信貸風(fēng)險管理論文
信貸風(fēng)險管理論文
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險是世界各國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸風(fēng)險管理論文，供大家參考。
信貸風(fēng)險管理論文范文一：銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理
摘要：對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)無疑已成為拓展業(yè)務(wù)的新市場。然而，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險比較高是阻礙中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。本文分析目前中小企業(yè)信貸風(fēng)險存在的問題及其原因，然后有針對地提出對策。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè);信貸;風(fēng)險管理
中小企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)、保證我國經(jīng)濟(jì)增長速率、發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)和開發(fā)新產(chǎn)品新技術(shù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。然而中小企業(yè)的發(fā)展一個最現(xiàn)實(shí)最急迫的問題是資金問題。由于我國中小企業(yè)本身的天然缺陷，以及我國現(xiàn)有的金融體系實(shí)際運(yùn)行中對于中小企業(yè)信貸的忽視甚至是歧視，導(dǎo)致很多中小企業(yè)無法或者很難融資，融資難已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國中小企業(yè)的健康成長和發(fā)展。而目前商業(yè)銀行本身的利潤壓力，市場競爭的壓力，以及大型企業(yè)融資方法和渠道的日益豐富，大力發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已成為銀行保持競爭優(yōu)勢和獲取利潤的關(guān)鍵。
一、風(fēng)險管理存在的問題
1.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險計(jì)量體系
當(dāng)前，銀行缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險計(jì)量體系，具體表現(xiàn)在風(fēng)險管理與風(fēng)險識別的手段、技術(shù)、理念是不先進(jìn)，甚至是落后的。特別是銀行對中小企業(yè)的信用風(fēng)險評價上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風(fēng)險評價基本是根據(jù)過往經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和依靠第三方專家的分析判斷，即對風(fēng)險分析和評價是以定性為主的，評價結(jié)果不具備穩(wěn)健性、科學(xué)性和一致性。定性的信用風(fēng)險分析更多帶有評價者的主觀偏好，使得風(fēng)險評價和分析結(jié)果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結(jié)果使得無法在全行范圍內(nèi)對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析和評價做到標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化和規(guī)范化，造成了風(fēng)險分析的結(jié)果無法共享和復(fù)用。
2.中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱
目前，銀行的中小企業(yè)信貸信息科技系統(tǒng)薄弱。中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理不能得到信息科技系統(tǒng)及時有效的支持，造成了對客戶的授信缺乏統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)和客觀的標(biāo)準(zhǔn)，對客戶信用的監(jiān)管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風(fēng)險存在。銀行的眾多信息系統(tǒng)接口未統(tǒng)一，這樣就造成了信息的采集、傳遞、共享和處理無法集中、統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化，無法全面系統(tǒng)地監(jiān)督和控制客戶風(fēng)險狀況。銀行沒有專業(yè)和獨(dú)立的針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，做不到信貸管理全流程的信息管理系統(tǒng)的覆蓋，有些環(huán)節(jié)獨(dú)立于管理信息系統(tǒng)之外，增加了信貸風(fēng)險。
3.缺乏中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化建設(shè)
銀行的很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員由于自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，對中小企業(yè)風(fēng)險管理的認(rèn)識與觀念上的落后，使得全行沒有一種正確科學(xué)的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化，這制約了銀行的中小企業(yè)風(fēng)險管理水平。在銀行內(nèi)部有一種誤區(qū)，就是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員總是認(rèn)為中小企業(yè)風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對立，想要良好的風(fēng)險管理必然導(dǎo)致中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)量的下降，二者之間是負(fù)相關(guān)的。這種想法是錯誤的。在西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的實(shí)踐中，中小企業(yè)風(fēng)險管理是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的，良好的風(fēng)險管理是為銀行創(chuàng)造利潤重要前提和手段，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為，良好的中小企業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)是促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增長，二者相輔相成，相互促進(jìn)。
二、風(fēng)險管理問題產(chǎn)生的原因
1.中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險管理問題一個很重要的原因就是，中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高。中小企業(yè)規(guī)模小、組織程度低、管理不規(guī)范和缺乏統(tǒng)一的制度，決定了外界對它們的信息了解不多，信息非常的不對稱。由于這樣一種自然的屬性更是從基礎(chǔ)上決定了中小企業(yè)的公司管理是不合理、不科學(xué)、不完善的，如此中小企業(yè)的風(fēng)險控制難度就很大，這也是客觀上中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制的難點(diǎn)所在。中小企業(yè)信貸固有的信用風(fēng)險高主要是由于中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)管理制度、信息不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業(yè)貸后監(jiān)管難等。
2.部分中小企業(yè)信貸的從業(yè)人員風(fēng)險意識淡薄
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)繁瑣，部分從業(yè)人員只重視放貸，輕視放貸后的管理，放貸后的管理基本沒有或者管理水平與整個信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展不匹配。而中小企業(yè)有著被動違約概率大的特點(diǎn)，即中小企業(yè)有規(guī)模小、現(xiàn)金流差、抗風(fēng)險能力薄弱的特性，一旦發(fā)生變動，貸款的風(fēng)險就會急劇增加，這個時候如果信貸業(yè)務(wù)員不能及時有效地采取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。
3.中小企業(yè)信貸制度建設(shè)相對滯后
銀行中小企業(yè)信貸的制度建設(shè)相對滯后，沒有跟上現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭節(jié)奏和管理水平，對于市場的風(fēng)云變幻也不能完全適應(yīng)，整個中小企業(yè)信貸制度與實(shí)際脫節(jié)嚴(yán)重，遠(yuǎn)未達(dá)到銀監(jiān)會所提倡的低風(fēng)險、高收益和流動性的要求，貸前對企業(yè)的考察和分析還不能做到準(zhǔn)確、科學(xué)、合理、適度，貸后管理缺位嚴(yán)重，整個管理體系無法做到職責(zé)落實(shí)到位，管理目標(biāo)細(xì)化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴(kuò)展，相關(guān)信貸管理制度應(yīng)該加以完善和合理，從而推動信貸業(yè)務(wù)有效地拓展，使得中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為銀行支柱業(yè)務(wù)。銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際中沒有政策的效果評價和反饋機(jī)制，對有關(guān)政策是否執(zhí)行、執(zhí)行的效果如何，缺乏評價、審批、復(fù)查、反饋和修正的制度和機(jī)制，對現(xiàn)行機(jī)制、規(guī)則和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理實(shí)踐有關(guān)情況缺乏相應(yīng)的機(jī)制進(jìn)行檢驗(yàn)。
三、完善銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策
1.建立和完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理控制體系
建立和完善銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理控制體系除了實(shí)行全面風(fēng)險管理、程序化風(fēng)險決策及風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)再造外，更為重要的是實(shí)行定價管理以制約和平衡風(fēng)險。換句話說，銀行要把風(fēng)險和收益掛鉤，高風(fēng)險就要有高收益，低風(fēng)險就是低收益，改變風(fēng)險管理思維角度，重視定量分析以及現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和軟件技術(shù)的運(yùn)用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意愿和定性分析的傳統(tǒng)做法，利用中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)靈活定價、創(chuàng)新開發(fā)多樣化差異化的信貸業(yè)務(wù)，將風(fēng)險和定價的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風(fēng)險，擴(kuò)大銀行收益，來優(yōu)化和提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的效率。銀行應(yīng)該積極主動建立起風(fēng)險與收益對等的風(fēng)險管理觀念和文化，利用計(jì)量模型和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)、軟件技術(shù)將未來可能的損失量化，依據(jù)風(fēng)險(未來可能的損失)合理科學(xué)地定價，收益和風(fēng)險對等。銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的中小企業(yè)信貸客戶進(jìn)行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業(yè)、一些財(cái)務(wù)指標(biāo)、企業(yè)相對規(guī)模大小和收益率通等綜合客觀全面科學(xué)地考察和評價客戶風(fēng)險程度。根據(jù)風(fēng)險的不同等級，在定價和擔(dān)保上實(shí)行差別待遇，風(fēng)險和收益平衡，以收益補(bǔ)償風(fēng)險，通過這種差別管理的方式逐步改變現(xiàn)銀行中小企業(yè)信貸客戶行業(yè)和風(fēng)險過于集中的特點(diǎn)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)，以減少風(fēng)險。
2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)
現(xiàn)代任何管理活動都不可能一個人單獨(dú)完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作。銀行的信貸風(fēng)險管理是一個非常復(fù)雜的工作，需要豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和復(fù)合型的知識，對于個人來說往往難以達(dá)到，而一個團(tuán)隊(duì)則相對容易達(dá)到要求。銀行在以前信貸業(yè)務(wù)是主要面向大企業(yè)的，這也要求銀行必須建立起一個專業(yè)化的中小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)。
3.建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理文化
第一，以人為本，改變過去過于重視負(fù)向激勵的模式，重視正向激勵，績效考核指標(biāo)合適而富有挑戰(zhàn)性，員工培訓(xùn)系統(tǒng)完善，晉升機(jī)會多。第二，進(jìn)行風(fēng)險戰(zhàn)略管理，把中小企業(yè)的信貸風(fēng)險管理提升到戰(zhàn)略高度。在戰(zhàn)略高度下，規(guī)劃全行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理，強(qiáng)化風(fēng)險管理的理念，深入到流程的每一點(diǎn)。第三，建立起全面風(fēng)險管理文化。全面風(fēng)險管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風(fēng)險管理，是銀行進(jìn)行風(fēng)險管理、進(jìn)行內(nèi)部控制的主要方法，做到每個崗位職責(zé)明確，部門有監(jiān)控，沒有風(fēng)險管理的死角。由于中小企業(yè)客戶信息不對稱，對于銀行來說承受的風(fēng)險和交易成本相對較大，因而對中小企業(yè)客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員則要容忍犯錯，因?yàn)橹行∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜，工作難度大，只有允許犯錯，才能促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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信貸風(fēng)險管理論文范文二：銀行個人信貸風(fēng)險管理控制
摘要：由于受國內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國家對房地產(chǎn)市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，再加上國內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩等等因素，使我國的經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機(jī)構(gòu)的銀行，加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風(fēng)險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發(fā)現(xiàn)個人信貸的風(fēng)險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風(fēng)險管理控制進(jìn)行分析，探討出可行性的對策。
關(guān)鍵詞：個人信貸;風(fēng)險管理;控制
一、銀行個人信貸風(fēng)險的成因
1.銀行自身存在的主要原因
(1)個人信貸的管理機(jī)制不完善。我國現(xiàn)在的銀行個人信貸管理中，對于個人貸款的審批與發(fā)放采取個人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時的審查缺乏科學(xué)完整的評價體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對個人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對于信貸員缺乏明確有力的獎懲機(jī)制。
(2)銀行個人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在采用定性法，這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對于個人信用風(fēng)險分析方面缺乏統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外,我國銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚，導(dǎo)致了銀行對于個人信息的數(shù)據(jù)庫錄入不完整。
(3)無法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個人信貸管理工作現(xiàn)階段對于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)的社會交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。
2.金融環(huán)境的外部原因
(1)社會經(jīng)濟(jì)的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風(fēng)險也越來越高。就業(yè)問題沒有得到更好的解決,直接導(dǎo)致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險。
(2)銀行對于個人貸款風(fēng)險形成的主要原因是沒有法律對其進(jìn)行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會中由于市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會，而我國無論是法制建設(shè)還是市場經(jīng)濟(jì)形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運(yùn)用法律來維護(hù)合法權(quán)益的過程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。
(3)社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，從而使銀行對個人信貸的風(fēng)險加大。目前，在我國社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當(dāng)今社會已經(jīng)成為最稀缺的資源。
二、銀行個人信貸風(fēng)險管理中的信息的不健全
1.個人收集信息不夠全面詳細(xì)
銀行對于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對貸款者的資金情況調(diào)查時沒能全面的對其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設(shè)立了查詢系統(tǒng)，但由于各個銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享，從而導(dǎo)致了個人信息不能及時、有效的進(jìn)行錄入，使個人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。
2.不能有效的對個人信息進(jìn)行溝通
管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時間對貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá)，從而導(dǎo)致了銀行對于個人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險管理者沒能及時與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通的問題。
3.不能準(zhǔn)確的對貸款者信息進(jìn)行分析
對貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因?yàn)轱L(fēng)險管理者或客戶經(jīng)理沒能對所收集的貸款者信息進(jìn)行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經(jīng)濟(jì)收入，卻沒有對個人的消費(fèi)情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風(fēng)險。
三、銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策
1.銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的對策
(1)在銀行的內(nèi)部應(yīng)實(shí)現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對風(fēng)險意識的防范，銀行還要設(shè)立風(fēng)險責(zé)任追究制度，并逐級的簽訂風(fēng)險責(zé)任書，從而對風(fēng)險建立有效的防火墻。
(2)銀行應(yīng)逐步健全個人信貸體系，借貸者增強(qiáng)信用意識，才會使風(fēng)險幾率得以降低，我們要找到合理的方法來降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風(fēng)險，從而提高銀行對個人信貸風(fēng)險防范的能力。
(3)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時的審批與貸后的管理三個部分。對信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級，按照客戶的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，按照客戶的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測與判斷，對其個人的信用風(fēng)險尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。
(4)對個人信貸風(fēng)險建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對個人信貸風(fēng)險的分析技術(shù)含量，應(yīng)加強(qiáng)對個人信貸風(fēng)險的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。
2.加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理
(1)建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制，首先可以對貸款個人和現(xiàn)場進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)場進(jìn)行及時調(diào)查，詳細(xì)的了解貸款人員的財(cái)務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對貸款者進(jìn)行現(xiàn)場走訪與電話溝通，對貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。
(2)提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，首先要對信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個完善的機(jī)制，使專業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計(jì)劃加入信貸隊(duì)伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代的變化。最后有條件的可以與外國銀行進(jìn)行長期的交流學(xué)習(xí)，對外國銀行個人信貸的風(fēng)險管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn)，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，有效降低信貸風(fēng)險。
(3)經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關(guān)職能部門進(jìn)行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，積極配合政府部門做好誠信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對個人信息的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統(tǒng)進(jìn)行及時的完善，銀行在個人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合，使個人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。
四、結(jié)語
對個人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，對個人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟(jì)變化情況，對貸款客戶的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢中，使銀行對個人信貸的風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，從而使銀行的風(fēng)險管理能力得以提高。
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