保險(xiǎn)承保管理論文
保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、核定風(fēng)險(xiǎn)和接受承保的活動(dòng)。這是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)承保管理論文，僅供參考!
保險(xiǎn)承保管理論文篇一
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保約束研究
【摘要】環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生的污染事故對(duì)第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。本文從環(huán)境污染事故的特性出發(fā)，分析了我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任的承?，F(xiàn)狀并對(duì)我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保約束的優(yōu)化提出建議。
【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn);承?，F(xiàn)狀;承保約束
一、環(huán)境污染事故的特性
在目前中國(guó)再保險(xiǎn)體系和相關(guān)法律尚未完善的情況下，保險(xiǎn)公司環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保能力在很大程度上受到環(huán)境污染事故自身特性的制約。
(一)環(huán)境污染損失的巨災(zāi)性
環(huán)境污染大體上可分為大氣污染、水污染和固體廢物污染三類(lèi)，這些污染都具有擴(kuò)散性，會(huì)隨著空氣、水等媒介迅速傳播。環(huán)境污染的擴(kuò)散性導(dǎo)致其在某種情況下可能引發(fā)巨災(zāi)損失。環(huán)境污染事故導(dǎo)致的潛在巨大損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或者不提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)，或者通過(guò)規(guī)定最高賠償限額的方式承保。
(二)環(huán)境污染危害的潛伏性
污染事故發(fā)生后，有毒有害氣體、核泄漏和石油污染等對(duì)自然界和人身體機(jī)能的影響具有潛伏性。在事故發(fā)生短期內(nèi)，潛伏性污染造成的危害并不會(huì)立即顯現(xiàn)出來(lái)，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，但在其后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，污染將會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境以及人類(lèi)后代產(chǎn)生持續(xù)影響。危害的潛伏性使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在事后賠償過(guò)程中會(huì)面臨索賠時(shí)效的問(wèn)題。
(三)跨國(guó)環(huán)境污染事故中法律適用的不確定性
跨國(guó)污染事故由于涉及的利益相關(guān)方眾多，賠償處理時(shí)各方從自身利益出發(fā)要求適用的法律也不盡一致，導(dǎo)致其責(zé)任劃分及法律訴訟往往要耗費(fèi)數(shù)年甚至數(shù)十年的時(shí)間。在跨國(guó)污染的情況下各國(guó)政府或者出于尊重或拉攏民意，在處理時(shí)往往會(huì)通過(guò)政治手段來(lái)解決。政治的介入使得重大跨國(guó)環(huán)境污染事故的處理面臨有法不能依的尷尬局面，導(dǎo)致賠償?shù)姆秶徒痤~具有很大的隨意性，在不限定最高賠償金額的情況下，保險(xiǎn)公司不敢承接此類(lèi)業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承?，F(xiàn)狀分析
(一)承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故為主
我國(guó)現(xiàn)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍限于突發(fā)性污染事故。環(huán)境污染事件既有突發(fā)性的，也有漸進(jìn)性的。從發(fā)生概率角度分析，漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生概率往往高于突發(fā)性事故，只是因?yàn)槎唐趦?nèi)難以顯現(xiàn)損害后果而容易被忽略。保單將這一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)排除在承保范圍之外，抑制了企業(yè)投保的積極性。而投保人數(shù)量的減少必然導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)法滿足大數(shù)法則的要求，承保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法合理分散，給經(jīng)營(yíng)這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而制約保險(xiǎn)公司開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，最終使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入惡性循環(huán)，難以為繼。
(二)保單條款與保險(xiǎn)賠付由于法律依據(jù)不同存在矛盾
發(fā)生污染事故后，對(duì)第三人的民事訴訟及賠償，以及被保企業(yè)和保險(xiǎn)公司所處立場(chǎng)的不同而導(dǎo)致的訴訟費(fèi)用及隨后的民事賠償，是責(zé)任險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中最關(guān)注的問(wèn)題之一，而由于我國(guó)環(huán)境法律體系與保單條款基于的英美法律體系有相當(dāng)大的不同，使得事故發(fā)生后，對(duì)保單的詮釋與我國(guó)現(xiàn)存法律體系相悖，被保人、保險(xiǎn)人以及損失人之間存在潛在矛盾。
(三)損害評(píng)估技術(shù)不高
損害評(píng)估技術(shù)不高影響保險(xiǎn)費(fèi)率合理厘定以及承保范圍的擴(kuò)大是我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)面臨的難題。由于缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化難度很大，而且行業(yè)和企業(yè)間的差異也比較大，保險(xiǎn)公司很難判斷企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)從而進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)及損害鑒定、評(píng)判的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司從保護(hù)自身利益的角度出發(fā)制定賠償條款，導(dǎo)致大多保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)賠償范圍窄、免責(zé)條款過(guò)多等問(wèn)題。
(四)新環(huán)境保護(hù)法的出臺(tái)為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇
新環(huán)境保護(hù)法按日記罰、將規(guī)劃和政策的環(huán)境影響評(píng)價(jià)納入了法律、確定了公益訴訟的可能性等規(guī)定都對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的要求。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求將顯著增加，為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。
三、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保約束優(yōu)化建議
(一)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行合理分類(lèi)、確定承保范圍
環(huán)保部門(mén)應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行合理分類(lèi)，構(gòu)建一個(gè)既科學(xué)又實(shí)用的企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系統(tǒng)。按生產(chǎn)系統(tǒng)、儲(chǔ)運(yùn)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)源強(qiáng)弱和行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)集中度，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)所在的行業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，確定行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。對(duì)同行業(yè)企業(yè)按照地域環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急救援、生產(chǎn)工藝流程、設(shè)備新舊等進(jìn)行分類(lèi)，確定環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，為保險(xiǎn)公司確定承保范圍和保費(fèi)厘定提供技術(shù)支持。
(二)將逐漸污染事故納入承保范圍
因污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還有逐漸性污染事故，污染物累積到一定程度，同樣會(huì)對(duì)第三人造成人身或財(cái)產(chǎn)損害，且后者出現(xiàn)的頻率和損失額要比前者大得多，因此對(duì)持續(xù)性環(huán)境污染事故給予保險(xiǎn)也是客觀需要。
(三)國(guó)家對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)移到損失賠償方面。
國(guó)家可以通過(guò)建立強(qiáng)制的超賠責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)進(jìn)一步管理和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保積極性。即通過(guò)被保企業(yè)、承保公司和國(guó)家補(bǔ)貼三方比例繳納超額責(zé)任的保費(fèi)，并委托商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行商業(yè)承保，在商業(yè)污染責(zé)任保險(xiǎn)的最高賠付額以上，再附加一部分的損失賠付比例。這樣既能夠使保險(xiǎn)公司的賠償風(fēng)險(xiǎn)降低，拉低保費(fèi)，又可以通過(guò)強(qiáng)制投保的方式，對(duì)國(guó)內(nèi)污染企業(yè)排污和控污數(shù)據(jù)進(jìn)行量化，有助于社會(huì)污染邊際成本的統(tǒng)計(jì)和控制。
(四)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)核保理賠公估人，促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的核保和理賠具有特殊性、復(fù)雜性。保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行核保理賠的難度很大，培養(yǎng)統(tǒng)一專(zhuān)業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)核保理賠人能夠更好的促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展、解決保險(xiǎn)公司在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)方面人才欠缺的現(xiàn)狀、提高保險(xiǎn)公司的承保能力。
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保險(xiǎn)承保管理論文篇二
工程保險(xiǎn)承保方式相關(guān)問(wèn)題辨析
內(nèi)容提要 工程保險(xiǎn)可以將工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而補(bǔ)償項(xiàng)目因遭遇風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。這些保險(xiǎn)公司的承保能力決定了保險(xiǎn)是否能夠有效的實(shí)施，他們可以根據(jù)自身的財(cái)力和承保業(yè)務(wù)的狀況，將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在國(guó)內(nèi)或國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。
關(guān)鍵詞 國(guó)際工程 工程保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)
一、引言
在國(guó)家“走出去”戰(zhàn)略的指引下，國(guó)際工程承包事業(yè)發(fā)展迅速，目前我國(guó)已成為全球?qū)ν獬邪こ痰诹髧?guó)。在與發(fā)達(dá)國(guó)家的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)承包商逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)在工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位，但在實(shí)際操作中還會(huì)遇到很多具體的問(wèn)題。雖然他們可以借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)代理進(jìn)行工程保險(xiǎn)的咨詢服務(wù)，但工程承包企業(yè)仍需要應(yīng)對(duì)復(fù)雜的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種、投保程序及保單內(nèi)容。因此，我國(guó)承包商有必要熟悉國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式，并安排恰當(dāng)?shù)墓こ瘫ｋU(xiǎn)，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、保險(xiǎn)合同的主體及業(yè)務(wù)承保方式
在工程保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)合同的主體主要包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介。(詳見(jiàn)圖1)
1.保險(xiǎn)人又稱作承保人，或保險(xiǎn)公司：是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人，提供的主要服務(wù)包括險(xiǎn)前預(yù)防、險(xiǎn)中搶救、險(xiǎn)后賠償。
2.投保人：指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立工程保險(xiǎn)合同，并附有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的某一工程參與方，一般為項(xiàng)目業(yè)主或總承包商。
3.被保險(xiǎn)人：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的工程參與方，通常包括業(yè)主、承包商和分包商，有時(shí)也包括貸款人。
4.再保險(xiǎn)公司：提供分保服務(wù)，是對(duì)原保險(xiǎn)人(也稱分保公司)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任進(jìn)行的保險(xiǎn)，這可以提高保險(xiǎn)原公司的承保能力，分散風(fēng)險(xiǎn)。
5.保險(xiǎn)中介：保險(xiǎn)中介是接受保險(xiǎn)公司或投保人和被保險(xiǎn)人的委托，提供展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、理賠等專(zhuān)業(yè)性服務(wù)，并收取傭金、手續(xù)費(fèi)或咨詢費(fèi)的自然人或法人機(jī)構(gòu)。其中包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(Insurance Broker)：指基于投保人的利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人;保險(xiǎn)代理(Insurance Agent)：是受保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人;保險(xiǎn)公估(Insurance Assessor)：指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查驗(yàn)、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險(xiǎn)中介的存在有利于促進(jìn)保險(xiǎn)交易活動(dòng)順利進(jìn)行，降低市場(chǎng)交易費(fèi)用成本，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。
按照業(yè)務(wù)承保方式分類(lèi)，保險(xiǎn)可以區(qū)分為：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。以下結(jié)合具體案例分析工程保險(xiǎn)承保方式的相關(guān)問(wèn)題。
三、問(wèn)題的提出與分析
項(xiàng)目背景：由中國(guó)工程承包商承建的非洲某國(guó)東西高速公路全長(zhǎng)1200余公里，跨越該國(guó)的八個(gè)省。該國(guó)極端組織的武裝分子頻繁襲擊軍隊(duì)、警察、政府部門(mén)和平民。近幾年來(lái)，該國(guó)政府在政治和軍事上加強(qiáng)了反恐力度，使國(guó)內(nèi)治安形勢(shì)有所好轉(zhuǎn)，但恐怖襲擊事件在該國(guó)部分地區(qū)仍時(shí)有發(fā)生。在建工程項(xiàng)目有可能會(huì)受到其威脅。而且，一些自然災(zāi)害如地震、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨也時(shí)有發(fā)生，所以該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)很大。因此，我國(guó)承包商對(duì)該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)非常重視，希望通過(guò)保險(xiǎn)將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。由于該項(xiàng)目合同金額很高，所以我國(guó)承包商擔(dān)心在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司是否有能力賠償其損失。遇到的主要保險(xiǎn)問(wèn)題及分析如下：
問(wèn)題1：國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，再保險(xiǎn)是如何實(shí)現(xiàn)的?在當(dāng)?shù)赝侗９こ屉U(xiǎn)后，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司是否將其業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)。投保人是否可以要求保險(xiǎn)人必須到國(guó)際市場(chǎng)上去進(jìn)行再保險(xiǎn)?
再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種派生形式，分為法定分保和商業(yè)分保。
首先看法定分保，亦稱強(qiáng)制再保險(xiǎn)，是指按照國(guó)家的法律或法令規(guī)定，原保險(xiǎn)人必須將其承保業(yè)務(wù)的一部分向本國(guó)再保險(xiǎn)公司或指定的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保的再保險(xiǎn)。在保護(hù)本國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，一些國(guó)家，尤其是發(fā)展中國(guó)家普遍采用了建立國(guó)家再保險(xiǎn)公司以及強(qiáng)制分保的措施，不同國(guó)家強(qiáng)制分保比例不同，如埃及為30%，肯尼亞是25%，印度、加納、尼日利亞則為10%。我國(guó)的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始于1996年我國(guó)第一部保險(xiǎn)法頒布實(shí)施之后。在加入世貿(mào)組織前，再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是以法定強(qiáng)制分保為主。中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司作為國(guó)內(nèi)唯一專(zhuān)業(yè)再保險(xiǎn)公司每年得以有20%的法定分保進(jìn)賬。但按照加入世貿(mào)的承諾，法定分保的比例自2003年起逐年遞減5%直到2006年1月1日完全取消，至此，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作。
其次是商業(yè)分保，亦稱自愿再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人雙方按照自愿的原則，約定雙方權(quán)利和義務(wù)，確定再保險(xiǎn)的條件和收益，簽訂再保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的再保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)公司“惜分”的意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)烈。費(fèi)率高、利潤(rùn)大的業(yè)務(wù)不愿分出。費(fèi)率低、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)公司同樣不愿涉足其中。我國(guó)曾經(jīng)發(fā)生多例由于原保險(xiǎn)費(fèi)率太低，而保險(xiǎn)公司不能找到再保險(xiǎn)公司來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。
投保人可以要求保險(xiǎn)人必須到國(guó)際市場(chǎng)上去辦理再保險(xiǎn)，但是方式可能有所變化。因?yàn)榉侵迖?guó)家保險(xiǎn)公司一般會(huì)選擇英國(guó)、瑞士等發(fā)達(dá)國(guó)家的那些再保險(xiǎn)公司作為依靠，也有聯(lián)合的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)進(jìn)行投保，例如United Insurance。投保人可以調(diào)查一下其所洽談的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)公司的狀況、其所屬國(guó)家和公司的能力狀況，以及保險(xiǎn)公司是否會(huì)輕易更換再保險(xiǎn)公司，但是他們一般不只選擇一家再保險(xiǎn)公司作為后盾。可以參考2005年全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)中擁有最強(qiáng)優(yōu)勢(shì)的10家再保險(xiǎn)公司(見(jiàn)表1)。
問(wèn)題2：如果辦理再保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)如何索賠?是通過(guò)再保險(xiǎn)公司按其承保的比例向被保險(xiǎn)人理賠，還是由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人全部理賠之后，再由他向再保險(xiǎn)公司索賠呢?
國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常投保人和被保險(xiǎn)人都接觸不到這些再保險(xiǎn)公司，除非是在標(biāo)準(zhǔn)合同的某些條款需要修訂，而這些條款涉及到再保險(xiǎn)公司的情況下。通常所接觸到的是保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司的承保都會(huì)由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)，尤其是工程險(xiǎn)，必須由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)。
再保險(xiǎn)合同的存在雖然是以原保險(xiǎn)合同的存在為前提，但兩者在法律上是各自獨(dú)立存在的，所以，再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是相互獨(dú)立的法律關(guān)系，不能混淆。因此，投保人不能直接找再保險(xiǎn)人索賠，因?yàn)楸舜藳](méi)有合同關(guān)系。若出現(xiàn)索賠，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人后，會(huì)找再保險(xiǎn)人來(lái)分擔(dān)。
隨著時(shí)代的變遷，企業(yè)國(guó)際化已是一種趨勢(shì)，對(duì)于投保巨額保險(xiǎn)的需求也愈來(lái)愈大，再保險(xiǎn)解決了因原保險(xiǎn)潛在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)保險(xiǎn)人敢承保巨額保單的問(wèn)題。再保險(xiǎn)的存在，使原保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分散，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，可因此獲得更確實(shí)的保障，減少原保險(xiǎn)合同違約的顧慮。
問(wèn)題3：當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保時(shí)，是否允許向當(dāng)?shù)赝鈬?guó)投資的保險(xiǎn)公司投保?是否能向當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司組成的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)投保?
當(dāng)?shù)仃P(guān)于保險(xiǎn)公司資質(zhì)和限制的規(guī)定決定了當(dāng)?shù)貒?guó)外投資的保險(xiǎn)公司是否接受這樣的投保業(yè)務(wù)，投保人可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)公司的實(shí)力，考慮向私人保險(xiǎn)公司或多家保險(xiǎn)公司組成的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)投保。后者即為共同保險(xiǎn)，指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承包同一保險(xiǎn)標(biāo)的，且保險(xiǎn)金額之和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際可保價(jià)值。
共同保險(xiǎn)有兩種形式。一是對(duì)外共同保險(xiǎn)(External Coinsurance)，即保險(xiǎn)人在接受某一筆業(yè)務(wù)時(shí)，由于自身能力有限，為分散其承保責(zé)任，而邀約其他保險(xiǎn)公司共同承保，由各個(gè)共同保險(xiǎn)人聯(lián)合簽單，分別約定其責(zé)任額度，將來(lái)被保險(xiǎn)人損失發(fā)生時(shí)，按其責(zé)任額度予以賠償。二是對(duì)內(nèi)共同保險(xiǎn)(Internal Coinsurance)，即接受投保的保險(xiǎn)人為首席公司(Leading Company)負(fù)責(zé)簽單，直接對(duì)被保險(xiǎn)人承負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，各個(gè)共同保險(xiǎn)人則另簽共同保險(xiǎn)合同，將來(lái)被保險(xiǎn)人損失發(fā)生時(shí)，其承擔(dān)全部賠償責(zé)任，而后再向各個(gè)共同保險(xiǎn)人攤回其應(yīng)分?jǐn)偟馁r款。
另外，就本案例而言，建議投?？植离U(xiǎn)，因?yàn)楣こ桃磺须U(xiǎn)中恐怖活動(dòng)屬于除外責(zé)任?？植离U(xiǎn)就是在美國(guó)911事件之后，循著恐怖主義的腳印一路走來(lái)的新險(xiǎn)種。作為一項(xiàng)獨(dú)立的險(xiǎn)種，恐怖險(xiǎn)包括人身、財(cái)產(chǎn)等方面的賠償。
四、結(jié)語(yǔ)
目前，雖然我國(guó)承包商已經(jīng)逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)在工程風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要地位，但由于我國(guó)對(duì)外承包公司進(jìn)入海外工程市場(chǎng)上的時(shí)間比較短，在投保和索賠時(shí)仍然會(huì)遇到很多問(wèn)題。本文就我國(guó)承包商安排工程保險(xiǎn)時(shí)遇到的關(guān)于業(yè)務(wù)承保方式的幾個(gè)實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行了分析，這將有利于提高我國(guó)承包商的工程保險(xiǎn)管理水平。
(作者單位：天津大學(xué)管理學(xué)院)
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