退保為什么不全額退還保險(xiǎn)費(fèi)
第64條規(guī)定投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第65條規(guī)定以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第66條規(guī)定因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但已交足二年的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
二是投保人解除合同的情形?！侗ｋU(xiǎn)法》第68條規(guī)定投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足2年的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)保險(xiǎn)合同的解除原則上投保人有隨時(shí)解除權(quán)，對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)必須是法律規(guī)定的情形才能解除。
從以上法律規(guī)定可以看出，投保人只要退保或者保險(xiǎn)人解除合同，所交保險(xiǎn)費(fèi)就不可能全額退回，未交足2年的，要扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi);交足2年的，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，也不可能是全額保費(fèi)。即使交夠保險(xiǎn)期間10年、20年的，也不可能退回全額保費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值低于保險(xiǎn)費(fèi)，這就是法律條文中的現(xiàn)金價(jià)值稱謂。
二、保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的含義
簡(jiǎn)單的說保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是指投保人已交付的保費(fèi)扣除保險(xiǎn)人的管理費(fèi)用開支、保單推銷人員的傭金和該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)，再加上剩余保險(xiǎn)費(fèi)所生利息。保險(xiǎn)費(fèi)是經(jīng)過保險(xiǎn)人計(jì)算，根據(jù)承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)、事故生率，將投保人需要交的全部保費(fèi)均攤各交費(fèi)期，扣除所有費(fèi)用后積累的責(zé)任準(zhǔn)備金，就形成保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人所交的保費(fèi)是“毛保費(fèi)”包括支付的“純保費(fèi)”費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加成、稅收和利潤。
保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值明顯低于保險(xiǎn)費(fèi)，人壽保險(xiǎn)的保單一般附有現(xiàn)金價(jià)值表，從第一年起，隨著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的增加現(xiàn)金價(jià)值每年增加，直到40年后方可累積達(dá)到保費(fèi)價(jià)值，退?；蚝贤獬侗Ｈ酥荒苣没氐陀诒ＹM(fèi)的價(jià)值，即使交足保險(xiǎn)期也只能拿回三分之二的現(xiàn)金;這就是退的總比交的少的原因。投保后基本剝奪了退保的權(quán)利，退保就意味著損失，不想損失別退保，使投保人處于兩難境地。
三、弄清保險(xiǎn)條款、慎重選擇投保
保險(xiǎn)合同是格式合同，由保險(xiǎn)人提供，投保人同意合同才能簽訂，沒有協(xié)商余的。在未弄清保險(xiǎn)條款、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)利弊的情況下不能忙莫投保。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)推銷人員不能過于相信，往往由于推銷人員的素質(zhì)參差不齊、夸大保險(xiǎn)利益、避害趨利，盡可能促成保單的簽訂;因?yàn)橥其N人員的工資或叫傭金是按保單提成計(jì)付的，存在利益關(guān)系。投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇合適的險(xiǎn)種，在決定投保后盡量別退保，否則就有損失。買保險(xiǎn)也是一種理財(cái)?shù)姆绞?，但且不可買保險(xiǎn)成為買負(fù)擔(dān)，應(yīng)量力而行。
相關(guān)閱讀：
退保的利與弊
人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成：純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)。前者用于保險(xiǎn)金的給付，后者用于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營費(fèi)用的開支。兩者相加的總和就是營業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，也稱毛保險(xiǎn)費(fèi)，即投保時(shí)需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)。
在實(shí)際操作中，當(dāng)投保人退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按照現(xiàn)金價(jià)值表退還一筆退保金。在購買保單的頭兩年，保險(xiǎn)公司承保、制作保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)用開支較大，此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)是很少的。即使投保人在兩年后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨交費(fèi)年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保險(xiǎn)費(fèi)相比還是要少一些。
其實(shí)，退來退去都是保險(xiǎn)消費(fèi)者自己的錢，因此，一旦買了保險(xiǎn)，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則，就會(huì)在經(jīng)濟(jì)上蒙受一定的損失。所以，在購買保險(xiǎn)前要充分考慮和權(quán)衡，慎重考慮自己的保險(xiǎn)需求和負(fù)擔(dān)能力，量力而行，而不可草率投保又草率退保。
看過“退保為什么不全額退還保險(xiǎn)費(fèi)”的人還看過：