哪個年齡段買養(yǎng)老保險合適
哪個年齡段買養(yǎng)老保險合適
很多客戶買養(yǎng)老險的同時都會要求增加重大疾病險、意外傷害險等險種，更全面地保障老年生活。下面小編就來說說哪個年齡段買養(yǎng)老保險合適。
適合買養(yǎng)老保險的年齡段
1、保險專家表示,在28歲到50歲之間購買最為合理。55歲以上購買商業(yè)養(yǎng)老保險是不劃算的,因?yàn)槟挲g大了,相應(yīng)的保單價值的積累時間也減少了,很容易出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”即所繳保費(fèi)比保額還多的情況。
2、最后,在購買商業(yè)養(yǎng)老險時保費(fèi)支出應(yīng)合理,年交保費(fèi)按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。交保費(fèi)的多少與投保年齡成正比,如條件允許可盡早購買;如果家庭收入一般,先做保障規(guī)劃,可以選擇一些年輕時提供大病保障,年老時轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。在公司的選擇上需要慎重,最好選擇在規(guī)模較大值得信賴的大公司購買。
如何選購養(yǎng)老保險
1、確定養(yǎng)老險類型
1.1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的,因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的,這一類型適合于理財風(fēng)格保守,不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。
1.2、分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定利率,但往往低于傳統(tǒng)險(目前傳統(tǒng)險預(yù)定利率為2.5%,而分紅險大多為2.0%)。值得關(guān)注的是分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。它主要起到抵消通貨膨脹影響的作用。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類,現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn),保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。
1.3、萬能險大多也有保證收益,一般在2%—2.5%左右,有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。它繳費(fèi)、保額都比較靈活,對收入不穩(wěn)定的人群比較適合,相應(yīng)地其強(qiáng)制性理財?shù)墓δ芤簿腿跻恍?/p>
1.4、投連險是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類,當(dāng)然風(fēng)險與收益同在,也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。保險公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財賬戶組合,其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強(qiáng),而養(yǎng)老保障的穩(wěn)定性、可靠性較弱,適合風(fēng)險意識強(qiáng)、收入較高的人群。
2、確定養(yǎng)老險保額
2.1、消費(fèi)者在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃,測算需求,估計自己的收入。
2.2、養(yǎng)老規(guī)劃就是要決定自己靠什么養(yǎng)老:有沒有社保養(yǎng)老金、有沒有固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、有沒有股息分紅、有沒有子女贍養(yǎng)等。然后再給自己的養(yǎng)老金在這些收入中的占比確定一個位置。
2.3、不同人的養(yǎng)老需求是不一樣的,可以對此先做一個測算。測算基于三個主要的因素:壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如你準(zhǔn)備60歲退休,如果每月花1000塊錢,按北京市民平均壽命80歲來計算,你將需要:1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金。如果考慮通貨膨脹的因素,就還會多一些。這樣可以反推出需要投保的金額。
2.4、收入則決定消費(fèi)者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險。一般而言,高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老。中低收入家庭,可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。
3、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
3.1、養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡可以與保險公司自由約定,一般人都是與退休年齡銜接,男性60歲,女性55歲,這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取,生活上不會出現(xiàn)較大的波動。當(dāng)然領(lǐng)得早,由于資金積累的時間短,領(lǐng)取的金額就要少一些。
3.2、領(lǐng)取的方式上又分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)。躉領(lǐng)是到一定年限保險公司一次性地支付一大筆到期保險金,這種方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人,長期養(yǎng)老功能并不強(qiáng)。期領(lǐng)分為年領(lǐng)和月領(lǐng),大多數(shù)產(chǎn)品是年領(lǐng),一般保險公司會保證客戶領(lǐng)滿10年,生存滿10年后還可繼續(xù)領(lǐng)取。生存時領(lǐng)取未滿10年的客戶,其受益人可以領(lǐng)到剩余金額為身故保險金。
購買養(yǎng)老保險注意事項
1、必須要盡早購買最好
關(guān)于自己買養(yǎng)老保險,那么相關(guān)的部門也是有著很嚴(yán)格的規(guī)定,對于每一年的繳費(fèi)基數(shù)都是會有動態(tài)的管理和調(diào)整,一般來說,自己購買養(yǎng)老保險的時候,時間越早越好,因?yàn)橐坏╇S著時間的推移,往后走的繳費(fèi)基數(shù)也是在不斷地上漲,那么很有可能自己晚一年,就會需要多繳納很多的養(yǎng)老保險。
2、繳費(fèi)基數(shù)越高對自己越有好處
關(guān)于養(yǎng)老保險的繳納,在個人進(jìn)行自己繳納的時候,也是會有很多的檔次供自己選擇,比如說自己既可以選擇全額參保,也是可以選擇一定的比例進(jìn)行參保,比如說我們的很多的企業(yè)在進(jìn)行職工購買養(yǎng)老保險的時候,就并沒有按照全額參保進(jìn)行繳納,而是按照最低的繳納標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳納,但是綜合來說,自己的繳費(fèi)基數(shù)越高,那么自己以后領(lǐng)取的標(biāo)準(zhǔn)也是會越高,所以繳納多一些是很劃算的事情,當(dāng)然,這也是要建立在自己的經(jīng)濟(jì)允許的情況下。
3、必須要交夠年限
對于養(yǎng)老保險的繳納,其實(shí)也是有著嚴(yán)格的年限標(biāo)準(zhǔn),一般來說,都是必須要至少繳納夠十五年才可以,要是沒有繳納到這樣的時間的話,那也是會讓自己不能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金的,所以我們在繳納養(yǎng)老金的時候,一定是不能拖,即便是自己早一點(diǎn)繳納也是可以,這樣至少可以盡早的領(lǐng)取到自己的養(yǎng)老金。對于自己盡早享受養(yǎng)老待遇也是有好處,而這樣的一個注意事項一般我們在進(jìn)行繳費(fèi)的時候,工作人員也是會給自己詳細(xì)的說明。
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