銀行卡清算市場的“蝴蝶效應(yīng)”

　　投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)以及黃金等投資理財(cái)工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。投資理財(cái)一詞，最早見于20世紀(jì)90年代初期的報(bào)端。隨著我國股票債券市場的擴(kuò)容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸走俏。

　　近日發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》稱，自2015年6月1日起，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，在中國境內(nèi)從事銀行卡清算。

　　銀行卡清算市場放開，毫無疑問將打破我國銀聯(lián)在清算市場“一家獨(dú)大”的壟斷局面。而這次“蝴蝶扇動(dòng)一下翅膀”，后續(xù)效應(yīng)也將陸續(xù)傳導(dǎo)到持卡人身上。

　　隨著清算市場的政策“開口”，過去單一帶有VISA、萬事達(dá)等卡組織標(biāo)識的銀行卡在境內(nèi)POS機(jī)上無法受理的局面將成為歷史。目前，VISA、萬事達(dá)等多家國際卡組織均表態(tài)有意進(jìn)軍國內(nèi)銀行卡清算市場。

　　而在國內(nèi)，潛在競爭者的實(shí)力同樣強(qiáng)大。盡管支付寶方面表示，目前并未決定是否要做這塊業(yè)務(wù)，但此前這家機(jī)構(gòu)已悄然變更注冊地并將注冊資本金加至10億元，恰好與相關(guān)文件中申請牌照要求的金額一致。

　　“按照要求，目前大型國有銀行以及支付寶、騰訊這樣的大型第三方支付機(jī)構(gòu)都有資格申請。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士說。

　　在新的競爭格局即將形成的背景下，不少專家認(rèn)為，未來整個(gè)行業(yè)將告別以行政手段調(diào)整費(fèi)率的局面，形成較為合理的市場化定價(jià)機(jī)制。

　　目前，我國的刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和收單服務(wù)費(fèi)組成。其中發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。按照現(xiàn)行規(guī)則，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算組織大致按照7:2:1的比例進(jìn)行分成。

　　中山大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任陸軍說，清算市場放開后，首當(dāng)其沖清算組織那個(gè)一成會(huì)受到競爭的沖擊，即使繼續(xù)采取政府定價(jià)方式，也會(huì)出現(xiàn)變通。

　　“與此同時(shí)，以第三方支付為代表的大批線上收單機(jī)構(gòu)和POS機(jī)運(yùn)營商的涌現(xiàn)，又會(huì)推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)的價(jià)格競爭。這兩者的合力，最終將會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)費(fèi)率的市場化要求和趨勢。”陸軍說，這種趨勢可能會(huì)帶來刷卡手續(xù)費(fèi)等清算類費(fèi)用的全面下調(diào)。

　　“隨著銀行卡清算市場放開競爭，假如把百分之一的刷卡手續(xù)費(fèi)降低到千分之五，相信在很大程度上會(huì)激發(fā)商家安裝POS機(jī)的熱情，那么持卡人的用卡環(huán)境也會(huì)得到極大改善。”匯付天下有關(guān)負(fù)責(zé)人說。