中小企業(yè)的融資方式
不論是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家，中小企業(yè)一直都是一國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解失業(yè)、擴(kuò)大出口、發(fā)展國際貿(mào)易以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展等方面起著不可忽視的作用。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中小企業(yè)的融資方式。
中小企業(yè)的融資方式
一、綜合授信
即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。
二、信用擔(dān)保貸款
在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣斦芸?、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。
三、買方貸款
如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。
四、異地聯(lián)合協(xié)作貸款
有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。
五、項目開發(fā)貸款
一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。
六、出口創(chuàng)匯貸款
對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。
七、自然人擔(dān)保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。
八、個人委托貸款
中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是:1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。
九、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款
依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。
十、票據(jù)貼現(xiàn)融資
票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在中國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是"用明天的錢賺后天的錢"，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。
十一、金融租賃
金融租賃在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成為設(shè)備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。設(shè)備使用廠家看中某種設(shè)備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。通過金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來說，金融租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法;就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進(jìn)銷售、拓展市場的好手段。
十二、典當(dāng)融資
典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。
首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。
其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。
中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀
1.內(nèi)源融資狀況
為了適應(yīng)市場風(fēng)云的變幻莫測，中小企業(yè)必須具有經(jīng)營靈活、變化快捷的特點，因而在時間上和數(shù)量上對資金的需求具有不確定性，這就要求企業(yè)自身提高積累能力，以對市場變化能做出迅速的反應(yīng)。同時，創(chuàng)辦中小企業(yè)也必須有一定量的資本，這是一個經(jīng)濟(jì)學(xué)常識。如果連一點本錢都沒有，或者僅有極少量的創(chuàng)業(yè)資本而把大量的資金需求量寄托于銀行貸款或其他融資方式，那么企業(yè)的生命力也是難以持久的。中國現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)簡單;經(jīng)營規(guī)模較小、經(jīng)營對象單一的中小企業(yè)融資大都依靠自己積累，依靠自身力量發(fā)展;但規(guī)模較大的中型企業(yè)的內(nèi)源融資狀況則不盡如人意，主要表現(xiàn)為分配過程中留利不足、計提折舊費率偏低等問題。
據(jù)世界銀行國際金融公司中國項目開發(fā)中心,以隨機(jī)抽樣調(diào)查方法對成都、綿陽、樂山三地601家中小企業(yè)流動資金來源結(jié)構(gòu)的調(diào)查顯示，企業(yè)內(nèi)部自身積累78.1%、向銀行貸款9.65%、民間借貸5.07%、商業(yè)信用3.25%、其他非正規(guī)融資3.93%。這組數(shù)據(jù)說明中小企業(yè)的資金來源主要是靠內(nèi)源融資。
2.外源融資狀況
第一，直接融資(股權(quán)融資、債券融資)。股權(quán)融資。中國資本市場發(fā)展較晚，股權(quán)融資和債券融資尚不可能成為中小企業(yè)融資的主渠道。眾所周知，證券市場自建立至今，已經(jīng)被賦予了為國有大型企業(yè)服務(wù)的一項特定功能，尤其是前幾年國有大型企業(yè)處于困境的情況下，為使國有企業(yè)通過改制重新煥發(fā)活力;股票市場以國有企業(yè)改革為宗旨，重點扶持了一大批國有大中型企業(yè)上市融資。在政策如此嚴(yán)重傾斜的情況下，股票市場基本上未向中小企業(yè)開放。《公司法》還規(guī)定，股票上市公司股本總額不得少于5000萬元，公可生產(chǎn)經(jīng)營必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，從嚴(yán)控制一般加工業(yè)和商品流通企業(yè);中小企業(yè)由于受各種因素的制約;經(jīng)營規(guī)模偏小，且大多為一般生產(chǎn)加工企業(yè)和流通服務(wù)性企業(yè);與公司法規(guī)定的上市條件相差甚遠(yuǎn)，自然被股票市場拒之門外。統(tǒng)計表明，滬深上市公司共有近1500多家，民營企業(yè)大約占不到15%，且部分還不是通過正常途徑上市，而是以高昂的代價購買一家上市公司的部分或全部股權(quán)而曲線上市的債券融資。
中小企業(yè)的融資擔(dān)保流程
(1)、申請:企業(yè)提出貸款擔(dān)保申請
(2)、考察:考察企業(yè)的經(jīng)營情況、財務(wù)情況、抵押資產(chǎn)情況、納稅情況、信用情況、企業(yè)主情況，初步確定擔(dān)保與否。
(3)、溝通:與貸款銀行溝通，進(jìn)一步掌握銀行提供的企業(yè)信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。
(4)、擔(dān)保:與企業(yè)鑒定貸款擔(dān)保及反擔(dān)保協(xié)議，資產(chǎn)抵押及登記等法律手續(xù)，并與貸款銀行簽定保證合同，正式與銀行、企業(yè)確立擔(dān)保關(guān)系。
(5)、放貸:銀行在審查貸款擔(dān)保的基礎(chǔ)上向企業(yè)發(fā)放貸款，同時向企業(yè)收取擔(dān)保費用。
(6)、跟蹤:跟蹤企業(yè)的貸款使用情況和企業(yè)的運營情況，通過企業(yè)季度納稅、用電量、現(xiàn)金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業(yè)的經(jīng)營狀況。
(7)、提示:企業(yè)還貸前一個月，預(yù)先提示，以便企業(yè)提早作好還貸準(zhǔn)備，保證企業(yè)資金流的正常運轉(zhuǎn)。
(8)、解除:憑企業(yè)的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業(yè)的擔(dān)保關(guān)系。
(9)、記錄:記錄本次貸款擔(dān)保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為后續(xù)擔(dān)保提供信用記錄。
(10)、歸檔:將與銀行、企業(yè)簽定的各種協(xié)議以及還貸后的憑證、解除擔(dān)保的憑證等整理歸檔、封存、以備今后查檔。
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