金融類論文發(fā)表

　　改革開放以來,中國經(jīng)濟(jì)取得了令世人矚目的成績。而這些成績的取得得益于金融的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融類論文發(fā)表的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融類論文發(fā)表篇1

　　試談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的支付行業(yè)發(fā)展

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融步入蓬勃發(fā)展階段

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從最初的網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付到近年來興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，受國家利好政策的推動(dòng)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場迅猛發(fā)展，并逐步向傳統(tǒng)金融深層滲透，為傳統(tǒng)金融注入活力，對金融市場格局產(chǎn)生了廣泛影響?？梢灶A(yù)見，傳統(tǒng)金融將逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)深度融合、優(yōu)勢互補(bǔ)。2015年5月，中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》：2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。支付服務(wù)正在改變著人們的生活方式。

　　二、支付清算體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融行業(yè)，是以通訊技術(shù)對傳統(tǒng)支付結(jié)算的豐富、以“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品(服務(wù))的補(bǔ)充，使得交易更便捷、信息更對稱、成本更低廉、普及更廣泛。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但無論演變成什么模式和類型，互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代支付工具和支付系統(tǒng)的依賴程度只會(huì)是越來越高。支付是交易的核心環(huán)節(jié)，支付清算體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要根基。隨著各種金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，暢捷高效的支付清算體系對便捷民眾生活、降低社會(huì)交易成本、提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率都有著重要作用。我國支付系統(tǒng)建設(shè)近年取得顯著成就，已經(jīng)建成大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為中樞，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，行業(yè)清算組織和互聯(lián)網(wǎng)支付組織為補(bǔ)充的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。如何把握住未來機(jī)遇，控制風(fēng)險(xiǎn)，保障新興支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展等一系列問題，仍有待于探討和解決。

　　三、相關(guān)建議

　　(一)進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　業(yè)務(wù)量快速增長，業(yè)務(wù)模式不斷的創(chuàng)新，對金融市場基礎(chǔ)設(shè)施提出越來越高的要求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)、P2P公司、銀聯(lián)等都是互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與者，每一方都在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮不可或缺的作用。但現(xiàn)有支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施中，可供支付機(jī)構(gòu)接入并使用的有限，市場迫切需要提供效率多樣化、低成本的清算服務(wù)支持。建議搭建為各參與方所共享的基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵(lì)參與各方有序的健康穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，采用安全可控技術(shù)有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，特別是填補(bǔ)農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白，讓社會(huì)公眾享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性、安全性和便利性。

　　(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法工作

　　傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、新產(chǎn)品報(bào)備、跨業(yè)產(chǎn)品代理銷售、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估、敏感信息披露等等方面受到現(xiàn)行法律法規(guī)的嚴(yán)格規(guī)定。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到的監(jiān)管較為寬松，創(chuàng)新層出不窮，變化快，形式多樣，其復(fù)雜性和高風(fēng)險(xiǎn)性比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更高;部分客戶規(guī)模龐大的機(jī)構(gòu)，募集或管理的資金已經(jīng)到了千億人民幣的級(jí)別，同時(shí)關(guān)系到億級(jí)客戶的投資收益水平，如管理不善或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)事件處理不到位，會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上小貸、P2P、股權(quán)眾籌等多種業(yè)態(tài)，由于各種業(yè)態(tài)的內(nèi)容不同、特征不同、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的背景下，應(yīng)當(dāng)由不同的監(jiān)管部門有針對性地制定不同的監(jiān)管措施并實(shí)施監(jiān)管，既有利于行業(yè)的發(fā)展壯大，也有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。一方面必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息披露制度，要求金融服務(wù)提供者充分披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，增加透明度。另一方面必須引入結(jié)構(gòu)性保護(hù)措施，要求對消費(fèi)者的資金進(jìn)行監(jiān)管和稽查，落實(shí)第三方存管制度，杜絕平臺(tái)自身建立資金池，以有效控制消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)損失，防止欺詐。

　　(三)落實(shí)支付賬戶實(shí)名制，規(guī)范虛擬支付賬戶管理

　　網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展之初，自然人客戶在平臺(tái)進(jìn)行身份信息登記時(shí)，網(wǎng)上商家沒有強(qiáng)制要求進(jìn)行實(shí)名身份信息核實(shí)，雙方都以虛擬昵稱登錄網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)系統(tǒng)，非實(shí)名支付賬戶比例較高。2012年，《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開立應(yīng)實(shí)行實(shí)名制，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件等身份信息，并對其真實(shí)性進(jìn)行審核?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》指出，目前完成實(shí)名認(rèn)證的支付賬戶共有9.45億個(gè)，占支付賬戶總量的43.07%，占比較低。與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，只需通過虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金。在提供便捷支付的同時(shí)，其也帶來了網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金、信用卡非法套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。建議進(jìn)一步落實(shí)虛擬支付賬戶實(shí)名制，實(shí)現(xiàn)對虛擬資金帳戶的資金往來、交易記錄的可追溯性，引導(dǎo)虛擬賬戶向小額、便民、風(fēng)險(xiǎn)可控的方向發(fā)展。

　　(四)在合法合規(guī)的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新

　　創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本。市場主體應(yīng)深入研究，以用戶為中心、以需求為驅(qū)動(dòng)，通過改進(jìn)技術(shù)，在支付工具、支付方式以及支付環(huán)節(jié)等方面進(jìn)行突破、整合或重組，逐步減少或消除原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上存在的約束、不足或缺陷，從而最大限度地改善用戶體驗(yàn)。2015年2月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見是央行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，明確給出的移動(dòng)金融發(fā)展業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)創(chuàng)新規(guī)范和市場導(dǎo)向原則。參與各方應(yīng)在合法合規(guī)的前提下，遵循安全、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，開展合作，支付技術(shù)創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新、平臺(tái)服務(wù)創(chuàng)新，逐步建立互聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)圈，構(gòu)建競爭優(yōu)勢，給終端消費(fèi)者帶來更多的便捷和更優(yōu)惠的服務(wù)。

　　金融類論文發(fā)表篇2

　　淺論金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度

　　隨著我國國家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，大陸內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)越來越多。而在2009年，東亞銀行就在自己金融產(chǎn)品的交易期中規(guī)定了一個(gè)“冷靜期”，成為在中國大陸中所有銀行里第一個(gè)實(shí)行在金融產(chǎn)品交易中設(shè)置冷靜期制度的銀行。根據(jù)東亞銀行的相關(guān)規(guī)定，投資者在產(chǎn)品交易后有三天的撤銷期。即在購買了金融產(chǎn)品之后，投資者可以有三天的思考時(shí)間，在這三天的思考時(shí)間內(nèi)，投資資金也仍然有一定的收益，是按照活期存款的利率來進(jìn)行收益的計(jì)算。這種做法在金融行業(yè)內(nèi)掀起了軒然大波，吸引了眾多專家學(xué)者關(guān)注的目光。

　　1 現(xiàn)階段我國銀行金融產(chǎn)品交易的簡要概況

　　所謂的金融產(chǎn)品在貨幣學(xué)被稱為金融資產(chǎn)，從廣義的角度來看，它包括著貨幣、保險(xiǎn)、基金等多種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即用錢幣的數(shù)量來進(jìn)行衡量，并且可以在市場中對這些產(chǎn)品進(jìn)行交易。而狹義的角度來看，金融產(chǎn)品則僅僅指那些能夠進(jìn)行投資的金融產(chǎn)品，只是消費(fèi)者的一種投資方式。

　　經(jīng)過對金融產(chǎn)品的分析，我們可以看出，金融產(chǎn)品具有這樣幾點(diǎn)特殊性質(zhì)：

　　首先，金融產(chǎn)品具有無形的特性。金融產(chǎn)品不同于其他市面上有形的產(chǎn)品，它是一種特殊的產(chǎn)品，沒有外形，是一種虛幻的產(chǎn)品。這一特質(zhì)主要是由金融產(chǎn)品所具有的服務(wù)性質(zhì)所決定。所以這種產(chǎn)品進(jìn)行交易時(shí)，需要一系列的書面形式的資料作為基礎(chǔ)，從而保證投資者的權(quán)益得到保護(hù)。

　　其次，金融產(chǎn)品具有專業(yè)的特性，它不同于一般的產(chǎn)品，它在風(fēng)險(xiǎn)、收益以及提前退出等方面都有著明確的規(guī)定，并且有著較高的專業(yè)理解和要求。只有投資者具備一定的金融知識(shí)，才能在復(fù)雜激烈的金融市場中站穩(wěn)腳跟，對產(chǎn)品進(jìn)行正確的理解。

　　再次，金融產(chǎn)品具有回報(bào)的特性。金融產(chǎn)品能給投資者帶來收益，正是這一特性使得投資者用收益的比例來衡量金融產(chǎn)品的價(jià)值。

　　第四，金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，金融產(chǎn)品存在著各種的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)階段市場流行的金融產(chǎn)品多是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的，所以人們在進(jìn)行投資時(shí)需要承擔(dān)大量的風(fēng)險(xiǎn)來獲取高額的利潤。

　　2 現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品交易中存在的問題

　　2.1 金融機(jī)構(gòu)工作人員的職業(yè)道德存在著問題

　　金融產(chǎn)品的銷售同一般性產(chǎn)品一樣，依靠一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行銷售。這樣就導(dǎo)致整個(gè)金融市場擁有十分激烈的競爭氛圍，這就對于各金融機(jī)構(gòu)來說提出了十分嚴(yán)峻的要求，要求它們在險(xiǎn)峻的競爭環(huán)境中搶占市場份額，占據(jù)一個(gè)良好的先手環(huán)境。從而出現(xiàn)大量謊報(bào)實(shí)際具體情況的工作人員，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。

　　2.2 投資者心理不理性因素居多

　　金融市場現(xiàn)階段呈現(xiàn)出一種畸形的狀態(tài)，金融產(chǎn)品信息十分混亂，使得投資者只看到金融產(chǎn)品的高收益，而沒有注意到其他因素，從而做出不理性的決定，最終影響投資者的利益。這些都是因?yàn)橥顿Y者心理存在著不理性的狀況。

　　2.3 金融信息不對稱

　　金融產(chǎn)品超高的專業(yè)特性，使得投資者在金融交易過程中，對一些專有名詞理解不甚清楚，很難了解其準(zhǔn)確性含義，一味的依靠銷售人員的宣傳和盲目節(jié)食和夸大，從而影響了投資者的理性投資。在這種情況下，很少有投資者能夠了解整個(gè)金融產(chǎn)品的具體真實(shí)的情況，從而嚴(yán)重影響整個(gè)金融市場的穩(wěn)定特性。

　　3 我國現(xiàn)階段冷靜期制度的具體實(shí)踐

　　現(xiàn)階段我國金融市場關(guān)于冷靜期的規(guī)定，只是在保險(xiǎn)業(yè)一些監(jiān)督管理?xiàng)l例中有著具體的表現(xiàn)，而在銀行的理財(cái)類產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的消費(fèi)中，對這一制度的規(guī)定極少。保監(jiān)會(huì)在2000年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》，這是在我國金融行業(yè)第一次對冷靜期進(jìn)行規(guī)定?！锻ㄖ纷龀隽艘韵聨追矫娴囊?guī)定：第一點(diǎn)規(guī)定了關(guān)于猶豫期起算及其期間。第二點(diǎn)，規(guī)定投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，但必須退還保險(xiǎn)單，而保險(xiǎn)公司不得向投保人收取費(fèi)用，僅可以扣除不超過10元的成本費(fèi)。第三點(diǎn)，保險(xiǎn)公司具有法定的說明義務(wù)。

　　4 對于我國大陸金融產(chǎn)品設(shè)立冷靜期制度的立法建議

　　冷靜期制度雖然在新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中有了新的發(fā)展，但是由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的“商品”并不包含“金融產(chǎn)品”，因此，冷靜期制度并不能適用于金融產(chǎn)品交易。而在金融產(chǎn)品領(lǐng)域，僅在保險(xiǎn)領(lǐng)域有了冷靜期制度的雛形，在消費(fèi)金融、理財(cái)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品中，并沒有相關(guān)的冷靜期制度，因此我們應(yīng)該在金融產(chǎn)品交易中引入冷靜期制度，從而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

　　4.1 適用范圍

　　各國冷靜期的立法概況來看，冷靜期制度是為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)交易的穩(wěn)定性。通過給護(hù)消費(fèi)者無條件解除合同的權(quán)利，自然有利于消費(fèi)者。但是任何權(quán)利的設(shè)定，都不是隨意的，需要尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，這樣刁一能促使權(quán)利雙方的共同進(jìn)步。冷靜期制度，實(shí)質(zhì)上是給撲消費(fèi)者超越傳統(tǒng)契約法界限的一種后悔的權(quán)利，必須把握一定的量度。縱觀各國的金融產(chǎn)品冷靜期的適用范圍，并考察我國金融市場冷靜期制度的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者建議在非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行冷靜期制度：非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品是指把各種現(xiàn)金資產(chǎn)和衍生品結(jié)合起來形成具有不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況，讓投資者能夠享受到廣泛投資機(jī)會(huì)的各種金融產(chǎn)品。它主要是指參照以下一項(xiàng)或多于一項(xiàng)因素而厘定須付的部分或者全部同報(bào)或款額或交收方法的票據(jù)。

　　4.2 冷靜期間及其及計(jì)算

　　設(shè)置冷靜期制度是為了給投資者一次反悔的權(quán)利，能夠隨時(shí)撤同自己所簽訂的交易合同，因此，期間的設(shè)定必須尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，使投資者能夠在合理期間行使解除權(quán)，而金融機(jī)構(gòu)也不至于為此付出很大代價(jià)。

　　4.3 解除權(quán)的行使

　　解除權(quán)的行使必須采用書面方式，這利于舉證，能夠避免投資者與金融機(jī)構(gòu)口頭通知解除合同引起糾紛。

　　4.4 法律后果

　　投資者在冷靜期間內(nèi)可以隨時(shí)解除與金融機(jī)構(gòu)的交易合同，在正常情況下投資者行使權(quán)利后，投資者便解除與金融機(jī)構(gòu)的合同。金融機(jī)構(gòu)可以扣除相關(guān)費(fèi)用。

　　結(jié)束語

　　為了維護(hù)實(shí)質(zhì)公平、傾斜保護(hù)弱者，應(yīng)賦予金融消費(fèi)者冷靜期規(guī)則，給予消費(fèi)者一次冷靜考慮的機(jī)會(huì)，重新審視其交易，進(jìn)而決定是否繼續(xù)履行合同，降低消費(fèi)者的非理性消費(fèi)，同時(shí)也盡可能促進(jìn)交易和維護(hù)金融市場的穩(wěn)定性。