典當(dāng)融資是什么
典當(dāng)是一種傳統(tǒng)的融資方式。在剖析我國當(dāng)前典當(dāng)融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對典當(dāng)融資與商業(yè)銀行貸款進行了比較分析。下面讓學(xué)習(xí)啦小編來告訴你典當(dāng)融資是什么，希望能幫到你。
典當(dāng)融資是什么
典當(dāng)融資，指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。典當(dāng)行作為國家特許從事放款業(yè)務(wù)的特殊融資機構(gòu)，與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，其市場定位在于：針對中小企業(yè)和個人，解決短期需要，發(fā)揮輔助作用。正因為典當(dāng)行能在短時間內(nèi)為融資者提供更多的資金，目前正獲得越來越多創(chuàng)業(yè)者的青睞。
中小企業(yè)融資貸款額度比較小、周期短、頻率高、需求急的特點與典當(dāng)行小額性、短期性、安全性、便捷性等本質(zhì)特點相吻合，作為融資伙伴有著天然的血緣關(guān)系。典當(dāng)?shù)纳鐣δ芫褪蔷燃苯怆y，能為中小企業(yè)提供其需要的融資服務(wù)。夏雨峰說，現(xiàn)在中小企業(yè)發(fā)工資、買原材料、定貨，要錢找銀行根本來不及，“10萬的貸款和辦1000萬的貸款，走的程序都一樣，很多小企業(yè)等不了。”
不少需要資金流動的小企業(yè)都有體會;銀行的大門雖然敞開著，但“門檻”高高在上，令創(chuàng)業(yè)者望而卻步。因此，對大部分有意創(chuàng)業(yè)的人來說，“找米下鍋”是創(chuàng)業(yè)的頭等大事。
而典當(dāng)融資作為一種新型的融資方式，更是一種特殊的融資方式，彌補了銀行融資的不足。
典當(dāng)融資的特點
(一)具有較高的靈活性 典當(dāng)融資方式的靈活性主要表現(xiàn)在以下四個方面：
1.當(dāng)物的靈活性。典當(dāng)行一般接受的抵押、質(zhì)押的范圍包括金銀飾品、古玩珠寶、家用電器、機動車輛、生活資料、生產(chǎn)資料、商品房產(chǎn)、有價證券等，這就為中小企業(yè)的融資提供了廣闊的當(dāng)物范圍。
2.當(dāng)期的靈活性。典當(dāng)?shù)钠谙拮铋L可以半年，在典當(dāng)期限內(nèi)當(dāng)戶可以提前贖當(dāng)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)。
3.當(dāng)費的靈活性。典當(dāng)?shù)南⒙屎唾M率在法定最高范圍內(nèi)靈活制定，往往要根據(jù)淡旺季節(jié)、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低、當(dāng)物風(fēng)險大小及債權(quán)人與債務(wù)人的交流次數(shù)和關(guān)系來制定。
4.手續(xù)的靈活性。對一些明確無誤、貨真價實的當(dāng)物，典當(dāng)?shù)氖掷m(xù)可以十分簡便，當(dāng)物當(dāng)場付款;對一些需要鑒定、試驗的當(dāng)物，典當(dāng)行則會爭取最快的速度來為出當(dāng)人解決問題。
(二)融資手續(xù)簡便、快捷
通過銀行申請貸款手續(xù)繁雜、周期長，而且銀行更注重大客戶而不愿意接受小額貸款。作為非主流融資渠道的典當(dāng)行，向中小企業(yè)提供的質(zhì)押貸款手續(xù)簡單快捷，除了房地產(chǎn)抵押需要辦理產(chǎn)權(quán)登記以外，其他貸款可及時辦理。這種經(jīng)營方式也正是商業(yè)銀行不愿做而且想做也做不到的。
(三)融資限制條件較少
典當(dāng)融資方式對中小企業(yè)的限制較少，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
1.對客戶所提供的當(dāng)物限制條件較少。中小企業(yè)只要有值錢的東西，一般就能從典當(dāng)行獲得質(zhì)押貸款。我國2001年8月正式實施的<典當(dāng)行管理辦法>對典當(dāng)行收當(dāng)財產(chǎn)的限制較少，不得收當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)包括四個方面：
(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的財產(chǎn);
(2)易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器;
(3)贓物和來源不明物品或者其他財物或者財產(chǎn)權(quán)利;
(4)法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止買賣的自然資源或者其他財物。
中小企業(yè)所擁有的財產(chǎn)，只要不在上述范圍之內(nèi)，經(jīng)與典當(dāng)行協(xié)商，經(jīng)后者同意，便可作為當(dāng)物獲得典當(dāng)行提供的質(zhì)押貸款。
2.對企業(yè)的信用要求和貸款用途的限制較少。通常，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，對貸款用途的要求很少過問。典當(dāng)行向企業(yè)提供質(zhì)押貸款的風(fēng)險較少。如果企業(yè)不能按期贖當(dāng)和交付利息及有關(guān)費用，典當(dāng)行可以通過拍賣當(dāng)物來避免損失。這與銀行貸款情況截然不同。銀行對中小企業(yè)貸款的運作成本太高，對中小企業(yè)貸款的信用條件和貸款用途的限制較為嚴(yán)格。a
典當(dāng)融資的法律問題
(一)典當(dāng)行的立法體系和監(jiān)管體制不夠完善
典當(dāng)行發(fā)展初期沒有進行行業(yè)立法，各部門職責(zé)不明確，監(jiān)管不力。1996年，人民銀行發(fā)布《典當(dāng)行管理暫行辦法》，形成以人民銀行為主，公安、工商為輔的監(jiān)管體制。但由于出臺倉促，《暫行辦法》與典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展還有不少不相適應(yīng)的問題。2001年，典當(dāng)行監(jiān)管職責(zé)移交國家經(jīng)貿(mào)委，后者制定并頒布了《典當(dāng)行管理辦法》(以下簡稱“辦法”)，與前者相比“辦法”有了新的突破：減少了審批環(huán)節(jié);降低了注冊資本，取消了股本限制;擴大了經(jīng)營范圍，明確規(guī)定可以經(jīng)營財產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù);可以從銀行貸款，允許負債經(jīng)營;可以設(shè)立分支機構(gòu)等。
一、是由于沒有制定完整嚴(yán)格的擔(dān)保法規(guī)，加之民間傳統(tǒng)上也是質(zhì)典不分，從而導(dǎo)致概念模糊不清。“辦法”把典當(dāng)定性為臨時性質(zhì)的質(zhì)押貸款，將質(zhì)押貸款與典當(dāng)?shù)韧?，這不能不說是一大缺陷。因為作為一種金融制度，它與質(zhì)押貸款本來就有同等功能。而將其定位為質(zhì)押貸款，既是制度的功能重疊和浪費，又扭曲了典當(dāng)?shù)墓逃袃r值，將用益物權(quán)與價值物權(quán)混同。
二、是由于缺乏一些相關(guān)的實施細則和配套規(guī)定，致使有些“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)成為空中樓閣，沒有得到很好的具體實施。比如根據(jù)國家對于辦理房地產(chǎn)抵押的程序規(guī)定，房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓必須向當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T辦理房屋他項權(quán)證登記手續(xù)，而國家建設(shè)部沒有明確規(guī)定可向典當(dāng)行提供此項服務(wù)。而且“房產(chǎn)典當(dāng)”死當(dāng)后，房管部門只辦理房產(chǎn)的買賣、繼承和贈予的過戶手續(xù)，典當(dāng)關(guān)系不能據(jù)以移轉(zhuǎn)房產(chǎn)所有權(quán)。“車輛”的典當(dāng)也是如此。車管所只辦理車輛買賣、贈與與調(diào)撥關(guān)系的過戶手續(xù)，使典當(dāng)關(guān)系因無法律規(guī)定而無法真正成立。
三、是除了由經(jīng)貿(mào)委履行主要監(jiān)管職責(zé)外，還要由公安機關(guān)按特殊行業(yè)進行管理。多重管理必然造成多重審批，不可避免地將會出現(xiàn)管理矛盾。
四、是未建立統(tǒng)一的典當(dāng)行財會制度和考核評價指標(biāo)體系，監(jiān)管部門難于掌握典當(dāng)行的真實情況。這會影響監(jiān)管工作的科學(xué)性和有效性。另外，典當(dāng)行業(yè)管理的政府主管部門(執(zhí)法主體)的執(zhí)法和行政處罰行為缺乏與《典當(dāng)行管理辦法》配套的相關(guān)政策性規(guī)定，難以會同公安、工商等部門實現(xiàn)共同執(zhí)法。
五、是典當(dāng)業(yè)協(xié)會未起到其應(yīng)有的作用。在美國全國有典當(dāng)行業(yè)聯(lián)合會，各州、地區(qū)有典當(dāng)行業(yè)協(xié)會對典當(dāng)活動自我約束。目前我國現(xiàn)有的全國性的典當(dāng)協(xié)會僅為舊貨協(xié)會下面的二級協(xié)會，其權(quán)威性和會員參與程度均有限，沒有真正起到聯(lián)合、規(guī)范、協(xié)調(diào)全國典當(dāng)行業(yè)的作用。地方性典當(dāng)協(xié)會雖然成立了一些，但由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)對典當(dāng)行自律作用也十分有限。同時由于典當(dāng)行業(yè)協(xié)會力量不足，本應(yīng)由典當(dāng)協(xié)會承擔(dān)的職能卻由政府部門承擔(dān)了。 六、是中央與地方立法相矛盾。比如盡管2001年下半年國家經(jīng)貿(mào)委出臺了《典當(dāng)行管理辦法》，允許房地產(chǎn)典當(dāng)，可日益增長的房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)在許多省市中卻沒有有效開展。如《廣東省典當(dāng)管理條例》并不允許房地產(chǎn)典當(dāng)，加之廣東省人大會于2003年2月才正式廢止了《廣東省典當(dāng)管理條例》，使房地產(chǎn)典當(dāng)這一業(yè)務(wù)一直沒有得以開展。
(二)市場準(zhǔn)入過嚴(yán)
“辦法”對典當(dāng)行規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和審批程序，監(jiān)管部門還有意限制典當(dāng)行的數(shù)量和規(guī)模。第四十五條規(guī)定：國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，適度競爭，規(guī)范經(jīng)營”的原則，對各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市的典當(dāng)行數(shù)量及布局進行調(diào)控。而且在其設(shè)立條件中規(guī)定的符合國家對典當(dāng)行合理布局，統(tǒng)籌規(guī)劃的要求，這一條件無法量化，有強烈的主觀色彩，僅憑管理機構(gòu)的主觀意志，它覺得符合就符合，并沒有一個具體的標(biāo)準(zhǔn)，也為腐敗埋下了隱患。
而典當(dāng)質(zhì)押業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家和港臺地區(qū)的國民經(jīng)濟中均占相當(dāng)比重，該行當(dāng)甚至成為某些從事轉(zhuǎn)口貿(mào)易的“袖珍國家”的支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在改革國有大中型企業(yè)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的試點中，采用典當(dāng)方式盤活生產(chǎn)存量，使企業(yè)實物資產(chǎn)流動起來，減少“無形”流失亦有明顯效果。由此可見，典當(dāng)業(yè)這種便利市場主體融資興業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)門類，在我國經(jīng)濟中的地位不是高了，而是低了，典當(dāng)行開辦的不是多了，而是少了。(李善蘭、馮玉軍：《典當(dāng)業(yè)的法律思考》，載《發(fā)展》 1996年第4期。)
而且典當(dāng)行作為一種主要以自有資金為貸款來源，不吸收公眾存款的金融機構(gòu)，其風(fēng)險較其他金融機構(gòu)要小得多，且不存在保護存款人利益問題。因此其市場準(zhǔn)入條件不必過嚴(yán)，但要加強對其經(jīng)營活動的監(jiān)管。
(三)典當(dāng)行的經(jīng)營范圍問題
“辦法”增加了財產(chǎn)權(quán)利和房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，經(jīng)營范圍有所擴大，但仍十分謹(jǐn)慎。
對于金融機構(gòu)來講，經(jīng)營范圍越大，金融機構(gòu)獲利的機會就越大，同時風(fēng)險也越大。反之，經(jīng)營范圍越窄，其獲利機會也越小。典當(dāng)行如今發(fā)展不起來的原因之一就是其經(jīng)營范圍過窄，獲利機會減少，使廣大投資者提不起興趣，也使典當(dāng)行本身無法發(fā)展、壯大起來。像在美國和加拿大，其典當(dāng)行的經(jīng)營范圍非常廣、綜合性很強，“典當(dāng)行不僅經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)，還做一些商品零售業(yè)務(wù)，包括舊貨出售和賣新商品，一家典當(dāng)行可擁有多個許可證”，因為“多種經(jīng)營可以降低經(jīng)營風(fēng)險增加其盈利點有利于典當(dāng)行經(jīng)營穩(wěn)定，也更加便民”(謝麗：《外國典當(dāng)考察報告》，載《中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊》2003年第3期。)。
(四)關(guān)于業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定有漏洞，不夠詳盡
而像美國、加拿大等國家在法律上對典當(dāng)行的業(yè)務(wù)規(guī)則如費率、貸款期限、絕當(dāng)物處理和典當(dāng)行接收盜竊財產(chǎn)的處置等方面都有詳細的規(guī)定。“辦法”規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)則主要在以下方面有欠缺：
一是典當(dāng)關(guān)系主體資格未做明確規(guī)定。不僅對典當(dāng)行，尤其是對出典人的年齡及行為能力未加限制，埋下了典當(dāng)無效和典當(dāng)違反公序良俗原則的隱患。
二是典當(dāng)期限太短。一般規(guī)定其典當(dāng)期限為六個月。實際上限制典當(dāng)行的業(yè)務(wù)范圍僅為短期貸款，是不是可以適當(dāng)延長呢?也可考慮由典當(dāng)雙方自行決定。
三是沒有“找貼”與“別賣”的相關(guān)規(guī)定。雖然“辦法”規(guī)定當(dāng)物估價由雙方當(dāng)事人協(xié)商，但實際上多由典當(dāng)行自行確定。由于用戶一般急需資金，低典價也都接受。在這種情況下，有的企業(yè)要求“找貼”，也就是要回典價與實際價值的差額，但典當(dāng)行卻以合同未規(guī)定不允。有的企業(yè)在當(dāng)期內(nèi)想轉(zhuǎn)讓當(dāng)物所有權(quán)即“別賣”，得款以贖當(dāng)，典當(dāng)行也百般阻撓。有些物品，典押人不需要，但卻受到典當(dāng)行的青睞。而且，典押人又缺資金，所以典物在典當(dāng)期間賣給典當(dāng)行的情況較多。因此有必要在立法中考慮建立典當(dāng)物的公估找貼和別賣制度以解決此類問題。
四是死當(dāng)物的處理方法不當(dāng)。如果按營業(yè)質(zhì)的法律特征來講，死當(dāng)物應(yīng)當(dāng)歸典當(dāng)行所有。但“辦法”規(guī)定三萬元以上的當(dāng)物僅能獲得拍賣當(dāng)物中的貸款本息，剩余部分仍退還當(dāng)戶。這個規(guī)定使其喪失了營業(yè)質(zhì)的性質(zhì)，類同于一般的質(zhì)押貸款，也使典當(dāng)行的獲利機會更小，影響其積極性。既不同于傳統(tǒng)的典當(dāng)，也與實踐中的做法相悖。
另外，對三萬元以上的死當(dāng)物一律公開拍賣在現(xiàn)實中操作起來十分困難，許多典當(dāng)行與拍賣行聯(lián)系不便，而且現(xiàn)階段有關(guān)公開拍賣的規(guī)定也亟待完善。這不僅使交易成本增加，也由于死當(dāng)物不能及時處理使資金受到占壓。
五是對典當(dāng)物滅失的風(fēng)險責(zé)任規(guī)定的不合理。“辦法”規(guī)定：遇有不可抗力導(dǎo)致質(zhì)押當(dāng)物損毀的，典當(dāng)行不承擔(dān)賠償責(zé)任。我認(rèn)為這樣加大了借款人的責(zé)任，而減輕了典當(dāng)行的責(zé)任。因為典當(dāng)物在典當(dāng)行手中，典當(dāng)行的責(zé)任應(yīng)大于借款人的責(zé)任，這樣才能使典當(dāng)行更注意其保管義務(wù)。而且“辦法”規(guī)定了要為當(dāng)物購買保險，如得到保險公司的保險金，典當(dāng)企業(yè)的利益就能夠得到補償。
六是對典當(dāng)價格未做一些限制性規(guī)定。在實踐中，由于借款人大多急需資金，相對典當(dāng)行來講屬于弱者，典當(dāng)行往往乘機故意狠狠的壓低價格。“蟲吃鼠咬，光板沒毛，破棉襖一件”的現(xiàn)象依然會發(fā)生，故現(xiàn)行辦法規(guī)定當(dāng)物價格由當(dāng)事人自由協(xié)商，雖然充分體現(xiàn)了契約自由，但卻有可能導(dǎo)致顯失公平。比如房產(chǎn)這種高價值物品，當(dāng)價過低的話，當(dāng)事人萬一不能按期贖當(dāng)，肯定引發(fā)糾紛，也可能造成借款人無家可歸。
(五)法律責(zé)任規(guī)定得太輕
如果說對典當(dāng)行的事前監(jiān)管過嚴(yán)的話，那么對其事后監(jiān)管卻是軟弱乏力的。對其違規(guī)經(jīng)營的罰款最高限額才三萬元，有些違法責(zé)任僅僅能處以1000元以下罰款，這相對于其放高利貸等違規(guī)經(jīng)營所獲利益相比，太不具有威懾力。