我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
隨著目前直接融資比重的不斷升高，經(jīng)濟(jì)未來增長不確定性持續(xù)增大，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境不斷惡化。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀怎樣呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于：我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。歡迎閱讀!
我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。
隨著人們對于資產(chǎn)管理觀念的改變，人們對其已經(jīng)擁有財(cái)產(chǎn)的期望已不單單是保值，而是更希望它能變成“生利”的工具。在現(xiàn)實(shí)利益的驅(qū)動下各商行都在積極投入研究，以期開發(fā)出能得到多數(shù)人認(rèn)可的“金牌理財(cái)產(chǎn)品”，僅就現(xiàn)在的情況來看，整個(gè)市場中活躍的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)足夠，但質(zhì)量還有待提升。
(二)理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。
參考多個(gè)銀行在爭創(chuàng)品牌化方面所做的努力，僅以中國銀行為例介紹這一情況。該銀行擁有多個(gè)專項(xiàng)理財(cái)窗口，并配備了足夠數(shù)量的專業(yè)人員，確保了服務(wù)體系的完善。通過培訓(xùn)組建起了一支出色的對私經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較完善的信息技術(shù)支持，并建立科學(xué)的預(yù)警平臺以提升風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。該行依據(jù)以上辦法逐步建立起成熟的服務(wù)體系，使客戶盡可能在銀行所提供的理財(cái)服務(wù)中得到全方位、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)。
(三)財(cái)產(chǎn)持有者對風(fēng)險(xiǎn)防范與控制意識在增強(qiáng)。
在過去的很長一段時(shí)間，我國居民的理財(cái)意識依然落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和財(cái)富的積累節(jié)奏，人們還不太清楚如何依據(jù)自身情況選擇出適合自己的科學(xué)理財(cái)途徑。而事實(shí)上，在缺少專業(yè)知識的情況下所制定出來的理財(cái)方案往往不能規(guī)避相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，也難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值。目前，隨著理財(cái)理念的深入人心，人們逐漸意識到投資前對自身經(jīng)濟(jì)情況的評估與判斷的重要性，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面與控制方面的意識也隨之提高。
我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
(一)產(chǎn)品特色、差別化服務(wù)不足。參考我國商行近些年推出的理財(cái)產(chǎn)品，其中有上百種都是將股票、國債、保險(xiǎn)等常見投資項(xiàng)目拼湊在一起，更多的只是將已經(jīng)發(fā)展成熟的幾種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行些許調(diào)整或改變，這就使得各家銀行在產(chǎn)品種類、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上十分類似，體現(xiàn)不出銀行自己的特色，這也就導(dǎo)致了客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興趣降低。差異化服務(wù)方面，國內(nèi)的服務(wù)水平遠(yuǎn)低于國外，目前各商行都著重于推銷已經(jīng)發(fā)展成熟的現(xiàn)有產(chǎn)品，沒有關(guān)注不同客戶的差異化需求。
(二)整體規(guī)模小、發(fā)展滯后。
由于我國商業(yè)銀行長期處于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的背景之下，公司業(yè)務(wù)一直占領(lǐng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主導(dǎo)地位，對公貸款利息是銀行主要收益的來源。在這種模式的影響下，各項(xiàng)其他業(yè)務(wù)都成為了對公業(yè)務(wù)的配角，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展被迫放緩了速度，因此也就導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)有規(guī)模小、發(fā)展緩慢這一情況的出現(xiàn)。同時(shí)，由于我國個(gè)人業(yè)務(wù)起步較晚，無論從技術(shù)和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上相對國外都有較大的差距，而商業(yè)銀行根深蒂固的原始發(fā)展模式很難快速轉(zhuǎn)變，沒能給個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的發(fā)展背景，因此而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展是十分緩慢滯后的。
(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。
一般情況來講，生活理財(cái)和投資理財(cái)是理財(cái)體系中兩大主要分類。我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是簡單的將資金儲蓄功能進(jìn)行適度創(chuàng)新，將存款、股票、債券等較為基礎(chǔ)的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行拼湊組合，一般情況下不會主動提供咨詢業(yè)務(wù)，細(xì)節(jié)方面的工作大都需要客戶自己完成。另外，整個(gè)行業(yè)沒有建立起完善的智能服務(wù)體系，無法追蹤客戶理財(cái)?shù)恼w過程，這也導(dǎo)致銀行方面無法總結(jié)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的效果，結(jié)果就是更加難以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)完善整個(gè)操作體系。
我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
隨著個(gè)人理財(cái)市場競爭的日漸激烈，現(xiàn)階段存在的各種問題也隨之暴露出來，國外銀行的發(fā)展思路為我們提供了很好的參考素材，若能立足我國國情，將之與國外的前期發(fā)展經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，就能借此制定出富有競爭力的戰(zhàn)略目標(biāo)和計(jì)劃。針對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題提出以下相關(guān)建議：
(一)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新不單單指產(chǎn)品自身的創(chuàng)新，也應(yīng)包含營銷策略的創(chuàng)新，購買過程的創(chuàng)新。例如，將信息技術(shù)應(yīng)用到理財(cái)服務(wù)體系就是創(chuàng)新的一種。另外，堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略、普及個(gè)性化服務(wù)也是現(xiàn)階段我國個(gè)人理財(cái)行業(yè)應(yīng)注意的方面。銀行對待高端客戶和低端客戶應(yīng)堅(jiān)持差異化服務(wù)的策略。針對中高端客戶，他們可能更加在意資產(chǎn)的增值情況，同時(shí)也對基礎(chǔ)理財(cái)產(chǎn)品的功能特性在事先已經(jīng)有了些許了解，銀行在面對這一類客戶時(shí)可著重介紹相對高檔、全面的產(chǎn)品，例如黃金、期貨交易、證券交易、高端藝術(shù)品交易、汽車貸款等。而低端客戶他們更加傾向于自身資產(chǎn)的保值，并會盡量避免對現(xiàn)有資產(chǎn)價(jià)值的破壞。面對這類客戶，可以考慮向他們推薦保本類理財(cái)產(chǎn)品，例如儲蓄組合、住房貸款，等等。
(二)改變營銷策略，擴(kuò)大規(guī)模加速發(fā)展
1、樹立品牌聲譽(yù)。
各商業(yè)銀行可通過創(chuàng)立品牌效應(yīng)實(shí)行品牌營銷來掌握競爭的主動權(quán)。若銀行能憑借其“拳頭產(chǎn)品”在民眾間樹立起品牌聲譽(yù)，在品牌效應(yīng)的影響下客戶會對銀行的信任程度大大提高，隨之提高的就是發(fā)展速度和發(fā)展規(guī)模。
2、利用現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力。
國內(nèi)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營模式是在各地建立多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些分散的網(wǎng)點(diǎn)可以被充分利用，成為宣傳個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)?？蛻敉鶗?yàn)榇婵罨蛘咿k理其他事項(xiàng)在營業(yè)點(diǎn)短暫停留，銀行大可借用這段時(shí)間開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳工作，在不導(dǎo)致客戶反感的前提下為其灌輸個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?，長此以往就會有更多的人了解并接受這項(xiàng)業(yè)務(wù)。必要時(shí)可以在分支網(wǎng)點(diǎn)建立起專門的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)窗口，當(dāng)客戶有需求時(shí)就能給其及時(shí)的回應(yīng)，縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的過程。
(三)完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營體系。
加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，改善管理模式。要成立專門的部門負(fù)責(zé)對新產(chǎn)品的研究、開發(fā)、管理以及后期追蹤服務(wù)和協(xié)調(diào)工作。充分利用信息技術(shù)，提高服務(wù)的智能化程度，追蹤客戶的理財(cái)全過程，及時(shí)跟進(jìn)客戶在理財(cái)過程中需求的變化，從源頭上精心挑選客戶并對每一個(gè)客戶負(fù)責(zé)到底。
中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析
一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。
1、貸款(放款)業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)
1) 信用貸款：
信用貸款，指單憑借款人的信譽(yù)，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。
普通借款限額：
企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個(gè)貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時(shí)得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。
透支貸款：
銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。
備用貸款承諾：
備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費(fèi)用。
消費(fèi)者貸款：
消費(fèi)者貸款是對消費(fèi)個(gè)人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時(shí)，要進(jìn)行多方面的審查。
票據(jù)貼現(xiàn)貸款：
票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。
2)抵押貸款：
抵押貸款有以下幾種類型
存貨貸款
存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。
客帳貸款
銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。
證券貸款
銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。
不動產(chǎn)抵押貸款
通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。
3)保證書擔(dān)保貸款：
保證書擔(dān)保貸款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。
銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。
4)貸款證券化：
貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(Assets Pool)，出售給專業(yè)性的融資公司(Special Purpose Corporation)，再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。
2、投資業(yè)務(wù)：
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價(jià)證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。
商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投
1)國內(nèi)證券投資
國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型:
政府證券投資
國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。
商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。
a、國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。
b、中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。
c、長期債券
地方政府證券投資和公司證券投資。
2)國際證券投資
二、負(fù)債業(yè)務(wù)：
負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80%以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。
1、活期存款：
活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。
活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。
2.定期存款：
定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期貸款與投資具有重要意義。
3、儲蓄存款：
儲蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。
儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能透支款項(xiàng)。
4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單(CDs)：
可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。
5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶：
它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴(kuò)大存款。
6、自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶：
這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶可以同時(shí)在銀行開立兩個(gè)帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。
三、中間業(yè)務(wù)：
中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。
1、結(jié)算業(yè)務(wù)
結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。
1)結(jié)算工具：
結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。
主要的票據(jù)結(jié)算工具：
銀行匯票：
由企業(yè)單位或個(gè)人將款項(xiàng)交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購商品時(shí)辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。
商業(yè)匯票：
由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。
銀行本票：
申請人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)。可分為不定額本票和定額本票。
支票：
由企業(yè)單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。
2)結(jié)算方式：
同城結(jié)算方式：
a. 支票結(jié)算
商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項(xiàng)給收款人，從而實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。
b. 帳單支票與劃撥制度。
這是不用開支票，通過直接記帳而實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算的方式。
c. 直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。
這兩種結(jié)算方式是在自動交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計(jì)算機(jī)對各行送交的磁帶進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。
d. 票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。
這是一種進(jìn)行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項(xiàng)等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機(jī)，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時(shí)借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。
異地結(jié)算方式：
a. 匯款結(jié)算
匯款結(jié)算(Remittance)，是付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式。
b. 托收結(jié)算
托收結(jié)算(Collection)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項(xiàng)的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。
c. 信用證結(jié)算
信用證(Letterof Credit)，一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進(jìn)口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進(jìn)口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。
d. 電子資金劃撥系統(tǒng)
隨著電子計(jì)算機(jī)等新技術(shù)投入銀行運(yùn)用，電子計(jì)算機(jī)的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費(fèi)用大大降低。
2、信用證業(yè)務(wù)：
信用證(Letterof Credit)，作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進(jìn)口商的代理銀行為進(jìn)口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進(jìn)口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。
信用證的種類：
1)銀行信用證
匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證(Bank Credit)。
2)不可撤銷信用證與可撤銷信用證
不可撤銷信用證(IrrevocableCredit)，是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。
3)保兌信用證與不保兌信用證
開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證(Confirmed Credit)，而無此保證者則稱為不保兌信用證(Unconfirmed Credit)。
4)一般信用證和特定信用證
信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證(Special or Restricted Credit )，而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證(General or Open Credit)。
3、信托業(yè)務(wù)
信托(Trust)，可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或?yàn)榈谌叩睦?，把自己的?cái)產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為;從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運(yùn)或處理信托人托管財(cái)產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價(jià)證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。
信托與代理的主要區(qū)別在于財(cái)產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財(cái)產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。
信托關(guān)系(FiduciaryRelationship)是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。
______________________________________________________
信托行為、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移 本金
委托人---------- > 受托人----->受益人
有關(guān)管理指示 受益
______________________________________________________
按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。
1)證券投資信托
證券投資信托是以投資有價(jià)證券，獲取投資收益為目的信托。它是由信托部門將個(gè)人或企業(yè)、團(tuán)體的投資資金集中起來，代替投資者進(jìn)行投資，最后將投資收益和本金償還給受益人。
2)動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托
動產(chǎn)或不動產(chǎn)信托是由大型設(shè)備或財(cái)產(chǎn)的所有者提出的、以融通資金為目的信托。
3)公益信托業(yè)務(wù)
公益信托是一種由個(gè)人或團(tuán)體捐贈或募集的基金，以用于公益事業(yè)為目的的信托。
4、租賃業(yè)務(wù)
1)融資性租賃(Financial Lease )
是以融通資金為目的租賃。一般先由承租人自行從供貨處選好所需設(shè)備，并談妥交易條件，然后找出租人(金融機(jī)構(gòu)或其附屬的專業(yè)子公司)，要求后者按談妥的條件向供貨商購買設(shè)備，并簽訂租賃合同，取得設(shè)備使用權(quán)，并按期交納租金。這時(shí)出租人支付了全部資金，等于提供了百分之百的信貸，因此又叫融資性租賃或資本性租賃。
2)操作性租賃(Operating Lease)
又叫服務(wù)性租賃，是由出租人向承租人提供一種特殊服務(wù)的租賃。這種特殊服務(wù)主要是指設(shè)備的短期使用或利用服務(wù)，如出租人買下庫房、車船、電子計(jì)算機(jī)等，然后出租給承租人。操作性租賃通常適用于一些需要專門技術(shù)進(jìn)行保養(yǎng)、技術(shù)更新、使用頻度不高的設(shè)備。
3)出售與返租式租賃(Sale and Lease back)
是財(cái)產(chǎn)所有人將其財(cái)產(chǎn)出售以后又租回使用的一種租賃方式。這種租賃的后半段與一般租賃完全相同，只是增加了前半段的出售過程，財(cái)產(chǎn)所有者又變成了財(cái)產(chǎn)使用者。
4)轉(zhuǎn)租賃(Sublease )
是將設(shè)備或財(cái)產(chǎn)進(jìn)行兩次重復(fù)租賃的方式。國際租賃中通常采用這種租賃方式。
5、代理業(yè)務(wù)
代理融通(Factoring)又叫代收帳款或收買應(yīng)收帳款，是由商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司代顧客收取應(yīng)收款項(xiàng)，并向顧客提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。
代理融通業(yè)務(wù)一般涉及三方面當(dāng)事人，一是商業(yè)銀行或經(jīng)營代理融通業(yè)務(wù)的公司，二是出售應(yīng)收帳款、取得資金融通的工商企業(yè)，三是取得商業(yè)信用及賒欠工商企業(yè)貸款的顧客。三者的關(guān)系是，工商企業(yè)對顧客賒銷貨物或勞務(wù)，然后把應(yīng)收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行或代理融通公司，由后者向企業(yè)提供資金并到期向顧客收帳。
6、銀行卡業(yè)務(wù)
1)信用卡
信用卡是消費(fèi)信貸的一種工具和形式，具有“先消費(fèi)”、方便消費(fèi)者的特點(diǎn)
信用卡的種類很多，除銀行發(fā)行的信用卡外，還有商業(yè)和其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡、旅游娛樂卡等。
2)支票卡
支票卡又叫保證卡，供客戶開發(fā)支票時(shí)證明其身份的發(fā)卡。卡片載明客戶的帳戶、簽名和有效期限。
3)自動出納機(jī)卡和記帳卡
自動出納機(jī)卡是一種印有磁帶、專供在自動出納機(jī)上使用的塑料卡?？ㄉ铣龢?biāo)明發(fā)行銀行、卡片號碼外，磁帶上還記錄有客戶的存款戶帳號、密碼和余額。
4)靈光卡和激光卡
靈光卡又叫記帳卡、方便卡，是一種帶微型集成電路的塑料卡片，具有自動、數(shù)據(jù)處理和儲存的功能，卡片可以記錄客戶每筆收支和存款余額。
7、咨詢業(yè)務(wù)：
在現(xiàn)代社會，信息已成為社會發(fā)展的主要支柱之一。商業(yè)銀行通過資金運(yùn)動的記錄，以及與資金運(yùn)動相關(guān)資料的收集整理，可以為企業(yè)提供豐富實(shí)用的經(jīng)濟(jì)信息。其主要內(nèi)容有：企業(yè)財(cái)務(wù)資料資信評價(jià);商品市場供需結(jié)構(gòu)變化趨勢介紹;金融市場動態(tài)分析。
四、商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)(這項(xiàng)比較特殊，單獨(dú)列出)
1、國際結(jié)算業(yè)務(wù)
國際間進(jìn)行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，要用貨幣收付，在一定的形式和條件下結(jié)清，這樣就產(chǎn)生了國際結(jié)算業(yè)務(wù)。
國際結(jié)算方式是從簡單的現(xiàn)金結(jié)算方式，發(fā)展到比較完善的銀行信用證方式，貨幣的收付形成資金流動，而資金的流動又須通過各種結(jié)算工具的傳送來實(shí)現(xiàn)。
1)匯款結(jié)算業(yè)務(wù)
匯款是付款人把應(yīng)付款項(xiàng)交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項(xiàng)支付給收款人的一種結(jié)算方式。銀行接到付款人的請求后，收下款項(xiàng)，然后以某種方式通知收款人所在地的代理行，請它向收款人支付相同金額的款項(xiàng)。最后，兩個(gè)銀行通過事先的辦法，結(jié)清兩者之間的債權(quán)債務(wù)。
匯款結(jié)算方式一般涉及四個(gè)當(dāng)事人，即匯款人、收款人、匯出行和匯入行。
國際匯款結(jié)算業(yè)務(wù)基本上分為三大類，即電匯、信匯和票匯。
2)托收結(jié)算業(yè)務(wù)
托收是債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項(xiàng)而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。
一筆托收結(jié)算業(yè)務(wù)通常有四個(gè)當(dāng)事人，即委托人、托收銀行、代收銀行和付款人。
西方商業(yè)銀行辦理的國際托收結(jié)算業(yè)務(wù)為兩大類，一類為光票托收，另一類為跟單托收。
3)信用證結(jié)算業(yè)務(wù)
信用證結(jié)算方式是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口商主動請示進(jìn)口地銀行向出口商開立信用證，對自己的付款責(zé)任作出保證。當(dāng)出口商按照信用證的條款履行了自己的責(zé)任后，進(jìn)口商將貨款通過銀行交付給出口商。
一筆信用證結(jié)算業(yè)務(wù)所涉及的基本當(dāng)事人有三個(gè)，即開證申請人、受益人和開證銀行。
4)擔(dān)保業(yè)務(wù)
在國際結(jié)算過程中，銀行還經(jīng)常以本身的信譽(yù)為進(jìn)出口商提供擔(dān)保，以促進(jìn)結(jié)算過程的順利進(jìn)行。目前為進(jìn)出口結(jié)算提供的擔(dān)保主要有兩種形式，即銀行保證書和備用信用證。
銀行保證書(Letterof Guarantee)
銀行保證書又稱保函，是銀行應(yīng)委托人的請求，向受益人開出的擔(dān)保被保證人履行職責(zé)的一種文件。
備用信用證(Stand-byLetter of Credit)
備用信用證是一種銀行保證書性質(zhì)的憑證。它是開證行對受益人開出的擔(dān)保文件。保證開證申請人履行自己的職責(zé)，否則銀行負(fù)責(zé)清償所欠受益的款項(xiàng)。
2、國際信貸與投資
國際信貸與投資是商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。國際信貸與投資與國內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)有所不同。這種業(yè)務(wù)的對象絕大部分是國外借款者。
1)進(jìn)出口融資
商業(yè)銀行國際信貸活動的一個(gè)重要方面，是為國際貿(mào)易提供資金融通。這種資金融通的對象，包括本國和外國的進(jìn)出口商人。
商業(yè)銀行為進(jìn)出口貿(mào)易提供資金融通的形式很多，主要有以下幾種：
進(jìn)口押匯，是指進(jìn)出口雙方簽訂買賣合同后，進(jìn)口方請求進(jìn)口地的某個(gè)銀行(一般為自己的往來銀行)，向出口方開立保證付款文件，大多為信用證。然后，開證行將此文件寄送給出口商，出口商見證后，將貨物發(fā)運(yùn)給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用保證文件的這一過程。
出口押匯，出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得了各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，向進(jìn)口商開發(fā)匯票。
另外，提供資金融通的方式還有打包貸款，票據(jù)承兌，出口貸款等。
2)國際貸款
國際貸款由于超越了國界，在貸款的對象、貸款的風(fēng)險(xiǎn)、貸款的方式等方面，都與國內(nèi)貸款具有不同之處。
商業(yè)銀行國際貸款的類型，可以從不同的角度進(jìn)行劃分。
根據(jù)貸款對象的不同，可以劃分為個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、銀行間貸款以及對外國政府和中央銀行的貸款。
根據(jù)貸款期限的不同，可以劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，這種期限的劃分與國內(nèi)貸款形式大致相同。
根據(jù)貸款銀行的不同，可以劃分為單一銀行貸款和多銀行貸款。
單一銀行貸款：是指貸款資金僅由一個(gè)銀行提供。一般來說，單一銀行貸款一般數(shù)額較小，期限較短。
多銀行貸款：是指一筆貸款由幾家銀行共同提供，這種貸款主要有兩種類型：第一，參與制貸款。第二，辛迪加貸款。
3)國際投資
根據(jù)證券投資對象的不同。商業(yè)銀行國際投資可以分為外國債券投資和歐洲債券投資兩種。
外國債券投資。
外國債券(ForeignBond)是指由外國債務(wù)人在投資人所在國發(fā)行的，以投資國貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。外國債券的發(fā)行人包括外國公司、外國政府和國際組織。外國債券的購買人為債權(quán)國的工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等，其中，商業(yè)銀行是重要的投資者。
歐洲債券投資。
歐洲債券(Europe-Bond)是指債務(wù)人在歐洲金融市場上發(fā)行的，以銷售國以外的貨幣標(biāo)價(jià)的借款憑證。歐洲債券是目前國際債券的最主要形式。
歐洲債券有很多形式：
a、普通債券(StraightBand)。
這是歐洲債券的基本形式，其特點(diǎn)是：債券的利息固定，有明確的到期日，由于所支付的利息不隨金融市場上利率的變化而升降，因此，當(dāng)市場利率波動劇烈時(shí)，就會影響其發(fā)行量。
b、復(fù)合貨幣債券(Multiple-CurrencyBond)。
債務(wù)人發(fā)行債券時(shí)，以幾種貨幣表示債券的面值。投資人購買債券時(shí)，以其中的一種貨幣付款。
c、浮動利率債券(FloatingRate Bond)。
浮動利率債券是指債券的票面利率隨金融市場利率水平的變化而調(diào)整的債券。
d、可轉(zhuǎn)換為股票的債券(ConvertibleEuro-Bond)。
這種債券的特點(diǎn)是：債務(wù)人在發(fā)行債券時(shí)事行授權(quán)，投資者可以根據(jù)自己的愿望，將此種債券轉(zhuǎn)換為發(fā)行公司的股票，成為該公司的股東。
商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)中，外匯交易業(yè)務(wù)也是很重要的一部分，它包括：外匯頭寸、即期外匯買賣、遠(yuǎn)期外匯買賣、期權(quán)交易、套匯與套利、以及投機(jī)等。
五、商業(yè)銀行聯(lián)行往來業(yè)務(wù)(銀行之間的交易)
1、聯(lián)行往來的基本概念
社會資金往來運(yùn)動最終要體現(xiàn)在銀行間的劃撥上，當(dāng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，必然要通過兩個(gè)或兩個(gè)以上的銀行機(jī)構(gòu)往來才能完成，如果往來雙方同屬一個(gè)銀行系統(tǒng)，即同屬一個(gè)總行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)間的資金帳務(wù)往來，則稱其為聯(lián)行往來：
1)全國聯(lián)行往來。
全國聯(lián)行往來適用于總行與所屬各級分支之間以及不同省、自治區(qū)、直轄市各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。全國聯(lián)行往業(yè)帳務(wù)由總行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。
2)分行轄內(nèi)往來。
分行轄內(nèi)往來適用于省、自治區(qū)、直轄市分行與所轄各分支機(jī)構(gòu)之間以及同一省、自治區(qū)、直轄市轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。分行轄內(nèi)聯(lián)行在往來帳務(wù)由分行負(fù)責(zé)監(jiān)督管理。
3)支行轄內(nèi)往來。
支行轄內(nèi)往來適用于縣(市)支行與所屬各機(jī)構(gòu)之間以及同一縣(市)支行內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的資金帳務(wù)往來。其所涉及的帳務(wù)由縣(市)支行管理監(jiān)督。
2、聯(lián)行往來賬務(wù)核算
1)發(fā)報(bào)行核算
發(fā)報(bào)行是聯(lián)行往來帳務(wù)的發(fā)生行，是保證聯(lián)行帳務(wù)正確進(jìn)行的基礎(chǔ)，對整個(gè)聯(lián)行工作質(zhì)量，起著重要作用。包括：報(bào)單的編制;報(bào)單的審查與寄發(fā);聯(lián)行往帳報(bào)告表的編制。
2)收報(bào)行核算
收報(bào)行是聯(lián)行往帳的受理者，它對發(fā)報(bào)行寄來的聯(lián)行報(bào)單及所附憑證，必須進(jìn)行認(rèn)真審核和再復(fù)核，并應(yīng)準(zhǔn)確、迅速辦理轉(zhuǎn)帳和對帳，以保證全國聯(lián)行往來核算工作的正確進(jìn)行。
3)總行電子計(jì)算中心
總行電子計(jì)算中心是對全國聯(lián)行往來帳務(wù)進(jìn)行逐筆集中監(jiān)督的部門，它根據(jù)聯(lián)行往帳報(bào)告表監(jiān)督聯(lián)行往帳;按收報(bào)行行號編制對帳表，寄收報(bào)行對帳，監(jiān)督聯(lián)行來帳，以保證全國聯(lián)行往帳與來帳雙方一致。
我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀相關(guān)文章：
2.我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀與對策探討
3.我國商業(yè)銀行會計(jì)管理現(xiàn)狀與優(yōu)化(2)
5.中國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷現(xiàn)狀及對策分析論文