民間借貸糾紛29個常見問題答疑
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸是一種直接融資渠道和投資渠道，是民間金融的一種形式。下面是小編為大家整理的民間借貸糾紛問題，希望會對大家有所幫助！
民間借貸糾紛常見問題
1.借款人的借貸行為構(gòu)成犯罪，借貸合同是否當然無效?
借款人的借貸行為構(gòu)成犯罪，借貸合同并不當然無效。人民法院從尊重合同相對人意志、保護相對人最佳利益的角度，可以將此類合同按可撤銷合同對待。
【解析】《民法通則》第五十八條規(guī)定：“下列民事行為無效：……(三)一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所為的……”，該條規(guī)定對欺詐的態(tài)度是認定為無效;而《合同法》第五十四條第二款規(guī)定，一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷，該規(guī)定又賦予了合同相對人撤銷權(quán)，只是行使撤銷權(quán)須采取向人民法院起訴的方式。
基于此，《規(guī)定》第十三條規(guī)定：“借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應(yīng)當根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。
擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應(yīng)當依據(jù)民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。”如此規(guī)定是對司法實踐的總結(jié)，亦符合《合同法》第五十四條的立法宗旨。
【鏈接】陸家利與羅永法、英信府民間借貸糾紛案，浙江省寧波市海曙區(qū)人民法院(2009)甬海商初字第73號。載《人民法院案例選》2009第4輯，最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第240—242頁。
2.直系親屬之間的民間借貸糾紛，應(yīng)如何認定和處理?
法律并不禁止直系親屬之間形成包括借貸合同在內(nèi)的交易關(guān)系，但對直系親屬之間交易關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系的審查和確認，應(yīng)考慮特定當事人的經(jīng)濟狀況以及有關(guān)當事人應(yīng)依法承擔的贍養(yǎng)、撫養(yǎng)義務(wù)等具體情況。在處理涉及直系親屬間交易關(guān)系的糾紛時，在意思自治和公序良俗的利益考量中應(yīng)更強調(diào)公序良俗的價值取向，案件的處理結(jié)果應(yīng)符合社會主義家庭道德觀念與善良習俗，優(yōu)先考慮保護老年人等弱勢群體的合法權(quán)益，符合實體正義的要求。
【解析】在婚姻、親屬及繼承關(guān)系領(lǐng)域，法律標準與道德標準之間的差距較其他領(lǐng)域更小，對直系親屬之間交易關(guān)系的認定與審查應(yīng)比商業(yè)契約關(guān)系更為注意利益的平衡，特別是要注重民法公序良俗原則的適用，關(guān)注未成年人、老人等弱勢群體的權(quán)利保護。當具體法條在特殊情形下有可能導致個案當事人的權(quán)利或者法律認可的秩序遭到損害時，為達到個案的社會妥當性、避免結(jié)論的荒.唐，就應(yīng)當突破具體規(guī)則，選擇適用基本原則裁判。
基于此，《規(guī)定》第十四條規(guī)定，“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當認定民間借貸合同無效：……(四)違背社會公序良俗的……”。同樣，因非法同居、不正當兩性關(guān)系等行為產(chǎn)生“青春損失費”、“分手費”等有損社會公序良俗的情感債務(wù)轉(zhuǎn)化的借貸;具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)義務(wù)關(guān)系的父母子女等直系親屬之間發(fā)生的有違家庭倫理道德和社會公序良俗的借貸，當事人如果以民間借貸為由提出主張的，人民法院不予保護。
【鏈接】朱躍祥與朱學金、趙香園民間借貸糾紛案，一審：浙江省金華市中級人民法院(2007)民一初字第197號;二審：浙江省高級人民法院(2008)民二終字第139號。載《人民法院案例選》2009第4輯，最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第245—248頁。
3.名為借貸協(xié)議實為包養(yǎng)協(xié)議，當事人基于民間借貸法律關(guān)系主張權(quán)利的，人民法院能否受理?
民間借貸糾紛案件，根據(jù)案件情況，人民法院有必要對債務(wù)發(fā)生的原因進行審查。對于以借貸為名實為包養(yǎng)引發(fā)的債務(wù)糾紛，是違反公序良俗的借貸行為，不受法律保護，不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍。
【解析】此類糾紛，認定協(xié)議的性質(zhì)是妥善處置糾紛的關(guān)鍵。審查協(xié)議的性質(zhì)，應(yīng)從該協(xié)議的文本、目的、內(nèi)容等方面綜合分析。對于表面上是借貸或附條件的贈與協(xié)議，但其約定以保持情人關(guān)系作為贈與的條件，且情人關(guān)系存續(xù)與否直接影響款項是否返還的，應(yīng)認定為名義上的借貸協(xié)議，實為包養(yǎng)協(xié)議，該協(xié)議違背善良風俗，違反社會公德和婚姻倫理秩序，在效力上應(yīng)予以否定。
當事人基于民間借貸法律關(guān)系主張權(quán)利的，雖然涉及財產(chǎn)關(guān)系，但是這種財產(chǎn)關(guān)系依附于包養(yǎng)關(guān)系，民間借貸法律關(guān)系只是表象，實質(zhì)是雙方當事人用金錢維系不正當?shù)那槿岁P(guān)系，違反了社會主義公德，有損社會公序良俗，應(yīng)予禁止。從這一意義上而言，原告起訴要求保護的財產(chǎn)權(quán)并非正常的民事權(quán)益，不應(yīng)受法律保護，也不宜納入通過民事訴訟保護的民事權(quán)益的范疇。
《民事訴訟法》第一百一十九條規(guī)定：“起訴必須符合下列條件：
(一)原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織;
(二)有明確的被告;
(三)有具體的訴訟請求和事實、理由;
(四)屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。”
當事人以民間借貸糾紛提起訴訟，但并不存在民間借貸的事實，不符合《民事訴訟法》第一百一十九條第(一)項、第(四)項規(guī)定的起訴條件，其違反社會主義公德的不道德行為，人民法院應(yīng)予否定。
【鏈接】張某青與張某方民間借貸糾紛案，一審：浙江省杭州市蕭山區(qū)人民法院(2009)杭蕭商初字第1170號;二審：浙江省杭州市中級人民法院(2009)浙杭商終字第1138號。載《人民法院案例選》2012第2輯，最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第251—252頁。
4.審理企業(yè)間借貸合同糾紛，如何認定借貸行為是否是“企業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營需要”?
企業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立民間借貸合同，是指為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，不能以此為主業(yè)、常業(yè)。當事人非為生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，屬于以合法形式掩蓋非法目的的行為，應(yīng)確認無效。
【解析】《最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復》規(guī)定企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。據(jù)此，企業(yè)間借貸行為具有非法性。當事人不具有從事融資貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，而采用虛假貿(mào)易形式進行的借貸活動，屬于以合法形式掩蓋非法目的行為，根據(jù)《合同法》第五十二條第(三)項的規(guī)定，應(yīng)認定為無效。需要特別注意的是，《規(guī)定》第十一條規(guī)定：“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”
企業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營需要是指為解決資金困難或生產(chǎn)急需偶然為之，不能以此為主業(yè)、常業(yè)。企業(yè)以借款、放貸為業(yè)務(wù)，則具有經(jīng)常性、經(jīng)營性、對象不特定性等特征。作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)，如果以經(jīng)常放貸為主要業(yè)務(wù)，或者以此作為主要收入來源，則有可能導致該企業(yè)質(zhì)變?yōu)槲唇?jīng)金融監(jiān)管部門批準從事專門放貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，這將嚴重擾亂我國金融市場秩序。人民法院審理企業(yè)間借貸合同糾紛時，需注意識別借貸行為是否是“企業(yè)為生產(chǎn)、經(jīng)營需要”，并依據(jù)《規(guī)定》第十一條之規(guī)定依法認定企業(yè)間民間借貸合同的效力。
【鏈接】查莉莉與杭州天恒實業(yè)有限公司、上海豫玉都鋼鐵貿(mào)易有限公司、常熟科弘材料科技有限公司企業(yè)借貸糾紛案，一審：浙江省杭州市中級人民法院(2008)杭民二初字第253號;二審：浙江省高級人民法院(2009)浙商終字第248號;再審：最高人民法院(2010)民提字第110號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第256—268頁。
5.借貸雙方合謀以簽訂借款合同方式騙取貸款構(gòu)成犯罪的，所簽訂借款合同是否當然無效?
借款人與出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認定構(gòu)成犯罪，其所簽訂的民間借貸合同效力應(yīng)當根據(jù)《合同法》第五十二條、《規(guī)定》第十四條的規(guī)定來認定。借款人以騙取貸款罪、銀行工作人員以非法發(fā)放貸款罪被追究刑事責任，可以認定雙方當事人存在“以合法形式掩蓋非法目的”的合謀與行為，故借款合同無效。在沒有證據(jù)證明抵押人對借款人騙取貸款行為知情仍為其抵押時，抵押人不承擔責任。
【解析】貸款人與銀行在辦理固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)時，為獲得固定資產(chǎn)貸款，制作虛假財務(wù)報告等文件申請貸款并向銀行工作人員行賄財物。為此，銀行工作人員將虛假材料逐級上報，致使不符合貸款條件的借款人獲得涉案貸款，其分別構(gòu)成騙取貸款犯罪、單位行賄罪和非法發(fā)放貸款罪及受賄罪。
因借款合同形成過程中雙方當事人明顯以合法形式掩蓋非法目的，侵犯了國家的金融制度，構(gòu)成犯罪，依據(jù)《合同法》第五十二條第(三)項關(guān)于“以合法形式掩蓋非法目的”的規(guī)定，合同應(yīng)當認定無效。
【鏈接】中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司岫巖滿族自治縣支行與蘭翎、鞍山萬興隆巖田木業(yè)有限公司借款、抵押合同糾紛案，一審：遼寧省高級人民法院(2010)遼民二初字第22號;二審：最高人民法院(2013)民二終字第51號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第271—283頁。
6.出借人僅依據(jù)借據(jù)主張權(quán)利，借款人對借貸事實有異議的，人民法院應(yīng)當如何分配舉證責任?
出借人僅依據(jù)借據(jù)主張權(quán)利，借款人對借貸事實有異議的，人民法院應(yīng)當向出借人釋明應(yīng)就資金的來源及走向、付款憑據(jù)、交付細節(jié)等事項繼續(xù)舉證。出借人拒絕舉證的，在無相關(guān)證據(jù)佐證出借人已經(jīng)交付相應(yīng)款項的情形下，不能單獨采信借款借據(jù)。
【解析】民間借貸糾紛案件中，原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起訴訟，數(shù)額較大且主張交付方式為現(xiàn)金的，被告又否認借貸事實發(fā)生的，如果人民法院依據(jù)此證據(jù)及當事人的經(jīng)濟能力，不能查證借貸事實是否發(fā)生的，人民法院根據(jù)案件情況應(yīng)向原告釋明其應(yīng)就資金的來源及走向、付款憑據(jù)、交付細節(jié)等事項繼續(xù)舉證。經(jīng)釋明后，原告仍然拒絕舉證的，由其承擔不利后果。
【鏈接】魏學軍與寧夏博譽印刷物資有限公司、寧夏美潔紙業(yè)股份有限公司保證合同糾紛案，一審：寧夏回族自治區(qū)高級人民法院(2012)寧民初字第27號;二審：最高人民法院(2013)民一終字第147號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第288—296頁。
7.大額現(xiàn)金方式款項交付的借貸事實，應(yīng)當如何認定?
原告依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，并主張款項以現(xiàn)金方式交付的，人民法院可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習慣、借貸金額的大小、當事人間關(guān)系以及當事人陳述的交易細節(jié)經(jīng)過等因素綜合認定借貸事實是否發(fā)生。
【解析】數(shù)額巨大的借貸，出借人以借據(jù)主張債權(quán)并稱現(xiàn)金方式交付，而借款人又抗辯借據(jù)載明的借款沒有交付的，通常情況下，僅憑一張借據(jù)，會使法官對借據(jù)載明的本金數(shù)額是否交付產(chǎn)生合理懷疑，因此，可以確定由出借人就借據(jù)本金數(shù)額的真實性及交付承擔舉證責任。在出借人盡到了其所能及的舉證責任后，人民法院可以結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。
【鏈接】張盤春與萬衛(wèi)平民間借貸糾紛案，一審：江蘇省宜興市人民法院(2011)宜民初字第1616號;二審：江蘇省無錫市中級人民法院(2012)錫民終字第0151號;再審：江蘇省無錫市中級人民法院(2013)錫民再終字第0011號，江蘇省高級人民法院(2014)蘇民再提字第0098號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第298—309頁。
8.貸款人僅提供借據(jù)的大額現(xiàn)金支付，借款人提出合理抗辯的，人民法院能否直接以民事調(diào)解書方式確認?
大額現(xiàn)金方式出借款項，人民法院不宜不經(jīng)審查直接以民事調(diào)解書方式確認。
【解析】在民間借貸案件審理中，對于僅提供借據(jù)的大額現(xiàn)金支付，借款人提出合理懷疑之抗辯的，除就債權(quán)憑證進行審查外，還應(yīng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。
人民法院未查明案涉實際借款數(shù)額以及是否存在違法高息的情況，即以民事調(diào)解書的形式對當事人達成的和解協(xié)議予以確認，與《中華人民共和國民事訴訟法》及《規(guī)定》的規(guī)定精神相悖，應(yīng)予以撤銷。
【鏈接】曾志偉與襄陽市前方房地產(chǎn)開發(fā)有限公司民間借貸糾紛案，一審：湖北省襄陽市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院(2008)襄新民初字第169號;二審：湖北省襄陽市中級人民法院(2008)襄中民三終字第326號;再審：湖北省襄陽市中級人民法院(2011)襄中民再字第2號，湖北省高級人民法院(2011)鄂民監(jiān)二再終字第132號.最高人民法院(2013)民提字第151號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第311—328頁。
9.因借條存有瑕疵導致當事人對借款數(shù)額有爭議的，應(yīng)如何認定借貸事實?
當借條存有瑕疵而致當事人對借款數(shù)額有爭議時，不應(yīng)當僅看借條表面所載瑕疵數(shù)額，而應(yīng)當根據(jù)借條內(nèi)容、借款目的、款項往來、當事人經(jīng)濟能力等綜合判斷借貸事實。
【解析】借條在借款數(shù)額方面存在瑕疵時，人民法院可以從出借人實際支付的借款金額，結(jié)合借款利率、月利息數(shù)額、借款期限以及生活經(jīng)驗等內(nèi)容綜合判斷，如對利息數(shù)額的約定是否與借款數(shù)額相符進行判斷。
《合同法》第二百一十條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。根據(jù)《規(guī)定》第五條第(一)項的規(guī)定，以現(xiàn)金支付的，借款合同自借款人收到借款時生效。民間借貸糾紛中，借條是人民法院認定借款事實的主要依據(jù)，但并非認定借款事實存在與否的唯一證據(jù)。
正如出借人未交付借條所載的借款時，人民法院認定借貸事實不存在一樣，當借條存有瑕疵而致當事人對借款數(shù)額有爭議時，也不應(yīng)當僅看借條表面所載瑕疵數(shù)額，而應(yīng)當按照借條所使用的詞句、有關(guān)條款、目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定真實意思，并以據(jù)此確定的實際款項往來作為認定借款數(shù)額的依據(jù)。
【鏈接】邱家華與劉慶城民間借貸糾紛案，一審：福建省永安市人民法院(2013)永民初字第3673號;二審：福建省三明市中級人民法院(2014)三民終字第249號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第330—334頁。
10.當事人以債務(wù)清算協(xié)議為依據(jù)提起民間借貸訴訟的，應(yīng)當如何認定借貸事實?
當事人以債務(wù)清算協(xié)議為依據(jù)提起民間借貸訴訟，該清算協(xié)議若無重大瑕疵的，可以作為認定借貸事實的依據(jù)。
【解析】債務(wù)清算協(xié)議，即當事人雙方對一定時期以來發(fā)生的系列債權(quán)債務(wù)進行結(jié)算后所形成的協(xié)議。民間借貸糾紛中原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條、承諾書、清算協(xié)議等為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告對其真實性提出抗辯，但未提交證據(jù)證實的，人民法院應(yīng)當依據(jù)查明的案件事實，全面審查清算協(xié)議是否存在瑕疵、是否存在可合理懷疑情況，在其并無瑕疵，能夠反映借貸事實的情況下，可以作為認定當事人之間借貸金額的依據(jù)。
【鏈接】寧夏隆湖房地產(chǎn)開發(fā)集團有限公司與寧夏驪達小額貸款有限公司銀川分公司、劉睿華、徐毅、王淑華民間借貸糾紛案，一審：寧夏回族自治區(qū)高級人民法院(2013)寧民初字第23號;二審：最高人民法院(2014)民一終字第98號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第337—352頁。
11.原告僅持有匯款憑證提起訴訟而被告主張匯款系償還雙方其他債務(wù)的，應(yīng)當如何認定和處理?
原告持有的銀行匯款憑證僅能證明其向被告匯款的事實，不足以證明該款項系原告向被告的借款。被告提出雙方不存在借貸關(guān)系抗辯的，因匯款款項的性質(zhì)不明確，不足以證明借款合同關(guān)系的成立，故原告應(yīng)當就雙方存在借貸合意及借貸事實承擔舉證責任，不能證明的，由其承擔不利的法律后果。
【解析】原告僅持有支付憑證而沒有借據(jù)的民間借貸糾紛，對于出借人一方而言，必須要證明雙方之間存在借款關(guān)系且已實際支付相應(yīng)款項，其舉證責任才算完成。若被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)的，被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)提供其他證據(jù)證明雙方之間存在借貸關(guān)系，否則應(yīng)當承擔舉證不能的法律后果。
這里需要注意的是，證明借貸關(guān)系存在的舉證責任仍在原告一方，但被告首先應(yīng)對其抗辯主張承擔舉證責任，在其完成舉證責任后，方由原告繼續(xù)舉證。
【鏈接】劉思凡與陳恩賜民間借貸糾紛案，一審：福建省福州市倉山區(qū)人民法院(2011)倉民初字第698號;二審：福建省福州市中級人民法院(2011)榕民終字第2040號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第354—357頁。
12.原告起訴主張借款事實存在的證據(jù)僅有借據(jù)等存疑的債權(quán)憑證，如其無正當理由拒不到庭的，應(yīng)當如何認定和處理?
原告起訴主張借款事實存在的證據(jù)僅有借據(jù)等存疑的債權(quán)憑證，被告抗辯并未發(fā)生借貸行為且能作出合理說明的情況下，原告仍有舉證責任。如其無正當理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實，人民法院對其主張的事實不予認定，由其承擔相應(yīng)的不利法律后果。
【解析】原告主張借款事實存在的證據(jù)僅有借據(jù)，而借據(jù)本身存在諸多疑點，如：借據(jù)主文內(nèi)容均為原告手寫，收款人簽字日期在借據(jù)右上角，而非通常的落款位置;原告主張款項系現(xiàn)金交付，但無其他交付款項的憑證且不能舉證證明款項的來源;原被告之間尚存在租賃關(guān)系，等等。
綜合上述情況看，借據(jù)是孤證且存疑，被告抗辯不存在借貸行為并舉證作出合理說明。經(jīng)人民法院審查現(xiàn)有證據(jù)無法證明借貸行為發(fā)生的情況下，原告無正當理由拒不到庭說明情況，人民法院對其主張的事實不予認定。
【鏈接】姚垂春、應(yīng)靜芬與劉序民間借貸糾紛案，一審：北京市東城區(qū)人民法院(2010)東民初字第08498號;二審：北京市第二中級人民法院(2011)二中民終字第15742號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第359—364頁。
13.夫妻一方與第三人惡意串通虛構(gòu)婚內(nèi)債務(wù)的民間借貸糾紛以及離婚糾紛，應(yīng)當如何認定與處理?
夫妻一方具有和第三人惡意串通、通過虛假訴訟虛構(gòu)婚內(nèi)債務(wù)嫌疑的，該夫妻一方單方自認債務(wù)，并不必然免除“出借人”對借貸關(guān)系成立并生效的事實應(yīng)承擔的舉證責任。出借人僅提供借據(jù)佐證借貸關(guān)系的，應(yīng)深入調(diào)查輔助性事實以判斷借貸合意的真實性，如舉債的必要性、款項用途的合理性等。出借人無法提供證據(jù)證明借款交付事實的，應(yīng)綜合考慮出借人的經(jīng)濟狀況、資金來源、交付方式、在場見證人等因素判斷當事人陳述的可信度。
對于大額借款僅有借據(jù)而無任何交付憑證、當事人陳述有重大疑點或矛盾之處的，應(yīng)依據(jù)證據(jù)規(guī)則認定“出借人”未完成舉證義務(wù)，判決駁回其請求。借款人配偶未參加訴訟且出借人及借款人均未明確表示放棄該配偶可能承擔的債務(wù)份額的，為查明案件事實，應(yīng)依法追加與案件審理結(jié)果具有利害關(guān)系的借款人配偶作為第三人參加訴訟，以形成實質(zhì)性的對抗。
【解析】人民法院審理的民間借貸糾紛案件，一部分案件實質(zhì)系對夫妻雙方共同債務(wù)的認定與處理。司法實踐中既存在債務(wù)人夫妻串通，通過假離婚、不正當處置財產(chǎn)等方式損害債權(quán)人利益的現(xiàn)象，又存在夫妻一方與第三人惡意串通騙取配偶另一方財產(chǎn)的現(xiàn)象。人民法院應(yīng)當依據(jù)《婚姻法》及其司法解釋的規(guī)定，綜合案件的情況，防止、制裁虛假訴訟，依法認定借貸事實的真?zhèn)渭柏熑纬袚?/p>
在不涉及他人的離婚案件中，由以個人名義舉債的配偶一方負責舉證證明所借債務(wù)用于夫妻共同生活，如證據(jù)不足，則其配偶一方可不承擔償還責任。在債權(quán)人以夫妻一方為被告起訴的債務(wù)糾紛案件中，對于案涉?zhèn)鶆?wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當按照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》第二十四條規(guī)定認定。如果舉債人的配偶舉證證明所借債務(wù)并非用于夫妻共同生活，則其可不承擔償還責任。
【鏈接】趙某與項某敏民間借貸糾紛案，上海市長寧區(qū)人民法院(2012)長民一(民)初字第6886號，載《最高人民法院公報》2014年第12期，最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第370—374頁。
14.如何認定夫妻一方所借款項用于夫妻共同生活，進而由夫妻雙方共同承擔還款責任?
雙方當事人就債務(wù)性質(zhì)為個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)存在爭議的，人民法院一般應(yīng)以夫妻二人各自的工作、經(jīng)濟情況以及二人之間夫妻關(guān)系、對家庭經(jīng)濟的貢獻等綜合進行判斷。
【解析】司法實踐中涉及夫妻共同債務(wù)問題的案件中，一類最常見的情況是：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，債權(quán)人持與夫妻一方簽訂的借款協(xié)議或一方出具的欠條向人民法院起訴，主張由債務(wù)人及其配偶對該債務(wù)承擔連帶清償責任。
此種情況下，有些受訴法院會將債務(wù)人的配偶追加為共同被告，既可能是根據(jù)債權(quán)人的請求，也可能依職權(quán)追加。追加債務(wù)人的配偶參加訴訟后，只要通過審理查明，借款確實發(fā)生于婚姻關(guān)系存續(xù)期間，而債務(wù)人夫妻沒有實行約定財產(chǎn)制或者雖然實行約定財產(chǎn)制但未于借款時明確告知債權(quán)人，一般均會判決債務(wù)人及其配偶對債務(wù)承擔連帶清償責任。
這樣有利于保護債權(quán)人的合法權(quán)益，也便于人民法院強制執(zhí)行。但在雙方當事人就債務(wù)性質(zhì)為借債之人的個人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)存在爭議的情況下，人民法院必須對該債務(wù)的性質(zhì)作出判斷。是否用于夫妻共同生活多以夫妻二人各自的工作、經(jīng)濟情況以及二人之間夫妻關(guān)系、對家庭經(jīng)濟的貢獻等綜合進行判斷。
在債務(wù)人的配偶能夠舉證證明債務(wù)人所借債務(wù)確實未用于夫妻共同生活的情況下，可以允許其配偶不承擔清償責任，如果能夠證明所借債務(wù)用于夫妻共同生活，則應(yīng)承擔償還責任。
【鏈接】張某勝與林某團、張安琪民間借貸糾紛案，一審：浙江省溫州市中級人民法院(2011)浙溫商初字第23號;二審：浙江省高級人民法院(2012)浙商終字第32號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第376—388頁。
15.如何認定借款屬于夫妻共同債務(wù)?
自然人之間的民間借貸糾紛案件中，出借人以夫妻一方為被告起訴的債務(wù)糾紛案件中，對于案涉?zhèn)鶆?wù)是否屬于夫妻共同債務(wù)，應(yīng)當按照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(二)》第二十四條的規(guī)定認定。如果借款人的配偶能夠舉證證明所借債務(wù)并非用于夫妻共同生活，則其可不承擔償還責任。
【解析】婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方對外的舉債是屬于夫妻共同債務(wù)還是夫妻一方個人債務(wù)，不僅涉及夫妻個人的利益，而且直接關(guān)系到債權(quán)人的利益。根據(jù)《婚姻法》及司法解釋的規(guī)定，夫妻共同債務(wù)的認定標準有兩個：
其一，該債務(wù)是否發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間;
其二，該債務(wù)是否為夫妻共同生活所負。
因此，在認定該債務(wù)是否為夫妻共同生活所負時，應(yīng)著重考慮舉債目的是否為了夫妻共同生活，舉債之后的利益是否為夫妻共同享有，以及借款人的舉債目的等因素綜合判斷。
【鏈接】呂某祿與邢某桃、方某民間借貸糾紛案，一審：江蘇省南京市高淳區(qū)人民法院(2013)高民初字第1629號;二審：江蘇省南京市中級人民法院(2014)寧民終字第5338號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第390—396頁。
16.如何認定民間借貸虛假訴訟?經(jīng)查明屬于虛假訴訟而原告申請撤訴的，人民法院是否應(yīng)予準許?
原告為了參與被告的財產(chǎn)分配，原、被告雙方惡意串通，虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)，企圖通過人民法院裁判的方式達到其侵害被告的債權(quán)人合法權(quán)益的目的，其行為屬于虛假民間借貸訴訟。原告申請撤訴的，人民法院不予準許，并應(yīng)當根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。
【解析】在民間借貸虛假訴訟中，原告主要通過偽造借款證據(jù)、虛構(gòu)借款事實，并利用當事人自認、缺席審理、調(diào)解等訴訟技巧，使虛假的債權(quán)債務(wù)獲得法院裁判文書的確認，以達到侵害真正債權(quán)人合法權(quán)益的目的。構(gòu)成虛假訴訟案件往往有以下特點：
一是訴訟當事人之間一般是親屬、朋友關(guān)系;
二是證據(jù)較為單一，且當事人對借款的資金來源、用途和支付方式交代不清;
三是訴訟雙方當事人基本無對抗性;
四是許多民間借貸虛假訴訟當事人除本訴外還牽扯其他訴訟。
最高人民法院民一庭認為，《規(guī)定》第十九條列舉了虛假訴訟的幾種情形及特征，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，應(yīng)當防范、制裁民間借貸虛假訴訟。經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，原告申請撤訴，人民法院不予準許，判決駁回其請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁;對于以騙取財物、逃廢債務(wù)為目的實施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
【鏈接】林元明與詹麗萍、陳麗玉、阮美妹民間借貸糾紛案，福建省莆田市城廂區(qū)人民法院(2010)城民初字第354號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第400—403頁。
17.民間借貸雙方當事人通過虛假訴訟方式取得民事調(diào)解書的，應(yīng)當如何認定和處理?
原告與被告通過調(diào)解的方式取得人民法院的民事調(diào)解書，在再審中經(jīng)查明民間借貸糾紛為虛假訴訟的，應(yīng)當撤銷民事調(diào)解書，判決駁回原審原告的請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁。
【解析】民間借貸虛假訴訟，是指在民間借貸案件中各方當事人惡意串通，采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實方式提起民事訴訟，或者利用虛假仲裁裁決、公證文書申請執(zhí)行，使法院作出錯誤裁判或執(zhí)行，以獲取非法利益的行為。民間借貸虛假訴訟主要呈以下特征：
(1)當事人之間關(guān)系特殊。虛假訴訟案件當事人之間一般存在親戚、朋友、同學、經(jīng)營客戶和其他相互間親近的人等特殊關(guān)系。
(2)當事人訴稱的案件事實虛假。與真實的訴訟相對應(yīng)，虛假訴訟是當事人采取虛構(gòu)法律關(guān)系、捏造案件事實的方式提起的訴訟。虛假訴訟案件中當事人訴稱的事實是虛假的，當事人之間沒有產(chǎn)生訴稱的民事行為，沒有設(shè)立訴稱的民事法律關(guān)系，實際上不存在糾紛。
(3)當事人訴訟行為高度默契，缺乏實質(zhì)對抗。表現(xiàn)在：
一是被告到庭率低，或委托訴訟代理人單獨參加訴訟，或干脆拒不到庭，讓法院缺席判決;
二是對另一方當事人的訴訟主張予以自認，不進行實質(zhì)性的訴辯對抗，或者虛假地辯論一番。
(4)當事人對借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項去向等事實敘述模糊。民間借貸虛假訴訟案件的當事人往往對借貸發(fā)生的原因、時間、地點等敘述不清，有時出現(xiàn)前后敘述不一致的現(xiàn)象;對借貸的資金來源、用途及交款方式當事人更會閃爍其詞，尤其在交款方式上，一般都聲稱是以現(xiàn)金交款。
(5)惡意利用自認規(guī)則，普遍以調(diào)解或缺席判決方式結(jié)案。最高人民法院民一庭認為，近年來，虛假訴訟、惡意訴訟現(xiàn)象時有發(fā)生，主要是集中在房屋買賣合同案件、民間借貸案件、個人為被告的財產(chǎn)糾紛案件、馳名商標案件的認定等等。虛假訴訟、惡意訴訟嚴重損害了對方當事人、第三人的合法權(quán)益，影響了人民法院的公信力，浪費了司法資源。經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，判決駁回其請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁;對于以騙取財物、逃廢債務(wù)為目的實施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
【鏈接】吳榮平與洪善祥民間借貸糾紛案，一審：浙江省寧波市鄞州區(qū)人民法院(2010)甬鄞商初字第246號;再審：浙江省寧波市鄞州區(qū)人民法院(2012)甬鄞商再字第l號;二審：浙江省寧波市中級人民法院(2013)浙甬商再終字第4號。載《人民法院案例選》2013第1輯，最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第406—409頁。
18.借貸外幣的，利息計算標準如何認定?
出借人與借款人借貸外幣并約定了利息，出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計算。但根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改革外幣存貸款利率管理體制的通知》，自2000年9月21日開始放開外幣貸款利率，各種外幣貸款利率及其計結(jié)息方式由金融機構(gòu)根據(jù)國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素自行確定。
在當事人約定的利率超過《規(guī)定》第二十六條的限度標準情況下，不能因借貸幣種的不同而區(qū)別性保護超過部分的利息。
【解析】《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第十二條規(guī)定，公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛，出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計算。但中國人民銀行于2000年8月24日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改革外幣存貸款利率管理體制的通知》，不再公布統(tǒng)一的外幣存貸款利率，導致人民法院審理此類案件時無可參照的利率標準。此時，雖然當事人之間約定了利率，但對于超過人民法院保護限度的部分，仍不應(yīng)支持。
《規(guī)定》第二十六條采用年利率24%利率限度標準，有效地解決了中國人民銀行逐步不再公布統(tǒng)一存貸款利率而導致的無利率可參照的問題。
【鏈接】許菲與諸彩虹民間借貸糾紛案，一審：廣東省深圳市南山區(qū)人民法院(2009)深南法民一初字第1532號;二審：廣東省深圳市中級人民法院(2011)深中法民一終字第1224號;再審：廣東省深圳市中級人民法院(2012)深中法審監(jiān)民再字第1號，廣東省高級人民法院(2013)粵高法民二提字第14號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第414—425頁。
19.民間借貸合同中諸如“利率為1%”的約定，是否屬于對利息約定不明?
在民間借貸中，借條上載明的“利率為l%”不應(yīng)輕易認定屬于《合同法》第二百一十一條第一款規(guī)定的“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”的情形，而應(yīng)充分探究當事人之間對約定的真實意思。當事人對合同條款的理解有爭議的，可以按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。
【解析】借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。民間借貸糾紛案件中，利息之有無多寡，直接影響當事人利益的分配?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照意見第六條規(guī)定計息。
《規(guī)定》第二十五條規(guī)定，沒有約定利息及自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的以外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當結(jié)合借款合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易習慣、市場利率等因素確定利息。
【鏈接】蔡錫滿與蔡淡輝民間借貸糾紛案，一審：廣東省揭陽市揭東縣人民法院(2009)揭東法民一初字第128號;二審：廣東省揭陽市中級人民法院(2009)揭中法民一終字第79號;再審：廣東省高級人民法院(2011)粵高法民二提字第13號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第428—437頁。
20.當事人約定了借期內(nèi)利率而未約定逾期利率的，逾期利率應(yīng)如何計算?
民間借貸糾紛中，當事人約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。
【解析】根據(jù)《規(guī)定》的規(guī)定，民間借貸糾紛中，借貸雙方對逾期利率有約定的，不超過年利率24%的從其約定，而未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持;約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。
【鏈接】寧夏北方明珠房地產(chǎn)開發(fā)有限公司與陳孟清、寧夏北方明珠建筑工程有限公司、寧夏豐元盛擔保有限公司、黃自亮民間借貸糾紛案，一審：寧夏回族自治區(qū)高級人民法院(2013)寧民初字第17號;二審：最高人民法院(2014)民一終字第85號。載最高人民法院民事審判第一庭編著：《民間借貸糾紛審判案例指導》，人民法院出版社2015年8月第1版，第440—448頁。
21.在逾期利息、違約金、滯納金、罰息等多種違約責任并存的情況下，人民法院應(yīng)如何認定和處理?
出借人與借款人約定了逾期利息、違約金、滯納金、罰息等多種違約責任的，人民法院應(yīng)當根據(jù)合同的實際履行情況，綜合考慮出借人權(quán)利保護的限度，總額不能超過年利率的24%。
22.借款本金中包含高利時，本金及利息應(yīng)如何認定?
借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當按照實際出借的金額認定為本金。雙方當事人對借款本金產(chǎn)生爭議時，人民法院應(yīng)當結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實的真實性。
23.已付利息超過司法保護上限但未超過年利率36%的，人民法院可否干預(yù)?
民間借貸債務(wù)人已付利息超過司法保護上限但未超過年利率36%的，人民法院不再干預(yù)，即訴訟中債務(wù)人主張返還已付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。
24.借貸雙方將前期借款利息計入后期借款本金的，復利應(yīng)當如何認定與計算?
《規(guī)定》第二十八條規(guī)定，借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金。但同時，最終應(yīng)當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。
25.民間借貸合同約定逾期付款違約金的，應(yīng)當如何把握其適用原則?
當事人約定借款到期后，如借款人不能歸還借款本金及利息，每逾期一天，以欠款總額的萬分之二點一支付逾期違約金。每逾期一天，按欠款總額的萬分之二點一支付違約金的約定未明顯超過合理限度，人民法院予以支持。
26.在借條上簽字但未表明擔保人身份的，能否推定其為擔保人?
保證人與債權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。他人僅在借條上簽字但未表明擔保人身份，且民間借貸合同上既未約定其為保證人，也無該人以保證人的身份簽字或蓋章，出借人和借款人提交的其他證據(jù)亦不能認定其為保證人的，人民法院不能推定其為擔保人。
27.自然人之間借款合同未約定利息的，保證人超出擔保責任范圍支付的利息，能否向借款人追償?
自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。該項規(guī)定延及保證責任范圍及追償范圍，故債務(wù)人只需向保證人償還債權(quán)人借款本金而不應(yīng)承擔利息。保證人超出《借款合同》擔保責任范圍向債權(quán)人支付的借款利息，如未征得債務(wù)人同意，則償付債務(wù)利息行為的法律后果應(yīng)由保證人自行承擔，不能向債務(wù)人追償。
28.民間借貸行為本身涉嫌或已構(gòu)成非法集資犯罪，當事人提起民事訴訟的，人民法院應(yīng)當如何處理?
生效刑事判決確定借款人所借款項為其犯非法吸收公眾存款的范疇，借款人已被定罪量刑。在民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的情況下，出借人向人民法院另行提起民事訴訟的，人民法院應(yīng)當裁定駁回起訴。
29.民間借貸糾紛所涉借款不在非法集資犯罪范圍內(nèi)的，人民法院應(yīng)當如何處理?
民間借貸糾紛案件人民法院立案后，經(jīng)審查認為案件所涉及的款項并不包含于非法集資犯罪范圍內(nèi)的，或者當事人提交了與民間借貸案件有牽連，但不是同一法律關(guān)系的涉嫌犯罪線索、材料，人民法院不應(yīng)依據(jù)《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條的規(guī)定裁定駁回起訴，而應(yīng)繼續(xù)予以審理。
民間借貸的注意事項
一是處理糾紛方式靈活。
“訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。1991年修改的民事訴訟法增設(shè)了該程序。而在規(guī)定的時間內(nèi)，債務(wù)人如無異議，支付令則發(fā)生法律效力。債務(wù)人如若不履行還款義務(wù)，法院可以施行強制執(zhí)行。
二是民間借貸中借款手續(xù)必須完備。
俗話說，"親兄弟，明算賬"，關(guān)系再好，也要履行基本的手續(xù)，這樣才能避免將來可能發(fā)生的爭議。第一，最好能采取局面形式，由借款一方立借據(jù)，交給債權(quán)人收持保管。如果實在要采取口頭方式，則最好請兩個以上無利害關(guān)系的人到場作證;第二，借據(jù)一般應(yīng)詳細載明雙方的姓名、借款金額(大小寫均應(yīng)清楚明確)、期限、利息、還款時間等基本條款;第三，同一借款如遇須順延的情形，應(yīng)立新借據(jù)，不要嫌麻煩;第四，夫妻或家庭中以一人的名義借款給共同使用，一定要注明其用途，并署上夫妻雙方、家庭成員的姓名。
三是善于使用擔保條款，降低風險。
如果借款金額較大，而借款人的償還能力或信用又有疑問，最好能用借款人的財產(chǎn)作抵押，如房產(chǎn)、有價證券、車輛等(以上須到有關(guān)部門辦登記手續(xù)方始有效)，或者請第三人作保證。這樣就避免了借款人無力還債，債權(quán)人"血本無歸"的可能。
民間借款的主要優(yōu)勢
民間借款相對于銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優(yōu)勢。
從靈活性來看：簡單地說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認可，符合法律相關(guān)規(guī)定，就可以做，但為確保放款人利益，必須做抵押、公證和擔保。
從簡便性上看：民間借貸流程簡便，手續(xù)辦理簡單，需要提交的材料精簡，不像銀行一樣需要提供太多材料;快速性是民間借款最大的魅力所在，由以上兩個特性決定了民間借款快速性的特性，如聯(lián)手投資辦理的民間借款業(yè)務(wù)，只要手續(xù)齊全，當天可以放款，最遲超不過三天。
從資金使用效率來看：民間借貸的資金會最終流向那些真正有需要的企業(yè)，使得資金的使用效率大大提高。從貸款的角度上講，可以分為高質(zhì)量貸款和低質(zhì)量貸款。高質(zhì)量的貸款就是，今天申請明天就能拿到錢。而低質(zhì)量的貸款手續(xù)十分繁瑣，今天申請一個月后也不一定能拿到錢。
活躍金融市場
經(jīng)濟在不斷的發(fā)展，銀行提供的信貸資金已經(jīng)遠遠滿足不了金融投資的需求。這時，民間借貸依靠它的簡便、靈活、資源豐富的優(yōu)勢應(yīng)運而生。金蘇財富在近八年的發(fā)展歷程中，對民間借貸有了深入的理解和把握，并在地面的連鎖加盟店中，民間借貸加盟的第三方金融服務(wù)也是進行的如火如荼。民間借貸為何活躍于金融市場?
民間借貸主要是出于金融投資人的個人意愿，借貸的雙方人品信用等問題要清楚明了，這對于社會中的閑置資金有著很大的吸引力，讓游離的資金發(fā)揮了有效的作用。并且，民間借貸流程較少，街道手續(xù)簡單，讓資金在短時間內(nèi)就可以發(fā)揮作用，是一種較為有效的集資手段。
融資快、手續(xù)靈活簡便，讓民間借貸比起銀行信貸更加的富有吸引力，讓資金短時間內(nèi)吸引過來并投放為生產(chǎn)流通資金，從而促進了商品經(jīng)濟服務(wù)的發(fā)展。同時，民間借貸對于現(xiàn)有的金融體制提出了強力的挑戰(zhàn)，與國家金融展開了激烈的競爭。
但這并不意味著民間借貸加盟在金融投資加盟的路上一帆風順。民間借貸也存在著一定的弊端，在本片文章中就不多做解釋了。
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