分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
分紅保險(xiǎn)的一般特點(diǎn)是按照相對(duì)保守的精算假設(shè)設(shè)定較高的費(fèi)率，而將每年該類保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生的盈余按照一定的分配標(biāo)準(zhǔn)以分發(fā)紅利的方式分配給客戶。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的內(nèi)容，希望大家喜歡!
分紅保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)
1、什么是分紅險(xiǎn)?
答：分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。在中國保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。
2、分紅險(xiǎn)紅利來源有哪些?
答：分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余;
(2)利差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;
(3)費(fèi)差益。是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。
由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往 往長達(dá)幾十年，在這樣漫長的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的 利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。
紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。
在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購買減額交清保險(xiǎn)。
3、分紅險(xiǎn)有哪些分類?
答：分紅保險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。
投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。
保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn) 為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn) 附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。
4、分紅險(xiǎn)好嗎?分紅險(xiǎn)的分紅怎么樣?
答：分紅險(xiǎn)一般是在保障的基礎(chǔ)上給客戶公司每年可分配盈余70%，作為以后長期保障的一份增值，可以部分抵御通脹問題。
分紅每家公司都有不同，根據(jù)每家公司的投資規(guī)模，投資平臺(tái)，投資渠道的不同，每年產(chǎn)品的分紅也會(huì)不同，同時(shí)，分紅的多少也取決于客戶每年投入保費(fèi)的多少和產(chǎn)品選擇的不同。
相對(duì)來講，保障類分紅產(chǎn)品分紅會(huì)少一些，而理財(cái)類分紅會(huì)多一些，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同的結(jié)果。
5、分紅險(xiǎn)收益如何?
不知道分紅型保險(xiǎn)利率是否會(huì)隨著銀行利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整，分紅型保險(xiǎn)收益一般情況下是否能高于定期存款利率?
答：分紅型保險(xiǎn)的分紅不是隨著銀行利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整，而是隨著市場(chǎng)的通貨膨脹而水漲船高的，分紅型保險(xiǎn)的利益是不確定的，但它的收益一般情況下肯定高于銀行定期存款的收益。
分紅型保險(xiǎn)，除了固定(或每年或兩年或三年)的生存返還的收益還有每年的紅利，且紅利是隨著經(jīng)營收益的狀況來分配的，按照國際慣例，公司和客戶是 3/7開的，也就是說，紅利的分配70%歸客戶(因?yàn)榭蛻羰琴Y金的投資者)，30%歸公司(因?yàn)楣臼羌夹g(shù)的操作者更有國家項(xiàng)目的政策面)。
6、關(guān)于分紅險(xiǎn)預(yù)定利率。
分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率是2、5%嗎?計(jì)算基數(shù)是按照所交的保費(fèi)還是按照現(xiàn)金價(jià)值?
以平安為例，預(yù)定利率部分的錢，是跟分紅一起分到我的銀行帳上，還是不發(fā)給我，等到期滿含在里面一起返還我?
答：保監(jiān)會(huì)在"關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)"中，要求分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率不得超過2、5%，此處所講的預(yù)定利率是指在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)對(duì)未來資金設(shè)定的投資收益利率。
制定一款產(chǎn)品時(shí)，主要考慮：預(yù)定利率、死亡率以及相關(guān)的管理費(fèi)用。當(dāng)一款產(chǎn)品制定出來后，其收益及保障中本身就已蘊(yùn)含預(yù)定利率的收益，保險(xiǎn)公司不會(huì)單獨(dú)給予"預(yù)定利率的錢"。
分紅產(chǎn)生的主要原因就是：實(shí)際投資收益高于預(yù)定利率時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將盈余不低于70%的部分返還給投保人，形成我們的紅利。
7、分紅險(xiǎn)紅利查詢
分紅險(xiǎn)的紅利如何保證?如果保險(xiǎn)公司賠錢，紅利金有可能是負(fù)數(shù)嗎?另外，分紅保險(xiǎn)紅利派發(fā)日期各家保險(xiǎn)公司是如何確定的，保險(xiǎn)會(huì)有沒有相關(guān)規(guī)定?
答：首先要明確，紅利是不確定的，不能做為固定收入，它是由保險(xiǎn)公司營利的百分之七十拿出來分紅的，這就是說有營利就有分紅，保險(xiǎn)公司虧損與客戶無關(guān)，最多就是說不分，不會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。
保險(xiǎn)公司會(huì)把每年經(jīng)營利潤的70%分給所有的客戶。派發(fā)時(shí)間是在每年6月份以后，如果你買的是分紅型保險(xiǎn)，上半年投保的會(huì)在6月份以后收到保險(xiǎn)公司寄給你的紅利分配清單，下半年投保的會(huì)在對(duì)應(yīng)投保日后收到紅利分配清單。這些都符合保監(jiān)委的規(guī)定。
8、儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)和定期存款的區(qū)別。我想存錢但銀行的人員推薦我買分紅保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的收益有保障嗎?
答：定期存款：一次性存儲(chǔ)，按目前的利息結(jié)算，到期領(lǐng)取本金及利息，提前支取則損失定期存款的利息，只能按活期利率來結(jié)算。定期存款的收益是確定的;
分紅險(xiǎn)(銀行代售保險(xiǎn))：一次性存(分幾年存)，收益不確定(分紅是不確定的，視保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況決定)，到期領(lǐng)取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內(nèi)身故則可以退回本金及一些補(bǔ)償金，保障不會(huì)很高。
由于銀行的利率是固定的，就現(xiàn)在來說，cpi的指數(shù)在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會(huì)出現(xiàn)貶值的狀態(tài)，而且，現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)i投資的時(shí)代，靠銀行存款很難達(dá)到預(yù)期的效果。而商業(yè)分紅保險(xiǎn)，首先它有固定的收益，然后結(jié)合分紅，復(fù)利計(jì)息，它可以有效的抵制通貨膨脹。
9、分紅保險(xiǎn)是否有風(fēng)險(xiǎn)?會(huì)不會(huì)保險(xiǎn)公司沒有賺到錢，連我的本金都不退回來?
答：分紅險(xiǎn)兩部分收益：1、固定收益，這是按合同領(lǐng)取的。2、浮動(dòng)分紅，保險(xiǎn)公司至少拿70%利潤分紅，理論上是可以為零的，但實(shí)際上每個(gè)公司都有的，比較低的水平就是3%。放心保監(jiān)委會(huì)密切關(guān)注每個(gè)公司的分紅利率，一旦很低就會(huì)有措施的。
分紅險(xiǎn)是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，保額固定，到期有固定收益，只有分紅是不固定的，這個(gè)是根據(jù)公司的經(jīng)營情況決定。
10、想了解一下返還型分紅保險(xiǎn)，準(zhǔn)備給兒子買份保險(xiǎn)。
答：分紅返還型保險(xiǎn)每家公司都是有的，一般在固定返還的基礎(chǔ)上，提供分紅功能，雙重收益以保證客戶的利益，個(gè)別產(chǎn)品還有高額的身價(jià)保障，是種很不錯(cuò)的保險(xiǎn)形式。
分紅返還型險(xiǎn)種很多，有的側(cè)重于返還金，有的側(cè)重于保障，有的側(cè)重于老年，側(cè)重點(diǎn)不同。
分紅返還型保險(xiǎn)有1年、2年、3年一返的，是按一定的基數(shù)返還的，不同險(xiǎn)種是不同的。
11、保額分紅好還是保費(fèi)分紅好?兩種方式有什么區(qū)別?看到業(yè)務(wù)員給的計(jì)劃，有的是保額分紅，挺高的，想問是不是真的能給。
答：國際上的分紅方式分為兩種，一種是，現(xiàn)金價(jià)值分紅，俗稱美式分紅，也就是保費(fèi)分紅，保險(xiǎn)公司拿到客戶的保費(fèi)后在扣除各種成本費(fèi)用后，剩下的錢拿 去投資獲得的盈利，每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分給客戶，紅利直接進(jìn)入分紅賬戶，可以每年現(xiàn)金領(lǐng)取，也可以累計(jì)生息。
第二種，保額分紅，俗稱英式分紅，同樣也拿著客戶的保費(fèi)去投資，獲得的紅利不是直接進(jìn)入紅利賬戶，而是購買相對(duì)應(yīng)保額的保險(xiǎn)增加了保額。紅利不能現(xiàn)金領(lǐng)取，只能累積生息，到最后保單到期或者發(fā)生身故賠付時(shí)才能變現(xiàn)給客戶，而且是有的產(chǎn)品是給紅利增加保額后對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
其實(shí)兩者都差不多，都是拿著客戶的保費(fèi)去投資，只是獲得的紅利分配方式不一樣，領(lǐng)取不一樣，現(xiàn)金分紅比保額分紅靈活的多，保額分紅等于保險(xiǎn)公司又拿客戶的分紅購買了一份壽險(xiǎn)。
12、分紅保險(xiǎn)能抵御通貨膨脹嗎?
答：目前老百姓能夠廣泛參與的金融理財(cái)或投資，從長遠(yuǎn)來看，哪一種能夠真正抵御通脹呢?除非把掙到的錢全都消費(fèi)掉，永遠(yuǎn)和當(dāng)前物價(jià)水平保持一致。
保險(xiǎn)作為一種廣義理財(cái)方式，其本質(zhì)功能是防范風(fēng)險(xiǎn)損失，是防御性最強(qiáng)的理財(cái)工具，具有不可替代性。就像200元可以保10萬意外。一個(gè)人如果今天買 了，次日零時(shí)生效后，就不幸意外掛了，那家人就可以得到10萬元的保險(xiǎn)金，這種收益還是其他任何方式無法替代的，當(dāng)然誰也不希望這樣。
之所以分紅，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是規(guī)模最大的投資機(jī)構(gòu)之一，拿客戶的錢去賺錢，拿可分配盈余的70%分配給客戶，并給客戶承諾的保障，至少可以讓客戶的保障有效抵御通脹，并沒有承諾完全抵御通脹。
13、有保本分紅類的保險(xiǎn)嗎?本人已57歲，如拿出10萬元買保險(xiǎn)，要3-5年內(nèi)有收益且能保本的。
答：建議考慮銀行分紅保險(xiǎn)，時(shí)間段，可以躉交也可年交，即可保本還有分紅。如果是短期的，你可以選擇銀行險(xiǎn)，中國人壽在銀行設(shè)有銀行險(xiǎn)，你可以到銀行咨詢一下，比如中國工商銀行。還有，保險(xiǎn)注重的是保障，短期的利益是不大的，這點(diǎn)是它和投資最大的區(qū)別。
分紅型保險(xiǎn)的投保方法
分紅型保險(xiǎn)，屬于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買分紅險(xiǎn)的人在獲得身故保障和生存金返還的同時(shí)，還可以以紅利的方式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。
分紅險(xiǎn)可分配盈余來源于保險(xiǎn)公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實(shí)際的差異。比如可能存在以下情況：實(shí)際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實(shí)際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的來源。
中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。
在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購買交清增額保險(xiǎn)。
分紅型保險(xiǎn)的特點(diǎn)
保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險(xiǎn)的紅利是保單所有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)，但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長達(dá)幾十年， 在這樣漫長的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
分紅型保險(xiǎn)的選購方法
選擇實(shí)力強(qiáng)大的公司
與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的定值給付不同，分紅保險(xiǎn)的利益是變動(dòng)的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值，而是隨保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營績效而波動(dòng)?？蛻粑磥慝@得紅利的多少，取決于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強(qiáng) 弱。因此，客戶在選擇購買時(shí)，應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上，選擇實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司。一要看保險(xiǎn)公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì)，能 夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù);二要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平，包括保險(xiǎn)公司投資業(yè)績、品牌形象等。
切忌盲目跟風(fēng)購買
很多消費(fèi)者在投保時(shí)一聽說有很高的回報(bào)，就匆匆投保分紅險(xiǎn)，這是不理性的投保行為?，F(xiàn)今，我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該以保障為先，在健 康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因?yàn)榻】翟蚧虬l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)， 導(dǎo)致收入下降， 繳納分紅險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)期保費(fèi)能力出現(xiàn)困難，則得不償失。因此，投保人應(yīng)該是在獲得充 分保障的基礎(chǔ)上選擇購買分紅險(xiǎn)，切不可為追求紅利而購買保險(xiǎn)。
了解自身需求
市民在購買分紅型保險(xiǎn)的時(shí)候，要正確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求，并充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。購買分紅型保險(xiǎn)比較適合收入穩(wěn)定的人士，對(duì)于有穩(wěn)定收入來源、短期內(nèi)又沒有一大筆開銷計(jì)劃的家庭， 買分紅保險(xiǎn)是一種較為合理的理財(cái)方式。收入不穩(wěn)定，或者短期內(nèi)預(yù)計(jì)有大筆開支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品，分紅保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較差，若中途想要退保提現(xiàn)來應(yīng)付不時(shí)之需，可能會(huì)連本金都難保。
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