有關(guān)金融專業(yè)的論文

　　在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，金融的地位越來越突出，金融是經(jīng)濟的核心。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的有關(guān)金融專業(yè)的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　有關(guān)金融專業(yè)的論文篇1

　　淺談美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐及對我國的借鑒意義

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性主要以下幾點：

　　一是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，影響力大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合和創(chuàng)新，它的風(fēng)險會比單純的傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大得多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中由于普遍存在著跨業(yè)經(jīng)營，非傳統(tǒng)的金融行業(yè)進入到金融行業(yè)的現(xiàn)象，這時的對金融風(fēng)險認識不足和管控能力不夠，任何的企業(yè)都無法保證投資者能夠永遠獲得比銀行存款要高的回報。如果投資者不能獲得當(dāng)初承諾的預(yù)期收益，再或者出現(xiàn)了基金的虧損，那么會帶來非常大的風(fēng)險。

　　二是在監(jiān)管手段和模式還比較落后的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新太快。由于互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，通信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等非金融機構(gòu)紛紛擠入了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加緊創(chuàng)新步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了許多新產(chǎn)品、新模式還有新業(yè)態(tài)。但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管嚴重跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場，監(jiān)管中跨部門的協(xié)調(diào)機制還沒有形成，部門間職責(zé)劃分不清，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在著非常多不規(guī)范的地方。這一系列問題將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式過于創(chuàng)新或者是創(chuàng)新不足，嚴重脫離現(xiàn)實社會經(jīng)濟狀況，將最終使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。

　　三是互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險很大。我們以P2P為例，網(wǎng)上信貸平臺要求借款人向平臺提供個人的基本信息，比如本人的學(xué)歷證明、財產(chǎn)證明等。此類信息很容易偽造，給平臺的信用評估工作帶來難度。借款人也有可能為了交易的順利進行而有意隱瞞一些信息，加大了信用風(fēng)險，導(dǎo)致P2P平臺處于不利的位置。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展，美國監(jiān)管者們開始探討互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題。早在2008年9月，波士頓聯(lián)儲和亞特蘭大聯(lián)儲寫了《理解新型零售支付中的風(fēng)險》，這篇文章寫到零售支付正在從紙質(zhì)支付轉(zhuǎn)向非現(xiàn)金交易，這會帶來清算風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險等許多風(fēng)險。這篇文章指出，對于新型零售支付的監(jiān)管，“監(jiān)管者應(yīng)該相信市場，但不能盲從。”為此，波士頓聯(lián)儲和亞特蘭大聯(lián)儲組織成立了MPIW(the Mobile Payments Industry Workgroup)，邀請業(yè)界和監(jiān)管機構(gòu)一起來討論移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀、監(jiān)管狀況和建立新的法律法規(guī)的需要等問題。

　　一、在市場準入美國的P2P平臺受SEC的嚴格監(jiān)管，SEC規(guī)定網(wǎng)絡(luò)信貸平臺注冊為證券經(jīng)紀商，并且將網(wǎng)上信貸平臺交易的憑證認定為證券。在SEC注冊的成本較高，如P2P平臺Lending Club注冊成本竟達到400萬美元，此舉能夠增強P2P借貸平臺的抵抗風(fēng)險能力和償債力，有利于維護P2P市場的安全。Zopa作為英國貸款規(guī)模最大的P2P平臺因為這個原因而放棄了進入美國的市場。所以高門檻也減少了許多潛在的市場參與者。網(wǎng)貸平臺不僅要求在SEC登記，還要求在所在州的監(jiān)管部門進行登記，州證券登記部門的登記要求與在SEC登記大致相同，但不排除有些地方在投資者登記時增加一點兒其他內(nèi)容，如增加個人財務(wù)信息，包括證券投資所占總資產(chǎn)比重的上限，和最低收入等。

　　二、在立法上美國沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條例，只是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，使用現(xiàn)有法律或者在原有法律上進行增補來進行約束，使原有的監(jiān)管規(guī)則適用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。例如第三方支付業(yè)務(wù)看作是一種貨幣轉(zhuǎn)移，它的本質(zhì)是傳統(tǒng)支付方式的創(chuàng)新和延伸，不需要取得銀行業(yè)務(wù)許可證。

　　三、在信息披露和安全性上消費者隱私主要依據(jù)有《格萊姆-利奇-比利法案》隱私和數(shù)據(jù)安全條例，適用于金融機構(gòu)。本條例中規(guī)定，金融機構(gòu)每年都應(yīng)當(dāng)揭示對消費者隱私的保護規(guī)則，而且在訂立合同最初也有告知義務(wù)，并且消費者有根據(jù)自己的需要自主選擇私人信息分享范圍的權(quán)利。當(dāng)從支付者賬戶進行支付時，規(guī)定在支付前清楚揭露支付者的權(quán)利和義務(wù)，還有爭議解決機制等。尤其當(dāng)有未授權(quán)的交易時，必須要明確支付者可能承擔(dān)的最大風(fēng)險。

　　SEC特別關(guān)注網(wǎng)貸平臺的信息披露問題，如果出現(xiàn)了資金方面的風(fēng)險，投資者只要能提出發(fā)行說明書里的關(guān)鍵信息不準確或者信息披露不完全，投資者就能夠通過法律的手段來追償自己的損失。網(wǎng)貸平臺不僅要求在SEC登記，還要求去所在州的監(jiān)管部門進行登記，在州證券登記部門登記時的內(nèi)容與在SEC大致相同，但不排除有些州對投資者登記增加一些其他內(nèi)容，如最低收入等。

　　四、在監(jiān)管機構(gòu)上美國采取的是多部門多頭監(jiān)管，州與聯(lián)邦共同監(jiān)管的框架，主要監(jiān)管機構(gòu)有Federal Reserve (美聯(lián)儲)、CFPB (美國消費金融保護局)和SEC((證券和交易管理委員會)等。金融監(jiān)管機構(gòu)很少進行金融機構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，監(jiān)管時是按照各機構(gòu)的業(yè)務(wù)來行使監(jiān)管職能，主要是對市場準入原則，信息披露制度和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，一般都受到CFPB監(jiān)管，除非是涉及到了股權(quán)債券的融資上市問題。在美國，金融監(jiān)管者會對違規(guī)操作者進行很嚴厲的處罰措施。比如美國的P2P行業(yè)的代表Lending Club，于2008年4月僅僅成立1年多時，為了向SEC申請新的6億美金眾人支付票據(jù)，改變貸款利率的計算方式，Lending Club全面暫停了公司的所有新貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過6個月時間，2008年10月SEC才批準該申請，Lending Club這才全面恢復(fù)營業(yè)。如果美國的金融機構(gòu)不遵守法律條例，不但需要承擔(dān)巨額的罰款，而且還可能會被吊銷從業(yè)執(zhí)照。

　　研究了美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實踐，我們應(yīng)該根據(jù)中國實際吸取好的部分有所借鑒，比如將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)放進現(xiàn)有的金融監(jiān)管范疇中，完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律，建立健全我國信用體系等等。互聯(lián)網(wǎng)金融想要健康快速的發(fā)展，更好的為民眾、中小微企業(yè)提供理財和融資服務(wù)，就必須克服在發(fā)展中遇到的難題。 　　電商時代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為公眾關(guān)注焦點，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)日益滲透到我們生活的方方面面，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易，甚至虛擬銀行的出現(xiàn)使我們的生活節(jié)奏加快，更加便捷并且豐富多彩，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與國外相比仍然有較大的差距，市場的準入門檻較低、法律法規(guī)體系尚未建立起來等一些因素成為了制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的障礙，甚至已經(jīng)阻礙了我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種大趨勢，為了使我國的經(jīng)濟發(fā)展與世界接軌，美國作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實施較好的國家，因此在參考美國監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，同時與問題相對應(yīng)的從市場準入、信息披露、信用體系、宏觀調(diào)控等方面為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出以下幾點建議。

　　(一)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢及時調(diào)整和完善相關(guān)法律

　　世界各國在將互聯(lián)網(wǎng)金融放進現(xiàn)有的監(jiān)管體系同時，也為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展，不斷創(chuàng)新自己國家的監(jiān)管理念，為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中有可能出現(xiàn)的監(jiān)管問題，努力通過建立新的法律、對原有法律進行補充細則等一系列方式，完善和補充目前現(xiàn)行的的監(jiān)管法律體系。例如，美國通過立法的方式給予了眾籌的合法地位，并且已經(jīng)擬定了眾籌的監(jiān)管法律細則。要盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，同時要完善處理互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中法律糾紛事件的法律依據(jù)、制度規(guī)范，逐步形成促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的法律規(guī)范.面對互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的趨勢，結(jié)合發(fā)展中可能出現(xiàn)的各種問題，要盡快明確監(jiān)管法律主體，有針對性地立法、監(jiān)管已迫在眉睫。

　　(二)加快社會信用體系建設(shè)

　　要想減小互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性所帶來的風(fēng)險，我國必須建立社會信用體系，完善個人和企業(yè)信用體系，加快建設(shè)支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用數(shù)據(jù)平臺，完善個人和企業(yè)的基本資料和信用記錄的收集、整理工作。努力發(fā)展信用中介機構(gòu)，推動信用資格認證、信用等級評價和信用咨詢服務(wù)業(yè)的發(fā)展。像美國就建立了比較完善的征信體系，可以提供比較完整和相對準確的信用記錄，容易實現(xiàn)客戶和機構(gòu)之間相互獲取信息，如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺Lending Club實現(xiàn)了與銀行之間的征信數(shù)據(jù)的共享，將客戶的信用等級連接數(shù)據(jù)中的信用評分，這樣可以大大減小市場的違約風(fēng)險。

　　(三)保護投資者權(quán)益，進行充分的信息披露，提高透明度

　　制定專門的保障互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益的法規(guī)，有效、充分、及時進行信息披露，是投資者進行投資選擇的最基礎(chǔ)的信息。公司要依法提供風(fēng)險揭示書和融資信息，對交易過程中的信息披露、責(zé)任承擔(dān)和投資者個人信息的保護等問題作出詳細明確的規(guī)定，要在一定的時間向投資者展開必要的外部審計工作。必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保護體系，提高解決相應(yīng)金融糾紛的能力，對互聯(lián)網(wǎng)金融參與者加強法制教育，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身監(jiān)管，企業(yè)不僅要遵循與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律規(guī)范，而且要堅守在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的道德底線，促進整個行業(yè)健康有序發(fā)展和金融投資者的保護。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)金融通常涉及跨地域、跨行業(yè)和跨國境的業(yè)務(wù)。僅僅靠一個部門、一個地區(qū)和一個國家的力量不能夠?qū)崿F(xiàn)有效全面的監(jiān)管。所以我們要努力加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體和其他金融監(jiān)管部門間的合作，包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、央行等部門。要加強我國與其他國家或地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體之間的交流與合作，實現(xiàn)國際間的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)監(jiān)管。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中要重點加強非現(xiàn)場網(wǎng)上監(jiān)管技術(shù)的運用，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)進行集中安全管理，努力實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實時監(jiān)管。

　　新的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，為廣大民眾帶來了新的理財方式，也為中小微企業(yè)帶來了新的融資方式。互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)和成本上具有比較優(yōu)勢，但同時也存在著更多的風(fēng)險與問題。為了保證互聯(lián)金融的健康發(fā)展，必須在發(fā)展中不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，革新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，培養(yǎng)專業(yè)人才，構(gòu)建更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

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　　淺析科技型中小企業(yè)金融服務(wù)體系

　　科技型中小企業(yè)難以獨立在市場中站住腳，因為他們的科技研發(fā)時間比較長，資金缺口大，市場回饋速度慢，因此，他們迫切需要金融機構(gòu)的金融服務(wù)。

　　一、目前科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)現(xiàn)狀

　　如今，國家大力的支持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，在政策和資金上都給予了非常多的支持，許多的科技型中小企業(yè)如雨后春筍般林立在市場當(dāng)中，但是僅僅依依靠政府的單方面支持是不夠的。下文，我們對其金融服務(wù)體系的創(chuàng)新現(xiàn)狀進行分析。

　　(一)企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

　　這里的企業(yè)信貸產(chǎn)品指的是科技信貸產(chǎn)品?？萍夹椭行∑髽I(yè)一般比較重視對科技的創(chuàng)新和研發(fā)，忽略了資金管理和資金支持的重要性，存在很大的市場生存風(fēng)險。一項科技產(chǎn)品的研發(fā)過程是復(fù)雜的，需要不斷進行數(shù)據(jù)演算、實踐檢驗、樣品生產(chǎn)，再上報國家相關(guān)部門批準上市等等，這樣的生產(chǎn)周期非常長，需要有連續(xù)不斷的資金支持，針對企業(yè)的這一性質(zhì)，金融機構(gòu)創(chuàng)新了能夠突破科技型中小企業(yè)資金鏈問題的科技信貸產(chǎn)品，類似于“投融通”一類的，這類產(chǎn)品給企業(yè)提供資金支持，同時引進他們的產(chǎn)品技術(shù)，將企業(yè)融資與企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)直接掛上鉤，這樣不僅僅解決了中小企業(yè)的資金問題，還降低了他們的運營壓力，但是其缺點就是沒有對企業(yè)形成強大的壓力，迫使他們積極的進行產(chǎn)品研發(fā)。

　　(二)貸款融資模式的創(chuàng)新

　　由于各個科技型中小企業(yè)他們的產(chǎn)品研發(fā)方向和企業(yè)運營體制不一樣，那么就需要金融機構(gòu)給他們提供多模式的貸款融資渠道。傳統(tǒng)的貸款方式，手續(xù)復(fù)雜，資金下放慢，資金到位與實際需求差距大，不能適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需要，因此，一些金融機構(gòu)開設(shè)了包括信貸、中介貸款等不同模式的不同貸款渠道，幫助中小企業(yè)解決了融資規(guī)模小、信用等級低、貸款渠道窄等貸款難問題。但是隨著社會經(jīng)濟的一體化發(fā)展，市場當(dāng)中會有更多性質(zhì)的科技型中小企業(yè)存在，在貸款融資模式這條道路上還需要更多的創(chuàng)新。

　　(三)資本市場的層次創(chuàng)新

　　金融機構(gòu)的資金來源形式不同，有社會閑散資金、銀行資金、企業(yè)投資等等，就目前而言，金融機構(gòu)的資金來源渠道進行了一些創(chuàng)新，但還有待提高，那么其資本市場就需要更多的創(chuàng)新。當(dāng)前，科技型中小企業(yè)進入資本主要市場還比較困難，主要是由于科技型中小企業(yè)起步晚、發(fā)展緩慢、運營資金少等問題，根據(jù)此情況，金融機構(gòu)就為這些企業(yè)搭建了很多的進入主要資本市場的平臺，不斷的完善資本市場建設(shè)，拓寬了科技型中小企業(yè)進入資本市場的渠道，在未來的發(fā)展中，還可以進一步建立科技型中小企業(yè)進入主要資本市場的專門渠道。

　　(四)金融服務(wù)平臺的創(chuàng)新

　　現(xiàn)在金融服務(wù)平臺很多，但是風(fēng)險低收益高的就不好說了，對科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)平臺主要由包括政府在內(nèi)的多個服務(wù)方所搭建的金融服務(wù)平臺，能夠給中小企業(yè)提高實時收益服務(wù)、預(yù)測服務(wù)。手機貸是深圳市手機行業(yè)協(xié)會金融服務(wù)中心推出的一款收益有保障，資金安全度高，抗風(fēng)險強，金融服務(wù)軟件，它是一個網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，開啟了金融服務(wù)的一體化服務(wù)模式，其中包含了對數(shù)據(jù)的分析、產(chǎn)品介紹、收益分析等金融服務(wù)項目的介紹，幫助中小企業(yè)正確進入資本市場。未來的金融服務(wù)平臺可以有更加意想不到的創(chuàng)新，例如如何開展和深化私人助力服務(wù)，著力為科技型中小企業(yè)提供獨一無二的定制金融服務(wù)。

　　二、完善科技型中小企業(yè)金融服務(wù)體系

　　未來的科技型中小企業(yè)金融服務(wù)體系要更加具有前瞻性，準確預(yù)測市場的資本變化，著眼于科技型中小企業(yè)的生存和發(fā)展，為他們提供更高品質(zhì)的金融服務(wù)。

　　(一)構(gòu)建資本性融資體系

　　構(gòu)建資本性融資體系需要根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境因素以及科技型中小企業(yè)的內(nèi)部發(fā)展和內(nèi)部環(huán)境進行，通過節(jié)稅措施促進科技型中小企業(yè)的資產(chǎn)累積，讓他們擁有更加強大的資金后盾;時刻監(jiān)測市場資本的風(fēng)險，提高資本風(fēng)險預(yù)警能力，大力提升企業(yè)金融產(chǎn)品的收益，從風(fēng)險規(guī)避和激勵政策兩個方面入手，調(diào)節(jié)科技型中小企業(yè)的融資市場，堵塞資金缺口，擴充資金來源，充分發(fā)揮資本性融資體系對科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)優(yōu)勢。

　　(二)構(gòu)建債務(wù)債權(quán)性融資體系

　　融資其實就是資金融通的簡稱，經(jīng)濟生活中存在著資金盈余部門和資金短缺部門，盈余部門包括有節(jié)余的個人、存在大量流動資金的企業(yè)及團體等，短缺部門包括需要借款的個人、企業(yè)、團體等。目前融資主要有兩種形式，一種是直接融資，即資金的盈余部門和短缺部門之間直接進行的資金融通;另一種是間接融資，即盈余部門和短缺部門通過金融機構(gòu)實現(xiàn)資金融通。構(gòu)建債權(quán)債務(wù)性融資體系就是為科技型中小企業(yè)提供解決債務(wù)問題的金融服務(wù)，緩解他們的發(fā)展壓力，肯定他們的市場生存價值。

　　(三)構(gòu)建理財服務(wù)體系

　　科技型中小企業(yè)主要從事科技產(chǎn)品研發(fā)，因此，用在資金管理方面上的時間就比較少。我們的金融機構(gòu)就可以針對這一情況給企業(yè)提供理財服務(wù)，一種是提供理財產(chǎn)品，一種是代替企業(yè)管理他們的財務(wù)。在構(gòu)建理財服務(wù)體系時，金融機構(gòu)需要更加靈活的運用理財產(chǎn)品，針對不同的企業(yè)狀況，制定出有針對性的、適合企業(yè)發(fā)展的理財服務(wù)體制，提高理財服務(wù)管理可信度、準確度和嚴禁性。抓好服務(wù)的安全性能，保護企業(yè)隱私。

　　三、結(jié)語

　　支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)的金融服務(wù)體系是對國家政策的大力支持，也是金融機構(gòu)在市場中展現(xiàn)自身價值的需要，可以幫助他們提高市場競爭力，促進我國的科學(xué)技術(shù)水平和經(jīng)濟水平。在未來的金融服務(wù)道路上，金融機構(gòu)要制定更多有政策性的服務(wù)制度，幫助吸引更多的民間資金進入科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)行業(yè)。另外還可以增加銀行的資金投入、建立多層次的資本市場、建立理財服務(wù)體系、建立中小企業(yè)信用征信體系，建立各類融資中介機構(gòu)、建立民間金融的互補性發(fā)展機制等。