中國(guó)資本市場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展研究論文
商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng),以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式,由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:中國(guó)資本市場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!
中國(guó)資本市場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展研究全文如下:
【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國(guó)越來(lái)越重視社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革。而隨著社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)一步改革中,社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也造成了影響。制度改革后為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了更廣闊的發(fā)展前景,能夠在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)方面都具有較大的發(fā)展空間。但是同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了一定的條件限制與挑戰(zhàn)。本文針對(duì)中國(guó)資本市場(chǎng)社會(huì)保險(xiǎn)改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行深入研究,指出商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)制度改革中受到的機(jī)遇與挑戰(zhàn),同時(shí)也分析了商業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展方向。
我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革是從上世紀(jì)80年代開(kāi)始,對(duì)于補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)方面進(jìn)行了深入改革。我國(guó)的改革政策是將商業(yè)保險(xiǎn)引入社會(huì)保險(xiǎn)體系中,改革后的社會(huì)保險(xiǎn)得到了全面、系統(tǒng)的發(fā)展,也為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。合理的改革統(tǒng)籌,使兩種保險(xiǎn)體系全面發(fā)展,有助于減輕我國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān),能夠提高社會(huì)的保障水平,并增進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。
一、社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間與挑戰(zhàn)
我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的改革分為三個(gè)方面:?jiǎn)我恍问睫D(zhuǎn)變成多層次形式的社會(huì)保障;政府壟斷轉(zhuǎn)變成商業(yè)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制;政府角色從提供者轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾碚吲c監(jiān)督者。
1.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展
(1)改革后的社會(huì)保險(xiǎn)制度為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的發(fā)展空間
我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度中包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等五項(xiàng)保險(xiǎn),其中養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了較大的發(fā)展空間,養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是我國(guó)政府最重視的一項(xiàng)保險(xiǎn)體系,養(yǎng)老保險(xiǎn)分為三個(gè)支柱:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)?;攫B(yǎng)老保險(xiǎn)基本是由政府負(fù)責(zé),補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府指導(dǎo),個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。三個(gè)支柱中,除了第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由政府直接控制負(fù)責(zé),其他兩個(gè)支柱都是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。
醫(yī)療保險(xiǎn)方面包括社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)?;踞t(yī)療保險(xiǎn)由國(guó)家政府立法建立,政府掌控并負(fù)責(zé),對(duì)參保人員的基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用做出保障,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、公務(wù)員、職工等醫(yī)療補(bǔ)充互助保險(xiǎn)等,商業(yè)健康保險(xiǎn)包括社會(huì)人員的疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等。醫(yī)療保險(xiǎn)的改革中,政府提倡并鼓勵(lì)有資質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這便為我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)了發(fā)展領(lǐng)地。因此,上文提出的兩種保險(xiǎn)體系中,除了基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn),其他部分都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完成彌補(bǔ),提高社會(huì)保險(xiǎn)體系的完整性和多層次性,為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了發(fā)展空間。
(2)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率促使商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是在職工退休后政府為其發(fā)放的基本養(yǎng)老金,以保證退休人員的基本生活。根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中指出的各級(jí)政府需要將社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)納入本地區(qū)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展計(jì)劃中,貫徹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活的原則。我國(guó)政府對(duì)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度預(yù)期的替代率為58.8%,而從相關(guān)數(shù)據(jù)中來(lái)看,企業(yè)的職工替代率在明顯下降,國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老替代率為70%,可見(jiàn)我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)退休后的職工生活質(zhì)量會(huì)有明顯下降。在這種基本保險(xiǎn)替代率低和人們追求的高品質(zhì)生活中的矛盾之間,人們對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加,在一定程度上為商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)創(chuàng)了發(fā)展道路。
(3)商業(yè)保險(xiǎn)的潛在用戶逐漸增多
社會(huì)保險(xiǎn)的改革更多的是增強(qiáng)了政府對(duì)企業(yè)和個(gè)人的保險(xiǎn)義務(wù),這便提高了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)與人們收益具有一定的聯(lián)系,而人們既然需要繳費(fèi),則更愿意接受個(gè)人收入來(lái)提高生活水平。在之前的一項(xiàng)數(shù)據(jù)中表明,人們更愿意選擇做專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行投資,由此可見(jiàn),對(duì)生活追求高品質(zhì)的中產(chǎn)階級(jí)已經(jīng)成為了商業(yè)保險(xiǎn)的潛在客戶。
2.社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的挑戰(zhàn)
(1)社會(huì)保險(xiǎn)改革為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的“替代效應(yīng)”
按照我國(guó)的保險(xiǎn)體系的發(fā)展,社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的替代關(guān)系,特別的醫(yī)療保險(xiǎn)體系,社會(huì)保險(xiǎn)將在一定程度上替代商業(yè)保險(xiǎn),對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行空間壓縮。社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面大、參保人數(shù)多,在保障需求得到滿足時(shí),人們便減少了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。
對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平來(lái)講,對(duì)企業(yè)職工基本醫(yī)療的報(bào)銷比例逐漸擴(kuò)大,現(xiàn)已經(jīng)提高到當(dāng)?shù)厝丝谑杖氲?倍以上,因此,社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平越大,商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展則越小,從而替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)講,普通群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)能夠保障生活所需,因此也就不存在商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意識(shí),這也替代了商業(yè)保險(xiǎn)的作用。
(2)經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有所限制
我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)所繳費(fèi)用超過(guò)世界的平均水平。世界各國(guó)中,大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)繳費(fèi)在10%以下,而我國(guó)已經(jīng)超過(guò)了20%。這便影響了企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的積極性。一般中小型企業(yè)注重經(jīng)濟(jì)效益,而沒(méi)有繳納社會(huì)保險(xiǎn)的意識(shí)或者無(wú)力繳納,即使繳納,也將由政府交給社會(huì)保險(xiǎn)部門管理,商業(yè)保險(xiǎn)公司在此不存在任何競(jìng)爭(zhēng),因?yàn)槠髽I(yè)中根本無(wú)力、無(wú)意識(shí)為員工辦理商業(yè)保險(xiǎn)。
對(duì)于個(gè)人來(lái)講,商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)用通常比社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用要高,但賠付額度不一定高,賠付的項(xiàng)目也較少。人們的收入不高,經(jīng)濟(jì)條件有限,對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的參保只存在極少數(shù),更多的人愿意將保險(xiǎn)投資到國(guó)家政府中。
二、在社會(huì)保險(xiǎn)改革下的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向
1.企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家最重點(diǎn)的保險(xiǎn)項(xiàng)目,國(guó)外的發(fā)展情況來(lái)看,大部分的養(yǎng)老保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng),而在我國(guó),企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是有社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦。在社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革下,國(guó)家出臺(tái)的一系列相關(guān)文件中,制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)金繳納的優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)企業(yè)為員工辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2010年的參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)高達(dá)1752萬(wàn)人,累計(jì)基金為3800億元,相比2010年增長(zhǎng)28%。因此,商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域,與企業(yè)洽談,爭(zhēng)取合作機(jī)會(huì),為企業(yè)提供相關(guān)的理財(cái)方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務(wù)。
2.個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)
國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),國(guó)家相關(guān)文件中規(guī)定,個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是企業(yè)和個(gè)人自愿選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。在美國(guó),個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)十分重要,2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示,美國(guó)的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)高達(dá)45.2%,總年保險(xiǎn)金為356億美元。目前,我國(guó)正在研究實(shí)行個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該利用此次機(jī)會(huì),以適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要,開(kāi)闊更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和人們保障計(jì)劃。
3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)
我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中具有一定的保險(xiǎn)范圍,在規(guī)定起點(diǎn)和封頂線以外的費(fèi)用需要參保人自付,對(duì)于報(bào)銷藥物以外的藥品費(fèi)用也需要個(gè)人自付。對(duì)于此,商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)好合適的產(chǎn)品,建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策,建立初期可以從大型企業(yè)中入手,大型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益較好,參保人數(shù)較多,利用成功的案例帶動(dòng)更多的企業(yè)進(jìn)行參保,但是,還需要重視醫(yī)療費(fèi)用和健康風(fēng)險(xiǎn)因素的控制。
4.商業(yè)健康保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)中的商業(yè)健康也是重要的組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)生活水平的需求,人們對(duì)自身的健康越來(lái)越重視,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并沒(méi)有涉及到健康保險(xiǎn),加上疾病發(fā)病率逐漸增加,醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲,更加增加了人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域可以大展拳腳,應(yīng)對(duì)不同客戶的需求,辦理多種不同的健康保險(xiǎn)規(guī)劃,以滿足不同人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需要。
5.農(nóng)村保險(xiǎn)
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該加大,我國(guó)除開(kāi)展的新農(nóng)合試點(diǎn)以外,并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村地區(qū)完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。而農(nóng)村的人口老齡化和疾病發(fā)病率高已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)重。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民生活水平得到了提高,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求也有所增加。因此,商業(yè)保險(xiǎn)公司能改加大開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),為農(nóng)民提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等多種主體的保險(xiǎn)體系。政府為農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)保險(xiǎn)推行后,商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì),在農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高的狀態(tài),積極開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的建議
社會(huì)保險(xiǎn)屬于政府對(duì)人們的生活保證,商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)行為。兩者的工作性質(zhì)不同,但針對(duì)的群體相同。社會(huì)保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍有限,商業(yè)保險(xiǎn)可以提供社會(huì)保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)需求,對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。作為政府部門,需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系,不應(yīng)該對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)看作是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,創(chuàng)造有利條件,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)。另外,保證社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策與商業(yè)保險(xiǎn)之間的協(xié)調(diào),制定相應(yīng)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督和管理。
根據(jù)已有相關(guān)文件來(lái)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建設(shè),如《健康保險(xiǎn)管理辦法》、《企業(yè)年金基金管理辦法》、《關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等,在實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中總結(jié)經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍、原則、方式、管理辦法等。政府機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的同時(shí)需要保證制度的公平,擴(kuò)充商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。國(guó)家加快養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革,將養(yǎng)老保健進(jìn)行補(bǔ)充保險(xiǎn),針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)情況來(lái)看,可以適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)金額。商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,從很大程度上推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步,提高商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),發(fā)揮個(gè)人的作用,政府在必要時(shí)給予商業(yè)保險(xiǎn)公司一定的財(cái)政支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展能夠?yàn)樯鐣?huì)做出更大貢獻(xiàn)。
四、結(jié)論
綜上所述,隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展建設(shè),我國(guó)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的改革是為了更有效的提高保障人們的生活水平,而社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革同時(shí)也為商業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn),可以深入到補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面,但同時(shí)也需要考慮社會(huì)保險(xiǎn)的改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)具有替代效應(yīng),影響了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文提出了相關(guān)的發(fā)展方向與兩種險(xiǎn)種的統(tǒng)籌發(fā)展對(duì)策,對(duì)國(guó)家、社會(huì)和人們的生活水平做到有效提高。