正確認(rèn)識(shí)金融宏觀調(diào)控和金融改革等方面的問(wèn)題,總結(jié)個(gè)中規(guī)律,對(duì)推動(dòng)金融改革,確保經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)較快發(fā)展,更好地發(fā)揮央行職能作用意義重大。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融改革方面論文范例的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融改革方面論文范例篇1

　　農(nóng)村金融體制改革探討

　　摘要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展更離不開(kāi)金融的大力支持。農(nóng)村金融體制更是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)管理體制的重要組成部分，它是為實(shí)現(xiàn)國(guó)家各個(gè)時(shí)期的總?cè)蝿?wù)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)的。農(nóng)村金融體制改革在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中具有相當(dāng)重要的地位和作用。本文從農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，在對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在問(wèn)題討論的基礎(chǔ)上，提出了農(nóng)村金融體制改革的路徑。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;體制改革;路徑選擇

　　前言

　　農(nóng)村金融體系的構(gòu)造，不僅牽涉到甚至決定我國(guó)整個(gè)金融體制的改革效能，決定著金融體系功能是否健全、金融整體改革的成敗，也制約著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展。因此，農(nóng)村金融體制改革在經(jīng)濟(jì)體制改革中的地位和作用至關(guān)重要。

　　一、農(nóng)村金融體制概述及發(fā)展現(xiàn)狀

　　農(nóng)村金融體制經(jīng)重新定位后，其結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了重大調(diào)整，同時(shí)隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行的退出以及對(duì)非正規(guī)金融的整頓，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍。農(nóng)村金融本身是一個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)，是由若干要素所組成的有機(jī)體。農(nóng)村金融體制的最大特征是具有整體性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的功能。此外，農(nóng)村金融體制中各部分也均是相互制約、相互影響、相互作用和相互依賴的，而這進(jìn)一步確定了農(nóng)村金融體制的形態(tài)。

　　當(dāng)前，中國(guó)的農(nóng)村金融環(huán)境正處在變革和調(diào)整時(shí)期。我國(guó)農(nóng)村金融供不應(yīng)求的矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和鞏固農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和諧的瓶頸。對(duì)此，成為理論界研究的熱點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：新中國(guó)成立以來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融業(yè)在數(shù)量上取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是其數(shù)量在迅速擴(kuò)張的同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)沒(méi)有出現(xiàn)與之相協(xié)調(diào)的景象。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：改革開(kāi)放以來(lái)，特別是20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸資金投入不足的問(wèn)題仍未改變。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中需要大量的資金投入,而金融資金的支持是必不可少的。要加快農(nóng)村金融發(fā)展,必須建立一個(gè)能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的金融體系。目前農(nóng)村已形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及主要負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主的金融體制安排。可盡管如此,還是存在著金融抑制的現(xiàn)象。就目前我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀而言,其存在的問(wèn)題令人十分擔(dān)憂。

　　二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在的問(wèn)題

　　在進(jìn)行新的改革之前，必須首先弄清楚現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在的弊端和缺陷，換而言之，就是要弄清楚哪些方面已不適應(yīng)現(xiàn)在形勢(shì)發(fā)展的需要，甚至妨礙社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，妨礙農(nóng)村金融工作的正常開(kāi)展?，F(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題:

　　(一)農(nóng)村金融服務(wù)功能不健全

　　這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，長(zhǎng)期以來(lái)在農(nóng)村服務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)只辦理單純的存款和貸款業(yè)務(wù)。然而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)功能提出了更高的要求?？稍诔鞘袕V泛開(kāi)展的一些業(yè)務(wù)在農(nóng)村還幾乎是一片空白。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的單一化，在很大程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的核心力量,目前主要通過(guò)發(fā)放“小額貸款”和“聯(lián)保貸款”服務(wù)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。“小額貸款”和“聯(lián)保貸款”已成為農(nóng)信社支農(nóng)的重要渠道之一。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此業(yè)務(wù)急需進(jìn)一步改進(jìn)。信貸額度較小，就不能滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)需要;貸款期限太短，更不利于農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

　　我國(guó)農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足,這與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位是不相適應(yīng)的，最關(guān)鍵的是還導(dǎo)致了廣大農(nóng)村存在嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。農(nóng)村資金外流的渠道主要是各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄存款，再轉(zhuǎn)投向農(nóng)業(yè)以外的其他行業(yè)。從上世紀(jì)末以來(lái),我國(guó)農(nóng)戶存款余額就大于貸款,并且存貸差逐年擴(kuò)大。此外，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄更是農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要渠道?？舌]政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村只存不貸,吸收的存款全部存入人民銀行。各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款明顯多于貸款,從而導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。

　　(三)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

　　目前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)雖然存在著多種形式的金融組織,但這些金融組織之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅資金來(lái)源不穩(wěn)定,而且資金運(yùn)用效益低下,業(yè)務(wù)范圍狹窄,僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異,從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè);而郵政儲(chǔ)蓄只存不貸。因此,農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上惟一的正規(guī)金融組織?？赡壳稗r(nóng)村信用社也存在一些問(wèn)題:第一，它是在政府隱性擔(dān)保下運(yùn)作;第二，治理結(jié)構(gòu)不完善,民主管理流于形式,社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度形同虛設(shè);第三，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)十分嚴(yán)重。

　　(四)非正規(guī)金融組織存在較大風(fēng)險(xiǎn)

　　在我國(guó)實(shí)際生產(chǎn)生活中,各種形式的非正規(guī)金融組織活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)上。這可以增加農(nóng)戶的投資,對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有利，對(duì)解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題有一定的積極作用?？赏瑫r(shí)也存在著一些問(wèn)題:第一，農(nóng)村非正規(guī)金融組織游離于央行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之外,具有較大金融風(fēng)險(xiǎn);第二，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的高利貸運(yùn)營(yíng)可能會(huì)加劇經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的貧困;第三，農(nóng)村非正規(guī)金融組織缺乏法人主體,組織制度不規(guī)范,在責(zé)任承擔(dān)上難以保證。

　　(五)農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督

　　據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，民間借貸的規(guī)模和作用非常大。即使在資金短缺而銀行信貸無(wú)法滿足的情況下，民間借貸仍有著重要作用。民間信用和融資方式實(shí)際上是多種多樣的,包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種呈會(huì)以及互助會(huì)等，但同時(shí)民間金融活動(dòng)也有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn);且民間借款中有相當(dāng)一部分是高利貸,會(huì)出現(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務(wù)的行為,嚴(yán)重影響社會(huì)的穩(wěn)定。

　　三、農(nóng)村金融體制改革的路徑探討

　　迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融工作的要求越來(lái)越高，而農(nóng)村金融工作在貸款原則、機(jī)構(gòu)設(shè)置及資金管理等方面仍是老式的一套，已不能適應(yīng)現(xiàn)如今形勢(shì)發(fā)展的需要。因此，農(nóng)村金融體制改革勢(shì)在必行，必須盡早探討出農(nóng)村金融體制改革的路徑，針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。且在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極而又穩(wěn)妥的進(jìn)行。

　　(一)建立多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系

　　1.加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度

　　要加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，就需要我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有結(jié)合股份制改革工作中明確農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場(chǎng)定位,通過(guò)體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì),并利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。此外，還應(yīng)應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍,將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購(gòu)資金納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持范圍。

　　2.加強(qiáng)農(nóng)村信用合作社的合作金融功能

　　首先，應(yīng)當(dāng)清楚知道農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),增強(qiáng)其獨(dú)立自主和自負(fù)盈虧的能力,調(diào)動(dòng)內(nèi)部的積極性和主動(dòng)性。對(duì)經(jīng)營(yíng)較好、更適合商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)村信用社,最好轉(zhuǎn)變?yōu)榈胤叫怨煞葜粕虡I(yè)銀行。在適合合作金融發(fā)展的地區(qū),應(yīng)該建立充分體現(xiàn)社員權(quán)利和義務(wù)的真正的合作金融組織,同時(shí)原有的國(guó)有股本也可以逐步出售給社員。經(jīng)營(yíng)政策性貸款的農(nóng)村信用社可以歸入國(guó)有或地方的政策性銀行，通過(guò)政府注資、人民銀行再貸款支持來(lái)解決農(nóng)村信用社的不良貸款問(wèn)題。

　　3.完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機(jī)構(gòu)功能

　　要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧、棉和油收購(gòu)貸款的格局,擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，需要做到以下三點(diǎn)：(1)重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，同時(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍,積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;(2)逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)以及技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);(3)改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來(lái)源渠道過(guò)于狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金,拓寬籌資渠道。

　　4.完善郵政儲(chǔ)蓄制度,建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

　　針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的現(xiàn)狀，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。首先，將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款,通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款,并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來(lái);其次，降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率，大力推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén),面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣效果會(huì)更佳;最后，還可以通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款支持制度，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度, 借此緩解農(nóng)村資金外流，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

　　5.適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,加快農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展

　　根據(jù)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的研究表明,大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或民間金融來(lái)滿足，我國(guó)也不例外。大量非正規(guī)金融組織的存在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金支持,但由于其游離于央行監(jiān)管之外,在某種程度上具有很大風(fēng)險(xiǎn),所以應(yīng)當(dāng)采取必要的疏導(dǎo)政策。這就要求做到以下三點(diǎn)：(1)對(duì)現(xiàn)已存在的民間金融組織加大金融執(zhí)法力度,對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和改造,使其向合作性金融發(fā)展;(2)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展;(3)通過(guò)建立存款保險(xiǎn)體系，逐步防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　總而言之，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展各種民間金融組織,吸收社會(huì)資本和民間資金,拓寬農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)資金需求。

　　(二)建立和完善政策性農(nóng)村保險(xiǎn)制度

　　這就要求由國(guó)家組建專(zhuān)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。在險(xiǎn)種設(shè)置上,要注意針對(duì)農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求,不斷開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種;要提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量,尤其要改善理賠狀況。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方式上，應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式, 對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn),以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。也這樣才能提升保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的形象,加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　(三)建立和完善貸款擔(dān)保制度

　　為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難題,政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)積極采取各種扶持措施,探索建立為農(nóng)戶融資作擔(dān)保的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),并制定相關(guān)的制度來(lái)規(guī)范和保護(hù)其運(yùn)行。首先,在當(dāng)前縣域財(cái)政比較困難、民營(yíng)資本有限的情況下,可適當(dāng)調(diào)整社保資金、房改資金使用范圍,將部分資金注入擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司按照一定的分紅比例返還給社保部門(mén),達(dá)到社保資金及房改資金增值、保值和有效解決擔(dān)保公司資金不足的問(wèn)題。其次,要明確擔(dān)保公司市場(chǎng)定位。農(nóng)戶信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很高,且風(fēng)險(xiǎn)與收益并不對(duì)稱,不適合商業(yè)化運(yùn)作,要保證這項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展,就離不開(kāi)政府的大力支持,因而保本贏利應(yīng)該是其經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)方面。最后,應(yīng)針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況,實(shí)施動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單抵押和權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。

　　(四)加強(qiáng)政府的金融監(jiān)管

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革是一個(gè)逐漸減少政府對(duì)金融業(yè)干預(yù)，以提高金融效率的過(guò)程。金融監(jiān)管的不力和缺乏只會(huì)加大金融市場(chǎng)化改革的風(fēng)險(xiǎn),給金融乃至經(jīng)濟(jì)帶來(lái)破壞性的影響。因此，應(yīng)當(dāng)用有效的金融制約手段,通過(guò)政府和市場(chǎng)的共同供給,改善當(dāng)前的金融抑制現(xiàn)象。在這個(gè)過(guò)程中必須保持好放松金融管制和加強(qiáng)金融監(jiān)管的一致性,金融市場(chǎng)化改革不是放棄政府對(duì)銀行和其他重要金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查,而是要強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要求政府管理者必須轉(zhuǎn)變角色,由干預(yù)者轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理者。

　　結(jié)語(yǔ)

　　一個(gè)健康、完善的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。農(nóng)村金融體制改革更是一項(xiàng)涉及廣泛的系統(tǒng)又復(fù)雜的工程，必須從多方面加以推進(jìn)，并進(jìn)行深入研究與探討，這樣才能建立具有中國(guó)特色的社會(huì)主義農(nóng)村金融體制，進(jìn)而在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的過(guò)程中發(fā)揮更大的作用。

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　　[5] 錢(qián)水土.中國(guó)農(nóng)村金融體制三十年改革的回顧與評(píng)價(jià)[J].浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào),2009,(02).

　　[6] 呂世辰 申秋紅.我國(guó)農(nóng)村金融體制改革探析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2006,(09).

　　金融改革方面論文范例篇2

　　淺談金融改革回顧及展望

　　摘要:通過(guò)對(duì)我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展歷程的回顧,總結(jié)了我國(guó)金融業(yè)改革所取得的巨大成就。經(jīng)過(guò)改革金融業(yè)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)業(yè),有力地支持了國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門(mén)的改革,適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需要。但在改革的過(guò)程中法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新、市場(chǎng)層次等方面還存在一些不足。結(jié)合當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì),提出了我國(guó)下一階段金融改革與發(fā)展的建議和措施。

　　關(guān)鍵詞:金融改革;經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);金融創(chuàng)新

　　一、改革開(kāi)放30年我國(guó)金融改革的歷程

　　改革開(kāi)放前,我國(guó)金融業(yè)的存在機(jī)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)范圍狹窄,行政主導(dǎo)等特征,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位不高,作用發(fā)揮得不夠充分。1978年開(kāi)始的我國(guó)金融體制改革就是針對(duì)改變這種單一的金融制度而開(kāi)始的。

　　(一)加快發(fā)展各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)

　　大體上為1978―1984年,我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)入了一種制度調(diào)整的發(fā)生階段。在這一階段,金融體系和結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了變化,最主要地表現(xiàn)在實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多元化,打破傳統(tǒng)制度一統(tǒng)天下的組織結(jié)構(gòu),建立了二級(jí)銀行制度的框架。

　　(二)實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離

　　1985―1996年,金融基本制度進(jìn)行了一系列的制度創(chuàng)新,為金融市場(chǎng)建立了初步框架。實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,推動(dòng)國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。在管理制度上放權(quán)讓利,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制,實(shí)行銀行間的業(yè)務(wù)交叉,通過(guò)業(yè)務(wù)交叉開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。在管理機(jī)制上引入風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)、成本范疇,實(shí)行商業(yè)銀行和政策金融分離。

　　(三)推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造

　　從1997年開(kāi)始至今,實(shí)行以調(diào)整和充實(shí)為主要內(nèi)容的制度演變。在推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的同時(shí),使金融組織體系朝著國(guó)際規(guī)范的結(jié)構(gòu)發(fā)展。我國(guó)金融體系變革進(jìn)入市場(chǎng)金融體系框架的調(diào)整和充實(shí)階段。在這個(gè)階段實(shí)施了金融不良資產(chǎn)剝離,建立了金融資產(chǎn)管理公司,啟動(dòng)了資產(chǎn)證券化,資本市場(chǎng)的擴(kuò)容以跨歷史性的速度發(fā)展。加速了國(guó)有銀行商業(yè)化的改革進(jìn)程,股份制改革逐步實(shí)施。擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域,啟動(dòng)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)。銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)了大面積合作,混業(yè)經(jīng)營(yíng)正在悄然成為潮流。

　　二、改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)金融改革取得的成就

　　(一)金融機(jī)構(gòu)的多元化改善了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行需要以金融行業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)為基礎(chǔ)。目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)主要由銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、金融租賃、財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)組成,而銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)中最重要的組成部分,我國(guó)已基本建立了以商業(yè)銀行為主體的多層次的金融機(jī)構(gòu)體系。

　　(二)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力有效提高

　　由于金融體制機(jī)制和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善,金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力得到增強(qiáng),創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。金融業(yè)務(wù)由原先僅有的存、貸、結(jié)算擴(kuò)展到現(xiàn)在復(fù)雜的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系,資產(chǎn)證券化試點(diǎn)、電子銀行、銀行卡、個(gè)人理財(cái)和衍生品交易業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)最活躍的領(lǐng)域。在證券領(lǐng)域,證券承銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化、集合理財(cái)?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)收入的比重不斷增加。

　　(三)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)逐步發(fā)展

　　貨幣市場(chǎng)上,近年來(lái)同業(yè)拆借市場(chǎng)成員范圍已擴(kuò)大到存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、部分非銀行金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行等絕大部分金融機(jī)構(gòu)。2000年,銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)交易額為6 728億元。2006年末,全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)參與者達(dá)到703家,是市場(chǎng)建立之初的14倍;年交易量達(dá)到2.15萬(wàn)億元,是市場(chǎng)建立初期的10倍多。此外,我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)交易量增長(zhǎng)很快,票據(jù)融資使用率逐漸上漲。

　　資本市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)歷了30年的時(shí)間,卻走過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家一百多年的路程,實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。我國(guó)資本市場(chǎng)總體上呈平穩(wěn)發(fā)展并不斷提高的態(tài)勢(shì),股票市場(chǎng)得到發(fā)展,建立了上海證券交易所、深圳證券交易所,截至2007年底,深滬兩市共有股民賬戶總額1.38億戶,上市公司1 529家,上市證券1990只,總市值達(dá)32.92萬(wàn)億元,共募資7 438億元。

　　三、我國(guó)金融改革過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

　　改革開(kāi)放后,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷壯大,我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。但是,迄今為止,我國(guó)金融體制發(fā)展滯后,不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的客觀需要,市場(chǎng)化步伐遲緩,積累了一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)銀行業(yè)存在的問(wèn)題

　　1.法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全,缺乏對(duì)各種權(quán)利的有效制衡

　　由于法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全,對(duì)所有者代表和經(jīng)營(yíng)者的激勵(lì)機(jī)制以及各種權(quán)利缺乏有效的制衡,導(dǎo)致國(guó)有金融機(jī)構(gòu)缺乏成本意識(shí)和盈利經(jīng)營(yíng)意識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直沒(méi)能實(shí)現(xiàn)有效的公司治理結(jié)構(gòu),產(chǎn)生了決策執(zhí)行體系不合理、監(jiān)管有效性不足、內(nèi)部人控制等難以理順的政銀關(guān)系、銀企關(guān)系和銀行內(nèi)部關(guān)系。

　　2.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大,抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足

　　隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的不斷發(fā)展,銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)已由單一的信用風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)榘ㄐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)的集合。我國(guó)商業(yè)銀行以前處于利率、匯率和商品價(jià)格相對(duì)固定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不夠深刻,在風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立上不夠到位。這將使我國(guó)商業(yè)銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利的地位。

　　3.金融創(chuàng)新能力不足,總體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

　　中資銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與外資銀行存在明顯差距。目前,中資銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的10%左右;而國(guó)際大銀行的相應(yīng)比例為50%左右。因此,中資銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)從以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域向以中間業(yè)務(wù)為特征的創(chuàng)新領(lǐng)域轉(zhuǎn)化,以進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)來(lái)降低資金成本,從而提高整體服務(wù)水平,減小外資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊。

　　(二)證券業(yè)存在的問(wèn)題

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好前景和轉(zhuǎn)型需求,為資本市場(chǎng)提供了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。但是,與中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展的要求相比,與處于類(lèi)似經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的其他新興資本市場(chǎng)相比,以及與境外成熟市場(chǎng)相比,中國(guó)資本市場(chǎng)在許多方面仍然存在一定差距。

　　1.證券市場(chǎng)規(guī)模偏小,直接融資比重過(guò)低

　　目前,中國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,銀行系統(tǒng)資產(chǎn)占比過(guò)高,證券市場(chǎng)資產(chǎn)占比過(guò)低。此外,中國(guó)居民所有金融資產(chǎn)中,僅有13%左右投資于證券市場(chǎng),銀行存款比例高達(dá)75%,也從側(cè)面反映出中國(guó)證券市場(chǎng)在金融體系中總體比例過(guò)小。在海外大部分成熟市場(chǎng)和一些新興市場(chǎng)上,公司融資的主要渠道不是銀行貸款,而是通過(guò)發(fā)行股票和公司債券的直接融資。

　　2.市場(chǎng)層次單一,交易品種和數(shù)量不夠豐富

　　中國(guó)股票市場(chǎng)主要由滬深主板、中小企業(yè)板和代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)組成。與成熟市場(chǎng)層次多樣、板塊有效連通互動(dòng)的情況相比,中國(guó)股票市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一,多層次市場(chǎng)體系尚未形成。在大部分成熟市場(chǎng)和一些新興市場(chǎng)上,交易所除進(jìn)行股票、債券的現(xiàn)貨交易外,還有股指期權(quán)、期貨產(chǎn)品,以及大量的個(gè)股期權(quán)期貨產(chǎn)品進(jìn)行交易。相對(duì)來(lái)說(shuō),中國(guó)證券市場(chǎng)交易品種則過(guò)少。

　　四、政策建議

　　在我國(guó)金融改革的過(guò)程中,逐步探索出一些有利于金融業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn)和原則,深化了全社會(huì)對(duì)金融業(yè)重要性的認(rèn)識(shí);實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展;調(diào)動(dòng)了市場(chǎng)各參與主體的積極性;提高了金融行業(yè)的規(guī)范化程度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì),我國(guó)金融業(yè)需從以下幾方面予以改善。

　　(一)完善金融企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)

　　進(jìn)一步改革商業(yè)銀行證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu),使其成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,完善企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。依照《公司法》、《商業(yè)銀行法》的要求,加快國(guó)有商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)、管理體制、運(yùn)作機(jī)制、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)權(quán)制度等方面的改革。

　　(二)實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變

　　在新的歷史發(fā)展階段,分業(yè)經(jīng)營(yíng)還是混業(yè)經(jīng)營(yíng)是銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相連通的問(wèn)題。我國(guó)金融體系發(fā)展不平衡,銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間發(fā)展速度不協(xié)調(diào),影響了金融資源配置效率,不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的分散和化解,因此,轉(zhuǎn)變分業(yè)經(jīng)營(yíng)的隔離現(xiàn)狀顯得尤為重要。從國(guó)際因素考慮,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),是各個(gè)國(guó)家在金融全球化競(jìng)爭(zhēng)博弈中的動(dòng)態(tài)最優(yōu)選擇?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)變化的適應(yīng)性,多元化經(jīng)營(yíng)為金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間,金融機(jī)構(gòu)通過(guò)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)了資金運(yùn)營(yíng)效率和盈利能力;提高了服務(wù)效率,降低了服務(wù)成本。在我國(guó),商業(yè)銀行通過(guò)組建金融集團(tuán)、設(shè)立基金公司和保險(xiǎn)公司,開(kāi)始了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索。例如,2005年,工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行通過(guò)直接投資方式設(shè)立基金管理公司,共管理8只證券投資基金;2007年9月11日,浦發(fā)銀行成功發(fā)行了首期43.8億元優(yōu)先級(jí)資產(chǎn)支持證券,正式拉開(kāi)了信貸資產(chǎn)支持證券第二批試點(diǎn)的序幕,證券化的資產(chǎn)已由簡(jiǎn)單的信貸資產(chǎn)和住房抵押貸款擴(kuò)大到不良貸款和其他資產(chǎn)。

　　(三)大力推進(jìn)金融市場(chǎng)創(chuàng)新與發(fā)展

　　大力發(fā)展以市場(chǎng)為導(dǎo)向的地方性中小商業(yè)銀行。采取積極措施,促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。改善中小金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境,為中小金融機(jī)構(gòu)提供資金運(yùn)用和自我發(fā)展的空間;大膽引入外部投資者,實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)多元化,增加資本金比例,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力;通過(guò)清收不良貸款,增資擴(kuò)股等方式,化解中小金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　大力推進(jìn)多層次證券市場(chǎng)體系建設(shè),滿足多元化的融資和投資需求。繼續(xù)鼓勵(lì)和支持主板上市公司做優(yōu)做強(qiáng);完善中小企業(yè)板的各項(xiàng)制度,不斷擴(kuò)大規(guī)模;積極推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè),為創(chuàng)業(yè)資本提供退出通道。推動(dòng)債券發(fā)行機(jī)制市場(chǎng)化改革,加快債券市場(chǎng)的發(fā)展。積極穩(wěn)妥地發(fā)展期貨及衍生品市場(chǎng),逐步豐富金融市場(chǎng)的交易品種。

　　除此之外,還需加速人民幣利率和匯率市場(chǎng)化,以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立等方面進(jìn)行深入的改革。