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歐東艷656由 分享
新貧族是近年來在城市里出現(xiàn)的一個新興的人群。在這個物質(zhì)日趨豐富的時代,有這么一群人:他們會把剛拿到手里的工資,在沒有捂熱之前全部花出去,決不讓錢在口袋里多停留一秒。他們會在今天把明天的錢全部花完,而不去管明天到底是晴是雨。他們有一個新興的名字———都市“新貧一族”。
在別人眼里,他們是被羨慕的對象,可實際上,面對經(jīng)濟(jì)和精神的雙重,很多“ 負(fù)翁”看似瀟灑的背后卻有著冷暖自知的苦楚,他們“不敢”生病,害怕每月還款日的來臨;明明收入不菲,可常常是青黃不接;有了私車,住了新房,可實際生活水平卻大大下降;有個“風(fēng)吹草動”,日子更是舉步維艱,甚至于徘徊在破產(chǎn)的邊緣。
多頭貸款型
胡大夫今年30歲,他妻子在一家外企工作,夫妻倆每月工資11000元,有一個3歲的女兒。去年初他們貸款買了一套商品房,15年還款期限,月供3500多元。裝修進(jìn)行不久,他們就發(fā)現(xiàn)按照標(biāo)準(zhǔn),預(yù)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)打不住。“甲魚都買了,還吝嗇那點小蔥?更何況這是一勞永逸的事。”兩人一合計,決定向銀行貸款營造溫馨現(xiàn)代家庭。于是,每月的總還款額增加到了5600多元。今年年初,因為妻子所在公司遷至松江,算算還有還款能力,于是又貸款買了一輛車,貸款期限5年,每月還款2100元。開上私車的興奮還沒過去,胡先生夫婦就家庭經(jīng)濟(jì)狀況驟然緊張,到夏天,眼看女兒上幼兒園在即,夫婦倆不得不下決心辭掉了小保姆。
眼下,胡先生一家的收入總是超出開支,除了女兒的花費,家里其他支出則是能省就省,生活質(zhì)量急劇下降。以前夫妻倆還經(jīng)常去電影院看看大片,到紅房子去吃頓情調(diào)晚餐,而如今這些活動一律取消。盡管如此,每到月底,還是會出現(xiàn)財政赤字。眼見女兒各種開支等還在進(jìn)一步上升,胡先生對家庭未來的經(jīng)濟(jì)狀況頗為擔(dān)心,他說正在想辦法尋找兼職以增加收入。
專家支招
1、對個人的財產(chǎn)狀況要有清醒的認(rèn)識,控制債務(wù)理性做“負(fù)翁”。一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%—40%。在這個范圍內(nèi),家庭財務(wù)還比較安全。
2、優(yōu)化組合負(fù)債。在負(fù)債的情況下要有統(tǒng)籌的考慮,為減少利息支出,可以盡可能地利用利率最低的品種,比如7年以上房貸年利率為5.04%,而車貸等其他消費貸款的年利率為5.58%。從優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)出發(fā),應(yīng)舍車貸而選房貸。胡先生家庭貸款占收入的比重比較高,尤其是在近3年內(nèi)。所以,可及時調(diào)整貸款期限和貸款種類,如與銀行協(xié)商,把貸款期限延長,減輕。再將節(jié)余儲蓄,先還清裝潢和購車貸款,節(jié)省利息。
超重負(fù)載型
俞先生參加工作沒兩年,原在單位,收入不高,妻子在一家公司,月薪只有1600元,結(jié)婚前購了一套商品房,首期是支援的。岳擔(dān)心貸款期限越長支付利息越多,要求他們只貸10年,于是他們月供要3000多元。
為了減輕月供的,俞先生去年辭職進(jìn)入一家公司,可沒多久就因為公司運營狀況不佳而跳槽進(jìn)入現(xiàn)在這家外資公司做業(yè)務(wù),月薪7000元。因為收入有所提高,另外也是工作需要,加上位于寶山的房子離工作地點太遠(yuǎn)了,所以他又買了一輛桑車,這樣每個月要還車、房貸5000多元。除去基本開銷,所余不多。幾個月前,妻子懷孕,因為保胎不能上班至今還在家休養(yǎng),還款重?fù)?dān)就全壓在俞先生身上了。
專家支招
1、青年“負(fù)翁”可適度拉長貸款期限。金錢是有的,不要只看30年期貸款利息會翻一番,考慮通貨膨脹因素等,期限長,其成本相對更低廉。同時,拉長貸款期限,會大大降低眼前月供。
2、支柱“負(fù)翁”需要有保險支持。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,俞先生非常需要購買人身保險,因為他發(fā)生意外,家庭財務(wù)將面臨崩潰。同時,最好選擇每月往一個專設(shè)的戶頭里存錢,如通過銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購買來等儲備一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金。
3、為了保證財務(wù)安全,家庭的主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)者需要做出一定的安排,一個不穩(wěn)定,另一個就要求收入相對穩(wěn)定。