住房信貸業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)體制諸多方面的限制，在經(jīng)營管理指導(dǎo)思想和消費(fèi)者觀念上還存有一些待解決的問題，使住房信貸業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險。但是，因?yàn)檫^度追求無風(fēng)險的“保險”經(jīng)營，已不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。這不僅會束縛新型信貸業(yè)務(wù)的開展，也會使商業(yè)銀行因此失去市場，在激烈的競爭中處于不利地位。因此，除需要深化改革、建立有效的與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的住房融資體系、完善住房抵押貸款的法律體系、建立社會化的抵押貸款保險機(jī)制、培育和發(fā)展房地產(chǎn)二級市場外，我們只有積極發(fā)展住房信貸業(yè)務(wù)，在信貸管理中強(qiáng)化風(fēng)險控制，完善住房融資工作規(guī)程，推動住房信貸業(yè)務(wù)向良性發(fā)展。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風(fēng)險防范的分析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!

　　基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風(fēng)險防范的分析全文如下：

　　摘 要：當(dāng)前，我國已經(jīng)進(jìn)入了市場經(jīng)濟(jì)時期，在國民消費(fèi)中，住房已經(jīng)成為了重點(diǎn)消費(fèi)種類。目前，國家在積極的放寬住房按揭貸款的政策，個人住房按揭貸款在商業(yè)銀行中得以實(shí)踐，這也方便人們對住房的需求并且還促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，并在個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大的過程中實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行自身的壯大。同時，我們應(yīng)該看到個人住房按揭貸款給商業(yè)銀行代理的潛在風(fēng)險，應(yīng)該通過操作規(guī)范化、監(jiān)管制度化、抵押評估科學(xué)化等措施，控制個人住房按揭貸款的風(fēng)險，在繼續(xù)服務(wù)于社會的同時，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行迅速、高質(zhì)量、科學(xué)化地發(fā)展。

　　根據(jù)基層商業(yè)銀行進(jìn)行個人住房按揭貸款的工作實(shí)際，對基層商業(yè)銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了歷史梳理和現(xiàn)狀描述，分析了個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)在基層商業(yè)銀行運(yùn)行時風(fēng)險的種類，并在結(jié)合基層商業(yè)銀行具體工作的基礎(chǔ)上，提供了防范個人住房按揭貸款風(fēng)險的措施，希望對基礎(chǔ)商業(yè)銀行的風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)開展有一定的借鑒作用。

　　1 基層商業(yè)銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)分析

　　我國個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的起始時間是1998年，同時這也是我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初始時期，住房從社會福利角色逐步轉(zhuǎn)變成商品。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的前提下，住房的需求越來越多，這就要求對住房的要求有所釋放，這也就會將人們的消費(fèi)觀轉(zhuǎn)向了住房消費(fèi)大潮中，基層銀行的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)也隨之不斷擴(kuò)大和增長。傳統(tǒng)的基層商業(yè)銀行進(jìn)行個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行貸前相關(guān)信息調(diào)查、貸款資料審查、貸款申請審批、信貸檢查、貸款清收等主要階段，在個人住房按揭貸款飛速發(fā)展的今天，基層銀行的重要價值得以體現(xiàn)。但是，由于基層商業(yè)銀行在個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理的過程中存在各種不確定影響因素，從而增加個人住房按揭貸款的風(fēng)險，并且這一風(fēng)險具有系統(tǒng)性，一個風(fēng)險的損失往往會形成對商業(yè)銀行資金和安全運(yùn)行的嚴(yán)重影響，因此，必須高度重視基層銀行的個人住房按揭貸款風(fēng)險。

　　2 基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風(fēng)險分析

　　分析基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風(fēng)險應(yīng)將重點(diǎn)放在各種風(fēng)險的識別和劃分上，這樣才能更為清晰、科學(xué)地找到風(fēng)險的成因和可預(yù)見的危害。

　　2.1 借款人違約風(fēng)險

　　借款的過程中本身就是存在著一定的信用風(fēng)險，通常情況下借款人是由于一些原因不能夠按期、足額的進(jìn)行償還，這類風(fēng)險是最直接，存在的風(fēng)險也是最大的。

　　2.2 假按揭風(fēng)險

　　有一些房地產(chǎn)開發(fā)商在資金的運(yùn)轉(zhuǎn)中會出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難的時候，開發(fā)商就會冒充購房者來進(jìn)行假按揭，用這樣的手段來進(jìn)行騙取銀行的資金或者貸款，之后將這些資金用于在項(xiàng)目的開發(fā)上，這樣的按揭沒有實(shí)質(zhì)上的基礎(chǔ)，其目的就是為了開發(fā)和施工，所以，這樣就會引起糾紛，使基層商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險提升。

　　2.3 按揭款挪用風(fēng)險

　　在實(shí)際經(jīng)營中，經(jīng)常會出現(xiàn)挪用按揭款的現(xiàn)象。商品房建設(shè)中通常都是由施工方墊錢修建的，或者是開發(fā)商以各種理由拖欠施工款，在一段時間內(nèi)開發(fā)商手中就會擁有銀行貸款和按揭款。如果開發(fā)商把這些資金用了，就會導(dǎo)致在經(jīng)營上出現(xiàn)了混亂，最后就是銀行的風(fēng)險不斷升高，這樣就會造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。

　　2.4 抵押物價值風(fēng)險

　　當(dāng)個人住房按揭貸款的抵押物價值評估超過了抵押物本身所包含價值時，銀行便不能很好地對銀行貸款本息進(jìn)行抵補(bǔ)，進(jìn)而導(dǎo)致按揭貸款無法全部收回，因而銀行資金回收便會遭遇風(fēng)險，有些抵押物的處置無法有效變現(xiàn)，最終造成按揭貸款無法及時回收的后果。

　　3 基層商業(yè)銀行個人住房按揭貸款的風(fēng)險防范

　　3.1 做好客戶的信用調(diào)查

　　在對客戶的信用調(diào)查的過程中，應(yīng)該建立起一個完整的信用檔案，一定要在個人住房按揭貸款之前做好信用調(diào)查，同時還要委托有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，對其貸款人的信用真實(shí)性進(jìn)行有效的調(diào)查。

　　3.2 建立和完善資金監(jiān)管制度

　　在房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目運(yùn)行的整個過程中要進(jìn)行事實(shí)的監(jiān)管，在監(jiān)管的過程中應(yīng)該對其房地產(chǎn)資金的入賬還有保管等支付事項(xiàng)，這些都是必須要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管以及審查，防止個人住房按揭貸款開發(fā)商挪用問題的出現(xiàn)。

　　3.3 建立和完善按揭保險和擔(dān)保制度

　　在制度上政府應(yīng)該制定出一個擔(dān)保制度，在制度建設(shè)上應(yīng)該涉及到個人住房按揭貸款、住房定期人壽保險還有人身意外保險，在就是住房消費(fèi)信貸保證保險等相關(guān)的種類。

　　4 結(jié)語

　　個人住房按揭貸款從1998年推出后，在基層商業(yè)銀行已經(jīng)做到了普及，并成長為基層商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)之一。個人住房按揭貸款的風(fēng)險是存在的，尤其是基層商業(yè)銀行，在資金上的期限是比較長的，在操作的過程中也是存在一些不規(guī)范的情況，在低壓的評估中還是沒有做到非常標(biāo)準(zhǔn)，這樣就會帶來個人住房按揭貸款的風(fēng)險。所以，我們的基層銀行應(yīng)該進(jìn)行一個科學(xué)的分析個人住房按揭貸款風(fēng)險的成因，在工作的過程中我們應(yīng)該要有細(xì)致、耐心以及規(guī)范化進(jìn)行工作，嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管化的制度，這樣就會減少個人住房按揭貸款的風(fēng)險，并且還能夠更好地服務(wù)社會以及公眾，這樣就可以實(shí)現(xiàn)基層銀行的發(fā)展以及全面的提高。